Анализ банковского рынка в России

Актуальность данной темы состоит в том, что в настоящее время значимость рынка банковских услуг не ограничивается только рамками кредитных и денежных отношений. Банки выполняют функцию института, который стоит на одном уровне с государством и рынком, так как без них невозможна организация рациональной хозяйственной деятельности в масштабах общества. Банки возникли очень давно, изначально были как организации, оказывающие услуги по хранению сбережений и предоставлению кредитов.
Банковский рынок – это рынок сбыта банковских услуг, имеющий широкие границы и состоящий из множества элементов, включающий рынок кредитных услуг, рынок инвестиционных услуг, рынок расчетно-кассового обслуживания, рынок трастовых услуг, и прочие рынки, где банки выступают в качестве участников отдельных процессов, в частности банкострахование, рекламное дело, нотариальное обслуживание, хранение, охрана и транспортировка ценностей.
Сегодня рынок банковских услуг предоставляет обширный выбор для клиентов - кредитные продукты, банковские пластиковые карты, текущие счета, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование. Сегодня банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, так как их деятельность связана с потребностями воспроизводства. Так же банки являются связывающим звеном между такими отраслями, как промышленность, торговля, сельское хозяйство и что немало важно населением. Банки, осуществляя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и выступая посредниками в перераспределении капиталов, увеличивают общую эффективность производства, а так же способствуют росту производительности общественного труда.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна, поскольку изменения, которые в ней произойдут, затронут всю экономику. Надлежащая организация банковской системы необходима для успешного функционирования экономики страны, поскольку создание стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является важнейшей задачей экономического развития России. Банковская система также является глобальным финансовым учреждением, требующим интеграции национальных рынков в глобальную финансовую систему. Основным направлением, которое является важной частью экономического и финансового посредничества, является формирование банковского сектора, поскольку функции, выполняемые банками, имеют большое значение для обеспечения будущей финансовой стабильности и экономического развития.
Объектом исследования является банковский рынок.
Предметом исследования являются роль кредита в банковском рынке.
Целью данной работы является анализ банковского рынка.
Задачи предоставленной работы имеют все шансы быть сформулированы последующим образом:
 охарактеризовать кредит и его назначение;
 рассмотреть понятие банковского рынка;
 изучить кредитную деятельность коммерческих банков;
 рассмотреть кредитные отношения в России;
 определить количество выданных кредитов населению в период 2019-2022 гг.;
 изучить проблемы возвращения выданных кредитов предприятиями;
 рассмотреть прогноз банковского рынка в России.
В ходе данного исследования были изучены исследования авторов по работе: О.В. Баско, Ю.К. Зубакина, С.Д. Ковалев, А.К. Нестеров и др.
Структура исследования: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО РЫНКА

1.1 Понятие банковского рынка

Один из возможных ответов на этот вопрос сводится к тому, что любой рынок с участием банков можно рассматривать как банковский рынок, включая рынок банковских услуг и рынок ресурсов банковской деятельности. Однако в данном случае банковский рынок стал очень обширным, а границы крайне размыты. Фактически, современные коммерческие банки выступают в качестве продавцов или покупателей практически во всех секторах рынка. Чтобы это утверждение казалось более разумным, давайте рассмотрим рыночную систему с точки зрения того, кто покупает и продает [1, с. 30].
Она включает в себя следующие отделы:
1. Рынок средств производства и производственных услуг. Коммерческие банки входят в него в качестве продавцов корпоративных банковских услуг (расчетные услуги, управление счетами, корпоративное финансовое управление), финансовых посредников (кредиты производственным объектам) и покупателей производственных ресурсов (покупка офисного оборудования).
2. Рынок потребительских товаров и потребительских услуг. Здесь банки выступают в качестве финансовых посредников (выдают кредиты на потребительские цели), но иногда они также выступают в качестве покупателей.
3. Рынок труда. Это целевая область кадровой политики банка, и неизбежно, что сотрудники будут время от времени обновляться или дополняться, чтобы выйти на этот рынок в качестве покупателей.
4. Рынок разведывательных и информационных продуктов. В связи с этим банки могут выступать как продавцами банковских услуг (финансовый консалтинг), так и покупателями производственных ресурсов (компьютерного программного обеспечения).
5. Рынок недвижимости. Здесь банки чаще всего выступают в качестве финансовых посредников (ипотечные кредиты), в то время как относительно немногие выступают в качестве покупателей (покупка земли и офисных помещений) или продавцов (продажа обеспечения по непогашенным ипотечным кредитам).
6. Финансовый рынок. Это область, где банки являются одними из основных игроков [2, с. 198]:
 Рынок ссудного капитала. С одной стороны, банки имеют временное право приобретать денежные ресурсы у вкладчиков, с другой стороны, они выступают продавцами при выдаче кредитов;
 Рынок ценных бумаг. Выполняя распоряжения клиентов и по собственной инициативе, банк покупает и продает ценные бумаги попеременно то в качестве продавца, то в качестве покупателя;
 Рынок валюты и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.
При такой широкой интерпретации банковского рынка специфика банковской конкуренции как экономической категории была в значительной степени утрачена, и она, по-видимому, «растворилась» в общей концепции рыночной конкуренции.
Следовательно, под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые предназначены для банков, то есть рынки, которые продают банковские услуги. Однако даже в такой узкой интерпретации банковский рынок представляет собой очень сложную структуру с очень широкими границами и состоящую из множества элементов. Это определяет разнообразие критериев для различения структурных элементов рыночной архитектуры. Строго говоря, правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Классификация кредитов (Таблица 1).
Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации [3, с. 100].

Таблица 1 – Классификация кредитов
Признаки Кредитные формы
Ссуженная стоимость  товарный кредит;
 денежный;
 товарно-денежный (смешанный)
Кредитор  банковский кредит;
 коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
 государственный;
 международный;
 гражданский (кредитор – физическое лицо)
Заёмщик  физическое лицо;
 юридическое лицо
Способы выдачи денежных средств  косвенный;
 прямой
По срокам оплаты  краткосрочный (до года);
 долгосрочный (более года)

Кредитный договор - это письменное соглашение между кредитором и должником при предоставлении и принятии кредита, в котором подробно оговариваются условия возврата, срочности и оплаты.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в соответствии с суммой и условиями, указанными в договоре, а заемщик обещает вернуть полученные по кредитному договору должно быть подписано в письменной форме. Несоблюдение письменной формы делает кредитный договор недействительным [4, с. 309].
Кредитный риск - это риск того, что должник не вернет кредит кредитору. Страхование кредитного риска - это система мер по обеспечению своевременного возврата кредитов кредитору.
Основными принципами предоставления кредитов являются возвратность, срочность и платежеспособность. Погашение предполагает, что предоставленная ссудой стоимость представлена в заранее согласованной форме (кредитное соглашение), обычно в валюте, и будет возвращена продавцу ссуды (кредитору). Нарушение принципа возвратности нанесет кредитору непоправимый ущерб. Поэтому в современных условиях принято оговаривать