Обязательства из договора банковского вклада

Одним из важнейших правовых институтов ГКРФ является правовая система, регулирующая правоотношения в сфере договоров банковского вклада. Он является составной частью всей системы гражданского права и тесно связан с другими правовыми институтами, прежде всего с правовыми институтами банковских счетов.
Эти правовые институты в последнее время становятся все более востребованными в гражданском обороте. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившие от другой стороны (вкладчика) или по ее поручению деньги (вклад), обязана возвратить вклад и выплатить проценты на него в сроки и в порядке, которые установлены договором (статья 834 ГКРФ ). ГКРФ
Договор банковского вклада как форму финансирования необходимо отличать от других правовых конструкций для достижения той же экономической цели. Так, на практике нередко средства привлекаются путем продажи вкладчикам различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться исходя из того, не являются ли они надуманными и не ведут ли к нарушению закона или охраняемых законом прав покупателя этих ценных бумаг.
Таким образом, можно сделать вывод, что договоры банковского вклада сегодня получают все большее распространение.
Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что отношения в сфере банковских вкладов всегда играли важную роль в общественной жизни и гражданском обороте. Сегодня, с развитием рыночных отношений в России, отношения в сфере банковских вкладов приобрели новое измерение. Спектр банковских услуг по сбору денежных средств от организаций и физических лиц постоянно расширяется.
Целью данной курсовой работы является изучение договора банковского вклада и выявление его сущности, субъектного и объектного состава, а также присущих ему характеристик.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задания:
-Изучить сущность договора банковского вклада.
-Изучить форму и содержание договора банковского вклада.
-Проанализировать последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору банковского вклада.
Объектом исследования являются правоотношения в сфере правового регулирования договоров банковского вклада.
Предметом исследования являются нормы правовых институтов, устанавливающих и контролирующих данные правоотношения в сфере банковских вкладов.
Нормативная база исследования: Гражданский кодекс РФ , Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ ", Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".
Структура работы состоит из введения, трех глав и заключения.
 
1. Сущность договора банковского вклада.
1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада
Согласно классификации договоров во внутренней структуре части II Гражданского кодекса, договоры банковского вклада включены в сферу договоров об оказании услуг.
В договоре банковского вклада, также известном как депозит, одна сторона (банк), получившая деньги (вклад) от другой стороны (вкладчика) или по ее поручению, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (статья 834 Гражданского кодекса). Поскольку из этого определения не следует, что банк обязан хранить деньги вкладчика, договор банковского вклада отличается от договора хранения и отражает его содержание. Закон запрещает юридическому лицу переводить средства с депозита на другой депозит. Поскольку депозитный счет не может быть использован в качестве замены расчетного счета, банк не обязан выполнять распоряжения вкладчика о расчетах с депозита.
Как видно из определения договора банковского вклада, предметом договора являются деньги (вклад). Вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, внесенные физическим лицом в банк на территории РФ по договору банковского вклада или договору банковского счета, с учетом капитализации (начисленных процентов) на сумму вклада.
Вклады могут быть внесены как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является материальным, поскольку передача вклада банку необходима для заключения договора. Вкладчик приобретает право требовать от банка возврата суммы вклада и процентов по нему, но в то же время не имеет никаких обязательств перед банком. Таким образом, депозитный договор является односторонне обязывающим. Если сумма вклада не была передана банку, несмотря на подписание договора, такой договор считается несостоявшимся, и банк не обязан возвращать сумму вкладчику.
В литературе существует мнение, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа (статья 807 Гражданского кодекса), в котором кредитором является вкладчик, а заемщиком - банк . Сравнивая депозиты и кредиты, автор исходит из их экономической сущности. Действительно, в этих отношениях есть определенное сходство: деньги даются банку, банк имеет право использовать их для своей деятельности, и они должны быть возвращены в нужное время. Различия в этих отношениях лежат в правовой сфере, хотя определенные различия можно найти и в экономическом аспекте. Так, основными принципами кредитования (займов) являются срочность, платность, возвратность и целевой характер. Депозитные отношения удовлетворяют только первым трем принципам, иногда двум, поскольку деньги могут быть размещены в банке до востребования. Принцип целенаправленности вообще не может быть применен к депозитным отношениям. Депозиты имеют особый предмет и всегда погашаются, в отличие от кредитных договоров, которые могут не погашаться. Договоры банковского вклада признаются официальными, когда вкладчиком является физическое лицо, то есть банк обязан заключить договор с каждым обратившимся, но побудить заемщика к заключению кредитного договора невозможно. Поэтому, несмотря на кажущуюся схожесть данных правоотношений, следует признать, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и не может рассматриваться как разновидность кредитного договора .
Отличительной особенностью договора банковского вклада, когда вкладчиком является гражданин, является то, что он относится к категории публичных договоров (пункт 2 статьи 834 ГК РФ). Таким образом, он порождает последствия, предусмотренные статьей 426 ГКРФ .
Договор банковского вклада является материальным, поскольку считается впервые заключенным с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк и порождает у сторон права и обязанности (вклад) [ ]. Договор банковского вклада является односторонним и предполагает рассмотрение, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной суммы и уплаты процентов и соответствующие обязанности банка. Если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным договором и на отношения между вкладчиком-гражданином и банком распространяется действие статьи 426 Гражданского кодекса.
Это означает, что банк по закону обязан оказывать гражданину услуги по вкладам, которые по характеру своей деятельности должны осуществляться в интересах всех, кто рассчитывает на банк. В связи с этим, во-первых, банки не имеют права оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим при заключении договора (если это прямо не предусмотрено законом или иными нормативными актами); во-вторых, цена депозитных услуг (размер процентов по вкладам) и другие условия договора банковского вклада должны быть установлены одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными нормами может быть отдано предпочтение определенной категории вкладчиков); в-третьих, банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада.
Если банк необоснованно отказывается от заключения такого договора, применяются положения указанного пункта.4 Статья 445 Гражданского кодекса. В этом случае условия о размере процентов по вкладу и любые другие условия договора банковского вклада, не отвечающие требованию об установлении их одинаково для всех вкладчиков (за исключениями, отмеченными выше), будут признаны недействительными. Однако реальность договора не дает гражданину-вкладчику права понуждать банк к заключению договора банковского вклада, и банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения им денежных средств. Договор также не обладает признаками публичного уведомления, когда роль вкладчика принимает на себя юридическое лицо.
Договор банковского вклада по своей правовой природе очень похож на договор банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям между банком и вкладчиком, на счет которого внесен вклад, применяются правила о договоре