Заключение изменение и прекращение договора страхования

Введение

Человек в течение всей своей жизни подвергается различным обстоятельствам, которые могут стать угрозой для него самого, его близких, а также для его имущества. В данном случае появляется необходимость заранее обезопасить себя от их негативных последствий.
В гражданском обороте, который основывается на отношениях внутри рынка, страхование имеет свое отдельное место. Уменьшая различные потери участников, данный институт выступает в роли важной правовой гарантии охраны их интересов. Одновременно с этим, страхование как форма аккумуляции, и впоследствии будущего использования больших денежных средств, стало выступать в форме коммерческого вида деятельности, который регулируется гражданским правом.
Определение гражданских прав, и обязанностей в сфере страхования, также как и в сфере иных форм бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами. Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования, безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно сложных видов договоров является как раз договор страхования. Такой способ правового регулирования как договорный, в современном мире достаточно часто используется внутри страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в обязательном страховании. По мнению многих исследователей данного вопроса, регулирование договора страхования - достаточно специфическая область права, многое в этих отношениях формируется на доверии, и в свою очередь доходит до суда намного реже, чем, к примеру, при поставке различной выполненной продукции, либо подрядных работ. Несмотря на это, некоторая судебная практика на данный момент уже накопилась. Рассматриваемая сфера деятельности на сегодняшний день находится в постоянном развитии, как в правовом регулировании, так и практическом смысле, но при этом проблем правового регулирования договора страхования на данный момент существует достаточно много.
Целью данного исследования является изучение заключения изменения и прекращения договора страхования.
Объектом данного исследования выступают страховые правоотношения.
Предметом исследования является правовое регулирование договора страхования.
Для достижения данной цели следует решить такие задачи как:
- изучить нормативно-правовую базу по исследуемой теме; - исследовать особенности договора страхования;
- определить существенные условия договора страхования и его классификацию;
- проанализировать основные проблемы правового регулирования договора страхования, и выработать пути их преодоления.


