Кредитная история заемщика : правовое регулирование

Введение

Актуальность данной темы обусловлена в первую очередь тем, что банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками, возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле.
В связи с такой проблемой как невозврат кредитов, свое развитие получило такое понятие как кредитные истории заемщиков. Кредитная история рассматривается как защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах, а также договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании- эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие кредиты обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации - бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами.
Целью данной работы являются оценка значимости анализа кредитных истории заемщика при выдачи кредита.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:
 изучить понятие, субъекты и содержание кредитных историй;
 рассмотреть основные принципы кредитных историй заемщика;
 раскрыть сущность и особенности контроля в сфере кредитных историй;
 охарактеризовать формирование и хранение кредитных историй заемщика.
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Предметом выступают кредитные истории, которые имеют широкое применение в деятельности банков.
В первой части данной курсовой работы рассматриваются причины, которые привели к необходимости появления такого направления как кредитные истории.
Во второй части уделяется внимание практической деятельности института по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках.
1 Правовые аспекты кредитных историй в российском праве

1.1 Понятие, субъекты и содержание кредитных историй

Создание института кредитных историй стало возможным в 2004 году, когда Госдума приняла закон «О кредитных историях» . Уже в 2005 году было создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое стало крупнейшим в России, аккумулировав НБКИ самую большую базу данных кредитной информации. Сегодня она включает более 400 миллионов записей и более 100 млн заемщиков – физлиц.
Основными пользователями кредитной истории являются банки и другие кредиторы, принимающие на ее основании решение о предоставлении займа. Однако по закону заемщики имеют право дважды в год бесплатно запрашивать свою историю. Это необходимо делать, чтобы проверять корректность формирующих ее записей и сигнализировать о необходимости их коррекции.
Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации. Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании. Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.
Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за № 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.
Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика, созаёмщика, поручителя.
Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита .
Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:
 перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;
 при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;
 после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;
 добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается.
Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.
Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за № 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;
Вся кредитная история по клиентам формируется из трёх или четырёх частей: