Договор займа

Введение

Актуальность исследования. Отношения, которые связаны с займом материальных ценностей, существуют с древних времен. Испокон времен существовали ростовщические конторы и меняльные лавки. В России на современном этапе развития существует значительное многообразие кредитно-заемных отношений.
Поддержка и развитие заемных институтов установлено в разных нормативно-правовых актах законодательного характера. Заемные правоотношения признаются важнейшим элементом рыночной системы экономики. Они активно применяются организациями в коммерческих правоотношениях для того, чтобы преодолеть временные финансовые сложности (покрытие кассовых разрывов) и финансирования проектов, которые требуют аккумулирования существенных денежных средств.
С развитием системы экономики и роста уровня жизни заемные правоотношения начали играть существенную роль и в бытовой области, решая проблему удовлетворения личных гражданских потребностей. Привлечение заемных средств подлежит оформлению в соответствии с кредитным соглашением, договором займа либо может прямо вытекать из иных договоров гражданско-правового характера, в которые установлено условие о предоплате, авансе, рассрочке и отсрочке оплаты товара (услуг, работ), а также из договора товарного кредита.
Заем в последние десятилетия стал неотъемлемым элементом жизни, на экономики в целом, так и каждого современного человека. Однако, несмотря на высокий уровень исследованности этого вопроса и популярности, имеются некоторые проблемы в нормативном регулировании института займа в России, которые, в свою очередь, формируют проблемы для субъектов гражданских правоотношений и требуют повышенного внимания, как со стороны законодателя, так и судебных органов власти.
Договор займа относится к числу наиболее востребованных на практике. Его заключают различные субъекты гражданских правоотношений: и граждане, и юридические лица, и субъекты РФ, и муниципальные образования, а в отдельных случаях — и Российская Федерация, которые активно вступают в договорные отношения по поводу займов. Недавние новеллы законодателя о микрозаймах и организациях, заключающих с гражданами подобные договоры, свидетельствуют об активном развитии этого обязательства. Кроме того, изменения, которые планируется включить в Гражданский кодекс РФ, также позволяют говорить о пристальном внимании законодателя к договору займа.
Объект исследования – общественные отношения, связанные с договором займа по гражданскому законодательству РФ.
Предмет исследования – нормы права, регламентирующие договор займа по законодательству РФ.
Цель данной работы – комплексное исследование договора займа по российскому гражданскому законодательству.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1)изучить понятие и признаки договора займа;
2)рассмотреть виды договора займа, провести разграничение между договором займа и кредитным договором;
3)исследовать элементы договора займа;
4)изучить актуальные вопросы заключения договора займа;
5)рассмотреть содержание и исполнение договора займа;
6)провести исследование ответственности сторон по договору займа.
Методологическую основу данного исследования составляют как общенаучные (анализ, синтез, индукция, дедукция, классификация и т.д.), так и частно-научные (формально-юридический, исторический, системный и т.д.) методы юридического исследования.
Структура работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников и литературы.
Глава 1.Общая характеристика договора займа и его отличие от смежных договоров
1.1.Понятие и признаки договора займа

В рыночной системе экономики непреложным законом считается то, что денежные средства должны постоянно находиться в обороте, совершать беспрерывное обращение. Свободные денежные средства должно немедленно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-денежных учреждениях, а потом эффективно пускаться в дело, размещаться в тех областях экономики, где существует потребность в дополнительных вложениях капитала.
Договор займа призван оформлять экономические правоотношения, которые едины по собственной правовой природе с кредитным соглашением и договором финансирования под уступки денежного требования. Во всех данных ситуациях речь ведется о передаче одним участником товарных отношений другому конкретного имущества с условием возврата его эквивалента и, обычно, уплаты определенного вознаграждения, то есть о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако, подобно тому, как экономические посреднические правоотношения оформляются разными гражданско-правовыми соглашениями, так и кредитные экономические взаимосвязи на правовом уровне могут быть оформлены по-разному: при помощи договора займа денежных средств либо вещей, в т. ч. оформленного ценными бумаги – выдачей векселя либо эмиссией облигаций – или заменой долга в денежное обязательство, при помощи кредитного соглашения, а также при помощи договора факторинга.
Договор займа признается соглашением, в соответствии с которым займодавец (с одной стороны) передает заемщику (с другой стороны) на праве собственности денежные средства либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик обязан передать займодавцу аналогичную сумму в денежном выражении либо такое количество иных вещей, которые им получены, такого же рода и качества.
Субъектами данной разновидности договора могут выступать любые отечественные либо зарубежные граждане и организации, в т. ч. и лица без определенного гражданства. Для некоторых категорий юридических лиц существуют конкретные ограничения.
Например, кредитные организации для того, чтобы выдавать займы и кредиты, должны обладать лицензией для осуществления этой разновидности деятельности. Если говорить о микрофинансовых организациях, то их следует занести в специальный государственный реестр данных организаций.
Отличительными особенностями договора займа признаются следующие факторы:
1) в качестве объекта этого договора выступают денежные средства либо другие вещи (заменимые);
2) его объекты подлежат передаче в собственность того, кто их занимает;
3) договор обладает реальным характером и подлежит заключению с момента фактической передачи конкретного объекта;
4) договор займа признается односторонним соглашением;
5) по общему правилу за займодавцем закрепляется право получать проценты на сумму предоставленного им займа, однако имеются случаи, когда данное соглашение считается беспроцентным. Размер процентов устанавливается по ставке банковского процента на день оплаты долга .
Заемными обязательствами признаются правоотношения, которые связаны с передачей в собственность денежных средств либо других вещей, установленных родовыми признаками, при условии возврата аналогичной суммы денежных средств либо равного количества аналогичных вещей.
К заемно-кредитным отношениям следует отнести:
1) собственно заемные отношения, регламентированные главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит»;
2) заемные правоотношения в широком смысле данного слова, куда входят все обязательства, имеющие вышеперечисленные признаки. Кроме собственно заемных обязательств в данную группу входят договор банковского счета, договор финансирования под уступки денежного требования, договор банковского вклада, подлежащие регулированию отдельными главами в нормах ГК РФ. Данные соглашения признаются в настоящее время самостоятельными договорами, однако, по собственной юридической природе они очень близки к заемным и, обычно, выросли из них. Сохраняя экономическое содержание займа, на правовом уровне они оформляются другими договорными конструкциями.
Заемными правоотношениями в узком смысле данного слова признаются договор займа и его виды, кредитное соглашение, договоры коммерческого и товарного кредита. Вместе с тем, договор займа признается системообразующим, в связи с тем, что к другим соглашениям по аналогии подлежат применению положения о договоре займа (пункт 2 статьи 819, пункт 1 статьи 822 ГК РФ , применяемая в комплексе с пунктом 2 статьи 819, пунктом 2 статьи 823 ГК РФ). Родовая принадлежность предполагает возможность использования положений о договоре займа к другим договорам при отсутствии у них видообразующих признаков либо отсутствия специальных положений.
Следовательно, в качестве предмета договора займа могут выступать или денежные средства, или вещи, устанавливаемые родовыми признаками, т.е. вещи, не обладающие индивидуальными, свойственными лишь им признаками и потому не отличающиеся от иных однородных вещей.
По собственной правовой природе договор займа признается классической, односторонней и реальной сделкой, которая может обладать как возмездным, так и безвозмездным характером.