Глава 1 Общая характеристика договора страхования

1.1. Понятие и признаки договора страхования

Центральную правовую модель страхового отношения в наши дни олицетворяют договоры. Можно сказать что, договор страхования является одним из сложнейших видов договоров представленных в гражданском праве. Сама сложность договора страхования подтверждается тем, что в существующем законодательстве Российской Федерации отсутствует его понятие, однако в научной литературе оно имеет место. Примером может послужить определение высказанное B.C. Белых и И.В. Кривошеее указывающее, что «страховой договор – представляет собой соглашение, исходя из которого страховщик берет обязательства при наступлении определенных страховому риску убыточных ситуаций воплотить страховой интерес, выплатив при этом страхователю некоторую денежную сумму, в то время как страхователь в свою очередь берет обязательство обязуется выплатить страховые взносы в определенные заранее сроки» [12, с.58]. В основе рассмотренного термина, лежит понятие договора страхования, которое содержалось ранее в статье 15 Закона РФ «Об организации страхового дела». Данная статья перестала действовать с принятием второй части ГК РФ.
Существование договора страхования не возможно без характеристики самого страхования, одновременно с тем, что страхование теряет весь свой смысл без воплощения его в договор, который в будущем представляет собой основу регулирования правоотношений субъектов страхования.
Исходя из пункта 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, страхованием считаются отношения, основанные на защите тех или иных имущественных интересов граждан Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, и муниципальных образований, при появлении некоторых событий с помощью покрытия полученных убытков за средства денежных фондов, созданных из оплачиваемых определенных страховых взносов, а также при помощи иных средств страховщиков.
Ранее было уже отмечено, что в действующем на сегодняшний день гражданском законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования, однако в законе Российской Федерации, а именно в гражданском кодексе даны некоторые определения договора страхования включающие такие виды как личное и имущественное страхование:
1. Договор имущественного страхования, при заключении которого один участник берет обязательства за некоторую сумму определенную договором, при появлении заранее описанным в договоре страхового случая, восполнить иной стороне, либо другому лицу, в чью сторону был заключен договор, нанесенные по причине данного события потери в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с другими имущественными интересами страхователя в рамках определенной ранее договором суммы.
2. Договор личного страхования, в котором отмечается, что одна сторона берет обязательства за выделенную договором плату, выплачиваемую иной стороной, уплатить разовым платежом или оплачивать постепенно определенную сумму, при условии причинения вреда жизни или здоровью страхователя, либо другого указанного в договоре гражданина, достижения им некоторого возраста или наступления в его жизни, какой либо ситуации, ранее предусмотренной договором [16, с.67].
Исследование понятий двух разновидностей договора страхования позволяет увидеть, сложность страховых правоотношений, и отметить невозможность объединения понятий в одно целое. Однако при этом в ГК РФ существует ряд норм, которые распространяются на оба вида договора. Соответственно можно выделить общие черты, которые были бы характерны для договора страхования в целом. Данная классификация была предложена известным исследователем В.И. Серебровским, который установил и выделил девять общих признаков, характерных для всех видов страхового договора, каждый из которых он подверг подробному рассмотрению и убедительному обоснованию. В то же время ученый воздержался от установления общего понятия страхового договора, при этом, не отрицая, что выделенные им составляющие можно утвердить в само основание полного и единого определения данного вида договора.
1. Самостоятельность договора. Договор страхования представлен в форме самостоятельного вида обязательства, исходя из того что появляющиеся вследствие него страховые правоотношения носят индивидуальный характер.
2. Двусторонний характер. Сторонами в договоре страхования являются две стороны: страхователь и страховщик - а для его заключения необходимо обязательное наличие согласованной воли данных субъектов Рисковый характер договора. В рисковом договоре страхования вероятностный характер наступления заранее определенного договором некоторого события исключает, при его не наступлении выполнения личного обязательства страховщиком, при этом взаимное обязательство страхователя было исполнено своевременно.
3. Ограниченность ответственности страховщика. Ответственность страховщика по договору определена указанной в нем страховой суммой. Срочный характер данной ответственности. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора определяет его существенным условием.
4. Случайный характер события, предусмотренного договором. Страховой случай при условии имущественного страхования представляет собой событие, которое имеет случайный характер.
5. Возмездность договора. Предполагает наличие встречного удовлетворения, которое формирует каждая из сторон противоположной стороне. Цель договора. Заключатся в обеспечении страхователя либо выгодоприобретателя от некоторого вреда и недостатка.
6. Заключение договора планомерно сформированным страховым предприятием. Все организации, которые выполняют функцию страхования, являются планомерно организованными предприятиями [25, с.89].
Таким образом, мною было рассмотрено в совокупности два определения договора страхования, самострахование в отдельности, а также каждый признак данного вида договора. Хотелось бы еще раз отметить важный момент неразделимости исследуемых понятий. Договор страхования не возможен без характеристики самого страхования, также как и самострахование, утрачивает весь свой смысл без дальнейшего его воплощения в договор, который в будущем является основой регулирования правоотношений субъектов страхования.

1.2. Классификация договоров страхования

Рассматривая классификацию договоров страхования можно увидеть,
что пункт 1 ст. 927 ГК РФ предусматривает возможность страхования на основании двух видов договоров – имущественное страхование и личное страхование. И тот и другой вариант страхования заключаются гражданином, либо юридическим лицом со страховой организацией.
По договору имущественного страхования п. 1 ст. 929 ГК РФ, страховая организация берет обязательства, взамен уплаченной страхователем суммы, в случае появления страховой ситуации покрыть страхователю либо другому лицу, в чью сторону был заключен договор, нанесенные в результате данных обстоятельств убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя в рамках страховой суммы [1].
Особенностью договора имущественного страхования является наличие у страхователя либо выгодоприобретателя определенного интереса в сохранении имущества. Исходя из ст. 929 ГК РФ к данным интересам при имущественном страховании относятся: риск потери, повреждения или недостачи, какого либо имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц; риск убытков от предпринимательской деятельности.
Целью имущественного страхования является компенсация понесенных убытков, а неполучение дополнительных доходов. Соответственно при страховании имущества или предприн