Страхование имущества в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Введение

Актуальность темы. Страхование имущества считается наиболее стабильной частью страхового рынка. Страхование имущества на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включающей различные виды страхования (страхование грузов, всех видов перевозок, имущества физических и юридических лиц, залогового обеспечения, ипотечного страхования). Эти подвиды объединены в одну отрасль из-за общности объекта страхования, на который направлена защита, то есть имущества и имущественных прав страхователя. При таком разнообразии подвидов страхование имущества занимает важнейшую часть страхового рынка: его доля составляет около 70%.
Страхование представляет собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любого социально-экономического строя. Ведь именно данный институт способствует перераспределению рисков между хозяйствующими субъектами, благотворно влияя на их деятельность, так как многие отрасли хозяйственной деятельности характеризуются повышенной степенью риска. С изменением социально-экономического устройства государства и введением рыночных механизмов, инструментов хозяйствования, подчинённых действию законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью.
Важнейшим элементом полноценного функционирования экономической системы развитых стран с рыночной экономикой является страховой рынок. Поэтому в настоящее время страхование можно назвать важным и необходимым инструментом для обеспечения общей экономической стабильности и безопасности, развития бизнеса и непрерывности бизнеса, а также эффективной защиты от многих природных, техногенных и других рисков. Структура и организация бизнеса национального социального страхования могут эффективно решать некоторые проблемы в нашем обществе и стать одним из важных факторов, влияющих на экономику. Что касается имущественного страхования, то оно занимает большую часть страхового рынка, и его экономическая суть проявляется в снижении риска причинения имущественного ущерба физическим и юридическим лицам при страховых инцидентах. Детали его осуществления связаны с каждым видом имущественного страхования.
Объектом исследования выступает российский рынок имущественного страхования.
Предметом исследования являются виды имущественного страхования в России.
Цель данной работы – является исследование страхования имущества в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить сущность и виды имущественного страхования;
 определить порядок определения страхового возмещения в имущественном страховании;
 дать анализ рынка имущественного страхования в России;
 изучить основные проблемы развития имущественного страхования в России;
 рассмотреть перспективы развития имущественного страхования в России.
Методологической основой исследования явились сравнительный, анализ и синтез, логико-юридический и системный методы познания. Основой для написания работы послужили законодательные и нормативные акты РФ по исследуемой проблеме, отечественная и зарубежная литература, периодические издания, собственные исследования, а так же статистическая отчетность.
Структура работы состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка использованных источников и приложений.
Глава 1. Теоретические аспекты страхования имущества
1.1. Сущность и виды имущественного страхования

В современных условиях глобализации финансовой системы развитие страховой деятельности становится одним из стратегических направлений национальной социально-экономической политики, поскольку страховая отрасль внесла значительный вклад в экономический рост и стремится обеспечить высокий уровень
Согласно стратегии социально-экономического развития страховой деятельности в России до 2020 года, страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, улучшению перераспределения экономических рисков и процесса управления ими, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей [2].
Страхование как экономическая категория - это система экономических отношений, которая предполагает создание форм и методов формирования средств целевого фонда и использование этих средств для компенсации ущерба от различных опасных событий и оказания помощи гражданам в случае непредвиденных условий жизни. Страхование используется, с одной стороны, как приносящая доход деятельность, а с другой - как средство защиты благосостояния предприятий и человечества. Следует отметить, что развитию страхования посвящено большое количество научных работ зарубежных и отечественных ученых. Следовательно, экономическая необходимость использования страхования для защиты имущественных интересов обусловлена наступлением неожиданных и непредусмотренных событий с неблагоприятными последствиями. С укреплением российского страхового рынка вопрос совершенствования имущественного страхования приобрел особую актуальность.
Его значимость определяется тем, что страхование имущества может не только обеспечить непрерывность социально-экономического развития, но и помочь минимизировать убытки в случае наступления страхового случая.
Современный российский страховой рынок значительно уступает рынку развитых стран по всем показателям, особенно по ассортименту предоставляемых страховых продуктов, поскольку регулирующие органы не спешат запускать новые виды страхования и не знают об этом.
Страхование экономического имущества включает в себя организацию специального страхового фонда для компенсации его участникам ущерба, причиненного неблагоприятными событиями.
Следует отметить, что в основе организации имущественного страхования лежит концепция компенсации. Предполагается, что целью предоставления страховой защиты является предоставление возможности страхователю вернуться к тому же финансовому положению, в котором он находился до наступления страхового случая, после наступления страхового случая. Концепция компенсации для страхователей не означает каких-либо льгот.
У страховщика есть только возможность возместить ущерб, причиненный застрахованным. Согласно российскому законодательству, страхование имущества делится на несколько отраслей в зависимости от вида и формы собственности страхователя: страхование имущества государственных предприятий, общественных и кооперативных организаций, имущества граждан (рис. 1). [5].

Рис. 1. Классификация видов имущественного страхования

Страхование транспорта включает в себя набор методов страхования от опасностей, возникающих на всех типах путей сообщения. Его объектом выступают как сами транспортные средства (каско), так и грузы (карго). Существуют сухопутные, океанские, речные и авиационные виды страхования. Страхование груза - это совокупность видов страхования, предусматривающая обязанность страховщика возместить весь или часть ущерба, причиненного застрахованным объектом. В данном случае объектом являются имущественные интересы лица, заключившего договор страхования. Пожалуйста, обратите внимание, что имущественные интересы в основном связаны с владением, использованием и распоряжением товарами (грузами, багажом или другими товарами) в связи с их повреждением или уничтожением (утратой), независимо от вида транспортировки.
Следует отметить, что при страховании имущества юридического лица объектом является имущество, принадлежащее страхователю на правах собственности и отчуждаемое страхователем в соответствии с договором аренды, поднайма и лизингополучателем, а также получающее лечение и техническое обслуживание. Что касается страхования имущества граждан, то оно связано с вероятностью и возможностью причинения ущерба или ущемления имущественных интересов страхователя. Это может включать повреждение или частичный ущерб имуществу, принадлежащему или находящемуся в собственности (пользовании).