Ответственность сторон по договору займа и кредита

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитования является неотъемлемой чертой успешного развития экономики государства. Благодаря получению денежных средств в кредит граждане и юридические лица получили возможность приобретать недвижимость транспортные средства и иные материальные блага, в рассрочку, с постепенной выплатой данных денежных средств. При этом на практике встречаются случаи нарушения кредитными организациями и заемщиками условий договора кредита и займа, что влечет за собой привлечение к гражданско-правовой ответственности. Исследование особенностей гражданской правовой ответственности по договору кредита и займа обусловило актуальность настоящего исследования.
Объектом написания курсовой работы выступают гражданско-правовые отношения связанные с особенностями ответственности по договору кредита и займа.
Предметом курсовой выступают труды ученых в области гражданского и банковского права связанные с особенностями ответственности по договору кредита и займа.
Целью написания данной работы является раскрытие теоретических вопросов ответственности по договору кредита и займа.
Целью курсовой работы обусловлены задачи исследования, к которым относится:
- рассмотреть предмет, форму и стороны кредитного договора;
- исследовать отдельные разновидности кредитного договора;
- проанализировать исполнение, изменение и прекращение кредитного договора;
- раскрыть общие положения ответственности сторон по договору займа и кредита;
- исследовать неустойку как вид ответственности по договору займа и кредита.
При написании данной работы были использованы методы познания, сравнения и формально-юридический метод.
Структура работы обусловлена целями и задачами и включает в себя введение две главы, заключений и списка используемой литературы.

ГЛАВА 1 Кредитный договор как гражданско-правовая сделка

1.1 Предмет, форма, стороны кредитного договора

При изучении содержания договоров выделяют три вида условий: существенные, обычные и случайные. Под существенными понимаются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и, следовательно, мог привести к юридическому результату, которого добиваются его стороны (ст. 432 ГК РФ). Разделение обычных и случайных условий в праве отсутствует и осуществляется только в теории права. Чаще всего общим признается условие, наличие или отсутствие которого не влияет на факт заключения договора, а само условие повторяет диспозитивную норму права или обычая. Случайное условие, соответственно, отклоняется от диспозитивной нормы .
Отсутствие хотя бы одного существенного условия в договоре означает, что стороны не пришли к соглашению. Следовательно, такое соглашение признается незаключенным и не влечет юридических последствий. Когда сделка не заключена, ее последствия определяются в соответствии с правилами о неосновательном обогащении (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если кредитный договор не заключен, заемщик обязан вернуть кредитору полученную сумму кредита, а кредитор - все вознаграждение, ранее выплаченное заемщиком (пункт 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации), как незаслуженно полученное.
Следуя пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенные условия гражданско-правового договора можно разделить на три группы:
- условия по предмету договора;
- условия, которые в законодательстве или других правовых актах называются существенными или необходимыми для договоров такого типа;
- условия, при которых соглашение должно быть достигнуто по просьбе одной из сторон.
При освещении существенных условий кредитного соглашения среди отечественных юристов обнаруживаются принципиальные различия. Некоторые ученые предлагают сузить их количество до минимума, ограничившись условиями предмета договора, в то время как другие видят в законодательстве основания для их значительного расширения. Предпосылкой для спора стало иное толкование части 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности.
Глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященная кредитному договору (и договору займа), не называет других существенных условий, кроме характеристики его предмета. Что касается предмета кредитного договора, то в юридической литературе преобладает точка зрения, согласно которой он определяется посредством средств, предоставляемых заемщику и подлежащих возврату последним. Таким образом, единственным существенным условием этого соглашения, относящимся к его предмету, будет условие о сумме кредита.
Этот вывод не меняется, даже если широко рассматривать предмет кредитного договора, то есть помимо материального объекта (денежных средств) он включает в себя также юридический объект (действия обязанных лиц). Это действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной суммы денег (обязательство со стороны кредитора) и действия заемщика по погашению полученной суммы кредита и банка по уплате процентной комиссии за пользование кредитом в сроки, установленные договором (обязательство со стороны заемщика). Таким образом, в предмет кредитного договора В.В. Витрянский включает следующие условия:
- сумма кредита;
- срок и порядок его предоставления заемщику;
- срок и порядок погашения полученного кредита;
- размер и порядок выплаты процентов кредитору за пользование кредитом.
Последующий юридический анализ показывает, что все вышеуказанные условия, за исключением первого, если они не включены в договор, могут быть выполнены правилами распоряжения кредитным договором. Таким образом, статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат, соответственно, условия о размере процентов и сроке погашения займа (ссуды). Отсутствие в соглашении условий о порядке предоставления и погашения кредита компенсируется положениями пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 311 и 316 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых обязательство должно быть исполнено в разумный срок после его наступления, а местом его исполнения является местонахождение кредитора на момент исполнения обязательства. Единственным незаменимым существенным условием кредитного договора, включенным в его "расширенный" предмет, остается сумма кредита .