Потребительский кредит

Введение
Актуальность темы работы обусловлена тем, что до вступления в силу норм Закона о потребительском кредите (займе) отношения, складывающиеся по поводу потребительского кредита (займа), регулировались несколькими группами правовых норм, которые содержались в Гражданского кодекса РФ и Законе о защите прав потребителей. Особенности условий и порядка заключения договоров займа с кредитором конкретного вида устанавливались в нормах специальных законов, регулирующих деятельность отдельных видов профессиональных кредиторов. Наличие разрозненных норм в нескольких источниках права нередко приводило к неоднородной правоприменительной практике и отсутствию понятных как для кредитора, так и для заемщика правил взаимодействия. Принятие Закона о потребительском кредите (займе) обеспечило наличие таких унифицированных правил, а также позволило в определенной степени сбалансировать интересы сторон договора.
Необходимо отметить, что, несмотря на очевидный положительный эффект от принятия Закона о потребительском кредите (займе), практика применения его норм выявила необходимость его дальнейшего совершенствования. С момента принятия в 2013 г. в Закон о потребительском кредите (займе) четыре раза вносились изменения, в том числе и в связи с выявленными проблемами правоприменения. Некоторые проблемы применения норм Закона о потребительском кредите (займе), как будет показано далее, остаются нерешенными до сих пор.
Целью настощей работы является изучение потребительского кредита.
Задачами работы ставится:
1. Рассмотреть правовое регулирование потребительского кредита;
2. Исследовать условия договора потребительского кредита (займа);
3. Проанализировать спорные аспекты регулирования потребительского кредита;
4. Рассмотреть процентную ставку по потребительскому кредиту.
Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие в связи с потребительским кредитом.
Предметом работы являются нормы действующего законодательства, регламентирующие потребительский кредит, практика их применения, а так же научная и учебная литература по теме работы.
Степень изученност темы. В работе использовались труды таких авторов как: Владова О.Г., Гришаев С.П., Богачева Т.В., Свит Ю.П., Емелькина И.А., Тарасенкова А.Н., Усов К.Ю. В научной литературе существует точка зрения о том, что потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала.
В работе применяются общие и частные методы исследования, в том числе описательный, историко-юридический, системно-правовой, формально-юридический, метод сравнительного анализа.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
 
Глава 1 Правовое регулирование и условия потребительского кредита

1.1 Правовое регулирование потребительского кредита
Закон о потребительском кредите (займе) является основным источником норм законодательства о потребительском кредите (займе).
Рассмотрим предмет регулирования. Сфера регулирования Закона о потребительском кредите (займе), определенная в ч. 1 ст. 1 указанного Закона, шире, чем это предусмотрено в комментируемой норме. К ней относятся не только отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), но и в связи с исполнением договора потребительского кредита (займа). Как следует из анализа содержания Закона о потребительском кредите (займе), круг регулируемых им отношений также охватывает отношения, возникающие до предоставления заемщику суммы кредита (займа), например, в части обязанности кредитора довести до заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа).
Законом о потребительском кредите (займе) устанавливаются особенности заключения договора потребительского кредита (займа) и иных договоров с кредитором и третьими лицами, определяются требования к содержанию договора, включая требования к размещению в договоре ПСК.
В Законе о потребительском кредите (займе) содержатся нормы, регулирующие отношения при предоставлении и возврате суммы кредита (займа), при переходе прав кредитора по договору к третьему лицу, при нарушении заемщиком денежных обязательств по договору, а также отношения, возникающие в связи с реализацией Банком России и органами государственной власти полномочий по регулированию, контролю и надзору .
В первоначальной редакции Закона о потребительском кредите (займе) в сферу его регулирования не включался потребительский кредит (заем), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 Закона). Законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ Закон о потребительском кредите (займе) был дополнен новой ст. 6.1, определяющей особенности условий договора потребительского кредита (займа), обеспеченного ипотекой.
Одновременно ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе) была дополнена указанием на то, что правила Закона о потребительском кредите (займе) неприменимы к ипотечным займам и кредитам, кроме случаев, когда в самом Законе о потребительском кредите (займе) указано на обратное. Положения ст. 6.1 Закона о потребительском кредите (займе) как раз и фиксируют те правила, которые применимы к ипотечному займу или кредиту. Иначе говоря, правила Закона о потребительском кредите (займе) применяются к ипотечным займам и кредитам избирательно. В частности, в рамках реформы 2017 г. Законом о потребительском кредите (займе) для кредиторов по договорам, обеспеченным ипотекой, была установлена обязанность рассчитывать и размещать в договоре примерный размер среднемесячного платежа заемщика, который носит информационный характер.
К таким договорам применяются требования Закона о потребительском кредите (займе) в части размещения информации о ПСК, запрета за взимание определенных вознаграждений, размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей и бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, открытому по договору.
Существует некоторая неопределенность относительно включения в сферу применения Закона о потребительском кредите (займе) кредитов (займов), обеспеченных залогом прав из договоров долевого участия в строительстве многоквартирных домов, пая в жилищном строительном кооператива или иных прав, которыми обладает заемщик и которые в будущем будут преобразованы в право собственности на объект недвижимости. Согласно определению, приведенному в п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, под договором ипотеки понимается договор о залоге недвижимого имущества. Следовательно, в силу нормы ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе), казалось бы, можно сделать вывод о том, что договоры, обеспеченные иными видами залога, не исключаются из сферы его действия. В то же время в соответствии с п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Закона о долевом строительстве. Если согласиться с тем, что ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе) содержит правило об ипотеке, то кредиты (займы), обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства, следует также исключить из-под действия Закона о потребительском кредите (займе), кроме случаев, когда сам указанный Закон допускает такое применение (ст. 6.1). Но возможна и иная интерпретация, однозначная позиция в судебной практике пока не выработана.
До принятия Закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ отдельного рассмотрения требовал вопрос о том, распространяется ли сфера регулирования Закона о потребительском кредите (займе) на отношения, возникающие в связи с предоставлением брокерами займов своим клиентам. В зависимости от ответа на этот вопрос должен был решаться и вопрос о том, можно ли квалифицировать такую деятельность в качестве профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов .
Так, согласно п. 4 ст. 3 Закона о рынке ценных бумаг брокер вправе предоставлять клиенту взаймы денежные средства и (или) ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг при условии предоставления клиентом обеспечения. Условия договора займа, в том числе сумма займа или порядок ее определения, могут быть определены договором о брокерском обслуживании. Законом о рынке ценных бумаг брокеру предоставляется право взимания с клиента процентов по предоставляемым займам. В Законе о рынке ценных бумаг отсутствует положение о том, что брокер вправе заниматься профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. В связи с этим возникал вопрос о том, является ли такой заем потребительским в смысле Закона о потребительском кредите (займе).