Экономическая безопасность в сфере безналичных расчетов платковыми картами

Из таблицы 5 видно, что пластиковые карты ПАО Росбанк пользуются спросом. За 2 года было открыто на 34,12% счетов больше, чем в предыдущие периоды. Можно выделить факторы, способствующие росту приобретения пластиковых карт Росбанка:
1. Переход на выплату заработной платы по банковской карте в крупнейших компаниях России
2. Популяризация карт VISA среди населения
3. Рост числа торговых пунктов, осуществляющих расчеты также с помощью карт Росбанка
4. Рост доли безналичных транзакций
5. Наблюдается динамика роста количества безналичных операций посредством пластиковых карт ПАО АКБ «РОСБАНК».
В таблице 6 показано увеличение объемов операций в стране с помощью банковских карт Росбанка.
Таблица 6
Изменение объема операций ПАО АКБ «РОСБАНК» по пластиковым карточкам за период 2014-2016 гг.
Показатели 2014 г. 2015 г. 2016 г. Темп роста 2016 г. в % к
2014 г. 2015 г.
Количество транзакций, шт. 7793 24343 25687 329,62 105,52
Обороты по безналичным расчетам, % 13,48 42,10 44,42 329,62 105,52
Количество торговых точек, принимающих карты, шт. 75 150 213 284,00 142,00

Таким образом, в 2016 г. наблюдается увеличение количества транзакций на 229,62 %. При этом также увеличивается сумма оборота по безналичным расчетам и количество торговых точек, обслуживающих пластиковые карты ПАО АКБ «РОСБАНК». Все эти факторы также говорят о популярности и эффективности банковских карт Росбанка.
В таблице 7 рассмотрены финансовые результаты от операций с банковскими карточками, получаемыми самой кредитной организацией ПАО РОСБАНК.
Таблица 7
Финансовые результаты по работе с банковскими картами в ПАО АКБ «РОСБАНК» за 2014-2016 гг.
Показатели 2014 г. 2015 г. 2016 г. Темп роста 2016 г. в % к
2014 г. 2015 г.
Остаток на счетах «личных» карт, млн. руб. 112 117 124 111,32 106,02
Остаток на счетах «зарплатных» карт, млн. руб. 805 1167 1246 154,78 106,75
Перечислено средств на карточные счета, млн. руб. 16667 22500 24587 147,52 109,28
Остаток на международных картах, млн. руб. 53 85 91 171,59 107,25
Открыто «личных» карт, единиц 3520 4167 5687 161,56 136,48
Открыто «зарплатных» карт, единиц 49521 57031 68947 139,23 120,89
Открыто международных карт, единиц 503 1161 2456 488,27 211,54
ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Комиссионные доход, млн. руб. 5466 8672 10855 198,60 125,17
Доходы от обслуживания счетов банковских карт, млн. руб. 3564 4587 6584 184,73 143,53
Доходы от реализации зарплатных проектов, млн. руб. 1212 1697 2568 211,89 151,29
Доходы от обслуживания торгово-сервисной сети, млн. руб. 891 1124 1807 202,83 160,81
Доход от операций выдачи наличных по картам сторонних эмитентов, млн. руб. 650 928 1411 217,16 152,05
Прочие доходы, млн. руб. 469 1139 1268 270,50 111,36
Расходы на закупку расходных материалов и карточек, млн. руб. 1,654 1,855 1,206 72,93 65,04
Расходы на закупку оборудования и ПО, млн. руб. 0,745 0,865 0,941 126,31 108,79
На оплату коммуникационных систем, млн. руб. 0,214 0,203 0,315 147,20 155,17
Расходы на рекламу, млн. руб. 0,225 0,321 0,247 109,78 76,95

За 2016 г. клиентам – держателям карт ПАО АКБ «РОСБАНК» было зачислено 24587 млн.руб., таким образом, темп прироста за рассматриваемый период составил 47,52%.
Инвестиции на развитие операций с банковскими картами снизились на 27,07%. В связи с ростом спроса на карты, увеличились расходы на закупку расходных материалов и карточек на 26,31%. В связи с ростом обслуживаемых клиентов также повысились издержки на закупку оборудования и ПО - на 47,20% и оплату коммуникационных систем.
Таким образом, в 2016 г. от операций с пластиковыми картами было получено банком комиссионных доходов на 98,60% больше, чем в 2014 г.

2.3. Проблемы и пути повышения безопасности осуществления операций с банковскими картами

Как уже отмечалось ранее, банковские пластиковые карты имеют свои недостатки, а именно [31]:
 Ограниченность приема платежей по банковским картам в некоторых менее развитых странах или отдельных торговых точках
 Проблема оплаты чаевых в ресторанах, где чаевые продолжают платить наличными средствами
 Относительная безопасность при расчетах в Интернете или снятии средств в терминалах, где существуют также технические средства мошенничества
 Прослеживаемость операций по карте для властей, что облегчает им составление различных персональных финансовых отчетов.
Самые серьезные проблемы, с которыми сталкиваются владельцы кредитных каточек, в том числе ОАО Росбанка, связаны с невозможностью защититься полностью от мошенничества.
Выделим основные виды мошенничества с банковскими картами.
Во-первых, самый распространенный механизм – создание так называемых «белых карт или карт-клонов». Мошенники могут считывать с магнитной полосы настоящей карты важную информацию, которая потом позволяет им создавать аналогичные «белые карты», с помощью которых можно беспрепятственно пользоваться счетом владельца карты.
Также мошенники могут входить в сговор с сотрудниками отелей, магазинов, где расположены терминалы, которые потом передают злоумышленниками нужную информацию о карте, ее реквизиты. Платежную карту владельца могут пропустить через специальное устройство (скимер), считывающее всю необходимую информацию о карте. После этого все расчеты по совершаемым операциям они совершают от имени владельца карты.
Другим распространенным способом мошенничества является интернет, а точнее некоторые интернет-сайты (магазины, в основном), когда, воспользовавшись их услугами или приобретая какой-либо товар, владелец карты становится подписчиком услуг, от которых потом сложно отказаться.
Следующие опасности в пользовании банковской карты называются фишинг, когда вся информация о карте приходит злоумышленнику от самого владельца. Рассылая электронные письма от имени банка о сложностях и сбоях в безопасности банковской системы, они требуют предоставить им реквизиты карты и ее пин-код, либо, заполнив на сайте банка специальную анкету, который подделывает работу сайта настоящего банка.
Иногда случаются телефонные мошенничества, когда приходит просьба владельцу карты погасить задолженность по ней. Тогда уточняются данные карты, и затем производятся расчеты по ней.
Таким образом, ПАО Росбанк в целях защиты своих клиентов от мошенничества предлагает также услугу страхования пластиковых карт от кражи или потери. В таких случаях происходит полное возмещение украденных по карте денег.
Как отмечалось ранее, использование банковских пластиковых карт в безналичных расчетах обладает многими рисками для их пользователей. Эти риски заключаются в возможностях финансовых потерь, которые связаны с механизмами мошенничества, которые заполучают персональную информацию о карте, чтобы потом беспрепятственно совершать операции с этой карты.
Развитие и улучшение банковских технологий и модернизация платежной системы России – это два главных условия для повышения экономической безопасности совершения расчетов с использованием банковских карт.
Поскольку в связи с развитием денежных отношений и увеличения товарооборота растет спрос у клиентов на пластиковые карты, по повышение общего уровня пользователей карт также отрицательно влияет на