Состав кредитного дела и порядок его ведения

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Текущий архив розничных досье формируется из досье (скажем, личных дел) клиентов, заключивших кредитный договор с кредитной организацией.
Основным назначением такого архива является организация учета, хранения и использования документов, включенных в кредитные досье клиентов. В то же время следует учитывать одну важную особенность: досье клиентов не заполняются бумажной волокитой, каждое пополняется документами в соответствии с историческим развитием кредита (в него будут периодически подшиваться документы, сопровождающие операции банковского кредитования, составленные на протяжении всей истории этого кредита – с момента подачи клиентом заявки на получение кредита и заканчивая документами, фиксирующими полное погашение задолженности по кредиту).
Цель настоящей работы – изучить состав кредитного дела и порядок его ведения.
Поставленная цель определила ряд задач исследования:
 изучить состав кредитного дела;
 рассмотреть электронное досье заемщиков - юридических лиц;
 раскрыть состав кредитных историй;
 охарактеризовать порядок формирования, хранения и использования кредитной истории.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу формирования кредитного дела.
Предметом изучения является нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие указанные общественные отношения, а также правоприменительная практика и доктринальная база по теме исследования.
Методологическую основу исследования составляют диалектический и исторический методы познания, общенаучные и частные методы юридической науки.






1. Состав кредитного дела и порядок его ведения

1.1. Состав кредитного дела


Для каждого кредитного договора заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.
Инспектор кредитной службы обеспечивает сохранность кредитного досье, своевременное пополнение кредитного досье необходимой информацией, отражение всех операций кредитной службы. Информация может быть представлена в любой форме, включая электронные и бумажные носители.
Кредитное досье должно храниться в кредитном отделе в сейфе или запирающемся шкафу. Он должен быть доступен ограниченному кругу сотрудников (кредитный инспектор по обслуживанию, руководитель отдела ипотечного кредитования, сотрудник отдела аудита и т.д.).
Кредитный отдел обычно содержит книгу кредитных записей, в которой отражаются все движения кредитных файлов. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной руководителем отдела ипотечного кредитования.
Когда заемщик выполняет все обязательства по кредиту, инспектор кредитной службы готовит кредитное досье для сдачи в архив банка. Для этого составляется окончательный список документов, содержащихся в кредитном файле, и страницы всех документов нумеруются от начала до конца. Кредитный файл передается в архив на основании акта приема-передачи [6, с. 30].
Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.
Документы, связанные с оформлением кредитной операции:
1) лист предварительной квалификации заемщика;
2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;
3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;
4) запрос по месту работы;
5) запрос в банк;
6) отчет о результатах андеррайтинга;
7) отчет об оценке предмета ипотеки;
8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;
9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;
10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;


11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;
12) выписка из реестра обременений;
13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;
14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);
15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;
16) заверенная банком копия заявления на страхование;
17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;
18) дополнительные соглашения к кредитному договору [8, с. 85].



1.2. Электронное досье заемщиков - юридических лиц


Как уже отмечалось, кредитная организация самостоятельно определяет требования к документации, содержащейся в кредитном досье.
Состав данных о клиенте может быть разным — от анкеты, статистических данных, а также данных, характеризующих финансово-экономическое состояние клиента, до данных, позволяющих составить прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных средств, информации, которая позволяет подготовить анализ реструктуризации долга.
Банк определяет порядок формирования досье на существующих клиентов и организует их хранение. При погашении обязательств по сделке и (или) по истечении установленных банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке.
Специфика состава документов кредитного досье определяется организационно-правовой формой заемщика, условиями кредита, конкретными видами обеспечения сделки.





Документы, составляющие кредитное досье, можно разделить на четыре основные группы:
 учредительные и регистрационные документы клиента;
 документация по сделке, включая документы, подтверждающие финансовое положение поручителей и залогодателей клиента, заключенные с ними договоры;
 финансово-хозяйственные документы клиента;
 документация, необходимая для кредитного мониторинга [10, с. 151].


2. Кредитная история и кредитное дело


2.1. Состав кредитных историй

В российском законодательстве до недавнего времени не существовало официального определения термина «кредитная история». В соответствии с Законом о кредитных историях под кредитной историей следует понимать такую информацию, состав которой определяется положениями Закона о кредитных историях и которая хранится в ИМК.
В то же время рассматриваемый Закон о кредитных историях определяет понятие и состав кредитной истории, однако следует отметить, что понятие «кредитная история» раскрывается через Институт информации.
Для подробного определения кредитной истории необходимо выяснить значение терминов – «история», «кредит», используемых в этом словосочетании.
История применительно к теме данной работы - это определенный процесс развития кредитных отношений. Что касается кредитной сферы, то в юридической литературе по этому вопросу нет единого мнения. В частности, некоторые авторы высказывают позицию, согласно которой содержание и характер кредитных правоотношений могут быть корректно раскрыты только в свете финансовых правоотношений. В свою очередь, другие авторы высказывают несколько иную точку зрения. Согласно ему, кредитные правоотношения не тождественны по отношению к гражданским или административным правоотношениям и, следовательно, выступают как самостоятельные денежные отношения. Третья группа авторов отстаивает позицию, согласно которой кредитные отношения по своей природе не имеют договорной основы и регулируются только нормами финансового и административного права. Четвертая группа авторов характеризует банковский кредит как финансовые отношения, регулируемые нормами права [12, с. 47].
Кредитная сфера состоит из общественных отношений, которые возникают по поводу предоставления кредита. В то же время в юридических документах отсутствует юридическое понятие кредита.
Анализ статей 819, 822 и 823 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет предположить, что такая правовая категория, как заем, может употребляться в различных значениях, в том числе в значении банковского, товарного и коммерческого кредита.




Поэтому некоторые исследователи определяют термин кредит как деньги или другие вещи, которые были переданы (или предназначены для последующей передачи) в процессе кредитования в собственность другой стороны кредитных отношений в том размере и на основании условий, которые были предусмотрены в заключенном между ними кредитном договоре. В результате между сторонами возникают так называемые кредитные отношения.
В связи с этим в литературе считается, что основой кредитной сферы являются такие отношения, которые были оформлены заключенным кредитным договором.
Следует отметить, что кредитное обязательство сопровождается определенной степенью риска. В связи с этим в рамках структуры кредитных отношений можно выделить как прямых, так и второстепенных участников. К категории непосредственных участников следует отнести кредитора и заемщика, а к категории второстепенных - тех лиц, которые принимают свое участие в процессе обеспечения кредитных обязательств.
Следовательно, границы правового поля, к которому применяется термин «кредитная история», включают все кредитные отношения, субъектами которых являются как банковские организации, так и другие организации, включая БКИ. В то же время кредитная история в рамках действующего законодательства определяется через такой термин, как «информация». Статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации выделяет среди объектов гражданских прав отдельный элемент – информацию. Само понятие информации в Гражданском кодексе Российской Федерации никоим образом не раскрыто.
Право доступа к той или иной информации - это установленная действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами возможность получения информации от ее владельца. В задачи государства входит обязательство обеспечивать право доступа не только путем установления правовых норм, но и путем создания специальной системы специализированных информационных организаций, на которые возложены функции сбора, обработки, хранения и передачи информации.
Определение видов и содержания информации, относящейся к кредитной истории, выступает одной из ключевых проблем при разработке научно обоснованной концепции кредитной истории. В настоящее время вопросы, связанные с кредитными историями, раскрыты в главе 2 Закона о кредитных историях.