1.2.Виды договора займа. Разграничение договора займа и кредитного договора

Заем – это форма отношений между государствами, организациями и частными лицами. В соответствии с договором займа одна сторона является займодавцем и передает другой стороне (заемщику) денежные средства, имущество, вещи в собственность либо управление на определенный срок.
Само понятие займа довольно широко и включает в себя самые различные разновидности ссуд, которые зачастую принято классифицировать по некоторым признакам:
- срок использования;
- обеспечение;
- целям кредитования;
- категории заемщика;
- характер обеспечения.
Также можно встретить иные классификации займов. Отдельно необходимо выделить микрозаймы, признающиеся простым источником заемных средств для граждан и небольших организаций .
Следует отметить, что кредит является одним из видов займа. Он обладает собственными отличительными особенностями. В отличие от классического займа кредитный договор признается заключенным к моменту его подписания, а не передачи денежных средств либо иного имущества, которое оговаривается сторонами.
Срок пользования чужими денежными средствами может играть значительную роль для заемщика. Одна часть из них занимает средства на короткий период времени и быстро выплачивает собственные долги. Другие берут в долг исключительно на приобретение крупных вещей, к примеру, недвижимого имущества и стараются растянуть выплаты на максимально возможный срок.
Наиболее востребованными по традиции считаются займы и кредиты на средние сроки от одного до пяти лет. Они дают возможность сторонам сделки нести меньше рисков, которые связаны с изменением социально-экономической и иной ситуации.
Рассмотрим классификацию займов по срокам действия договоров:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
Краткосрочные займы пользуются значительной популярностью у граждан для приобретения мебели, бытовой техники и иных аналогичных товаров, а также среди организаций для финансирования определенных сделок либо пополнения оборотных средств в сезонный период, когда имеется возможность получить максимальную прибыль.
Подобные ссуды выдаются на срок до одного года. Как правило, короткий период кредитования предполагает повышенные ставки. Заемщику в лице банковской организации либо иного лица зачастую хочется надежно разместить деньги, и просто получать выгоду от этого, помимо этого, оценка потенциального заемщика несет в себе некоторые дополнительные траты.
На данном рынке в РФ работают по большей части не банковские, а микрофинансовые организации. Их условия являются более лояльными в отношении заемщиков, но проценты, учитывая срок кредитования и наличие обеспечения, могут колебаться в рамках 120-740 % годовых, что весьма дорого.
Обратимся к материалам судебной практики.
Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Микрофинансовая организация (далее – МФО) обратилась в суд с иском к Р. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 28 мая 2014 г. между организацией и Р. заключен договор займа, по которому ответчику переданы денежные средства в размере 15 350 руб. на срок до 12 июня 2014 г. с начислением процентов в размере 2 % за каждый день пользования денежными средствами. 31 октября 2015 г. между указанной организацией и МФО заключен договор уступки права требования. Ответчиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнены, что явилось основанием для обращения в суд. Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг 15 350 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 273 537 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5991 руб. 38 коп.
Р. в письменном отзыве исковые требования не признала, сославшись на то, что процентная ставка за пользование займом в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа более чем в 15 раз. Полагала, что в действиях истца имеется злоупотребление правом, поскольку заем предоставлен на условиях, существенно нарушающих ее положение как заемщика. Полагала необходимым при определении процентов, подлежащих взысканию по договору, применить положения ст. 333 ГК РФ.
Решением суда, оставленным без изменения апелляционным определением, исковые требования удовлетворены. С Р. в пользу МФО взыскана задолженность по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг в размере 15 350 руб., проценты за пользование займом за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 263 787 руб. 88 коп.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации с состоявшимися судебными постановлениями не согласилась.
Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 732 % за период, составляющий 891 день, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней. Однако такой вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Согласно договору займа от 28 марта 2014 г. срок его предоставления был определен до 12 июня 2014 г. (15 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.
Согласно условиям договора займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 12 июня 2014 г. В случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа более чем на 14 дней заемщик уплачивает займодавцу единовременный штраф в размере 1000 руб. С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия признала неправомерным .