Курсовая работа по Банковское право на тему Правовой режим счета эскроу

В условиях современного развития гражданского оборота и общественных отношений, актуализируется проблема, связанная с ненадлежащим исполнением обязательств сторон по сделкам. Контрагенты теряют доверие, договоры вследствие этого становится заключать сложнее, условия сделок перестают быть взаимовыгодными. Ситуацию усложняет также факт учащения различных мошеннических махинаций с денежными средствами. В таких сложных условиях законодателю необходимо искать механизм, который устранит данные проблемы, а также обеспечит добросовестное исполнение договорных обязательств обеими сторонами. Одним из таких путей решения обозначенных проблем стал договор эскроу.
В связи с этим, актуальность настоящей темы исследования продиктована нашумевшими нововведениями в Гражданский кодекс РФ в части норм о неизвестных российскому законодательству эскроу – счетах.
Договор эскроу является совершенно новой формой обеспечения обязательств, в связи с этим, общество мало осведомлено о правовом регулировании данных отношений. Эти нововведения повлекли за собой некоторые изменения, например, в сфере долевого строительства жилья.
Вместе с тем, в настоящее время данная договорная конструкция находится лишь на этапе своего развития и применения в практической деятельности. К сожалению, пока возникают сложности при выявлении правовой природы данного договора, определении обязательств сторон, отграничении данного договора от иных схожих форм расчетов и способов обеспечения исполнения обязательств, а также иные трудности, которые в настоящее время не в полной мере урегулированы действующим законодательством.
Кроме того, ситуация также усложняется тем, что вопросы, связанные с договором эскроу уже успели стать предметом многочисленных дискуссий, но все равно, аспекты данной темы остаются до конца не исследованными и не урегулированными, что позволяет придать особую значимость, востребованность и своевременность проведения исследования по избранной теме.
На основании вышеизложенного, представляется, что настоящее исследование является актуальным и востребованным, поскольку оно поможет разобраться в сложностях толкования и правоприменения договора банковского счета.
Целью настоящего исследования является анализ регулирования правовых отношений, связанных с договором эскроу.
Постановка обозначенных целей предопределила необходимость решения следующих задач:
1. Рассмотреть общие положение договора банковского счета;
2. Определить понятие и сущность договора банковского счета в гражданском законодательстве России.
3. Исследовать квалификационные признаки договора банковского счета;
4. Изучить основные этапы заключение договора счета;
5. Выявить применение счета эскроу в договоре участия в долевом строительстве жилья.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в договоре банковского счета.
Предметом исследования является нормы российского законодательства, регулирующие договор эскроу.
Методы. В работе будут использованы методы сравнительного правоведения, такие как: синхронное; нормативное; внутреннее сравнение.
Структура работы состоит из введения, двух глав, включающих в себя в общей сложности четыре параграфа, заключения и списка литературы.
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА В ГРАЖДАНСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ РОССИИ

Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.
Выделяются следующие ключевые характеристики ДБС :
 в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
 ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
 договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
 договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.
Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.
Основные обязанности банка:
 принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;
 выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
 не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
 банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
 хранить банковскую тайну;
 информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.
Основные обязанности клиента:
 соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
 оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
 поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.
Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.
Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ . Основной список прав банка:
 использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
 требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
 рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
 кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;
 осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
 производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
 отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.
Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.
Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:
 свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
 право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и