Кредит как экономическая категория. Проблемы банковского кредитования в России

Введение

Для развития экономики необходимы финансовые ресурсы, источником которых являются кредиты.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные, средние, малые предприятия различных отраслей и сфер деятельности, а также население. Кредиты, предоставляемые на потребительские нужды, увеличивают платежеспособный спрос населения, стимулируют продажи и тем самым обеспечивают рост экономики страны.
Для банков потребительское кредитование является одним из самых доходных сегментов рынка
Мобилизацию временно свободных денежных средств и их трансформацию в ссудный капитал обеспечивает банковская система, включающая центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Центральный банк, как правило, принадлежит государству и создает необходимые условия для производства продукции и услуг. Однако, в литературе отмечается, что денежно-кредитная политика, проводимая Банком России не является эффективной, так как предприятия жалуются на нехватку оборотных средств, дорогие кредиты, а население на существенный уровень инфляции. [5, с. 2053]
Одновременно следует отметить и неоднозначность суждений о пользе кредита. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, от нехватки. По мнению других кредит разрушает экономику, подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству, так как за него надо платить.
Отсутствие четкого понимания кредита как экономической категории, его влияния на экономику обусловливает необходимость обратиться к исследованию теоретических и практических проблем, возникающих в результате банковского кредитования.
В связи с вышесказанным тема исследования представляется актуальной.
Актуальность темы усиливается в условиях, введенных против банковской системы страны западных санкций. Самые жесткие санкции коснулись таких отечественных банков, как: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ, Альфа-банк, Совкомбанк и другие.
Цель работы - исследование форм и видов кредита в рыночной экономике, в рамках поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать понятие кредита
- изучить формы и виды кредита;
- рассмотреть роль кредита;
- проанализировать банковское кредитование в России;
- - определить проблемы банковского кредитования и направления совершенствования.
Объект исследования – банковская система Российской Федерации.
Предмет исследования – формы и виды кредита в рыночной экономике.
Теоретической основой исследования явились труды отечественных ученых: Г.Н. Белоглазовой, Е.П. Жарковской, В.И. Колесникова, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.М. Тавасиева, и др.
В качестве методов исследования применялись общенаучные методы, а также методы, выработанные экономической наукой.
Информационной основой послужили нормативно-законодательные акты, учебно-методическая литература, данные периодической печати, данные сайта Центрального Банка РФ.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, приложений.
В первой главе «Теоретические аспекты банковского кредитования» дано понятие «кредит», определены формы и виды кредита, а также его роль в рыночной экономике.
Во второй главе «Современное состояние банковского кредитования в России» были проанализированы динамика выдачи кредитов банковской системой РФ, как юридическим, так и физическим лицам; определены проблемы и направления совершенствования банковского кредитования.
В заключении приведены выводы, содержащиеся во всех разделах работы.
Список использованной литературы насчитывает 20 наименований, работа включает приложение.










Глава 1 Теоретические аспекты банковского кредитования
1.1 Понятие кредита

Несмотря на длительное историческое существование кредита, по поводу его сущности существуют разные теории и точки зрения.
Изучая сущность кредита, как правило, выделяют две, исторически сложившиеся основные теории: натуралистическую и капиталотворческую.
Кроме того, в настоящее время, как указывает коллектив авторов, выделяются и такие подходы:
- институциональный – исследует субъектов и институты кредитных отношений;
- транзакционно-договорный, как следует из названия, за основу берет юридическое понимание договоров кредита;
- трансформационно-посреднический изучает кредит как механизм трансформации сбережений в инвестиции на условиях срочности, платности, возвратности при посредничестве банков;
- монетарно-макроэкономический – анализирует влияние кредита на макроэкономическое равновесие. [15, с. 360]
Различия в подходах к сущности кредита, и это подчеркивают многие авторы, объясняются его многогранностью и сложностью. [8, с. 298]
Так, например, исторический подход к пониманию кредита неизбежно приводит авторов к выводу, что кредит это форма движения ссудного капитала, основной характеристикой которого является то, что он предоставляется не в натуральной, а в денежной форме.
Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость или ссудный капитал.
Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. В настоящее время большинство экономистов под капиталом понимают самовозрастающую стоимость. Самовозрастание стоимости происходит в процессе кругооборота и оборота капитала. По выражению К. Маркса «капитал есть движение, процесс кругооборота, проходящий различные стадии, процесс, который, в свою очередь, заключает в себе три различные формы процесса кругооборота. Поэтому капитал можно понять лишь как движение, а не как вещь, пребывающую в покое.»
Кругооборот промышленного капитала можно представить схемой:
(1.1)
где Д – деньги;
Т- товар (рабочая сила и средства производства);
П – стадия производства;
- новый товар, созданный в процессе производства и имеющий более высокую стоимость;
- деньги (или выручка) от продажи товаров, включают прибыль.
Движение каждого индивидуального капитала начинается с определенной суммы денег в сфере обращения. Этот первоначальный денежный капитал затрачивается на покупку товаров: средств производства и рабочей силы.
На второй стадии кругооборота капитала процесс обращения прерывается (на схеме это обозначено многоточием) и начинается процесс производства в котором, во-первых, соединяются средства производства и рабочая сила, а во-вторых, в процессе труда создается новый продукт или товар, обладающий стоимостью большей, чем была первоначально авансирована.
На третьей стадии кругооборота капитал снова вступает в сферу обращения, т.е. на рынок, где произведенный продукт реализуется.
Кругооборот ссудного капитала выражается формулой
(1.2)
Авансированная сумма денег, отданная в ссуду, возвращается к собственнику денег с приращением, в виде процентного платежа.
Первым источником образования ссудного капитала являются денежные капиталы, временно высвобождаемые в процессе кругооборота промышленного капитала. Существуют следующие причины высвобождения денежного капитала:
- постепенное снашивание основного капитала, стоимость износа которого накапливается на целевом фонде – амортизационном фонде;
- несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья;
- постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы;
- накопление прибыли до таких размеров, при которых она могла бы быть использована на расширение производства.
Вторым источником ссудного капитала являются капиталы рантье, третьим – доходы и сбережения различных групп населения.
Кругооборот промышленного капитала, с одной стороны, неизбежно приводит к образованию временно свободных денежных средств, а с другой – возникновению потребности в них. Разрешается данное противоречие в ходе кредитных отношений.
Следовательно, ссудный капитал представляет собой особую историческую форму капитала, это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности, срочности, платности. Платой за ссудный капитал является ссудный процент.

По сути, ссуда это заём, она возникает тогда, когда у одних экономических субъектов имеются временно свободные денежные средства, а у других – есть потребность в денежных средствах.
В этой связи, следует отметить, что в отечественной литературе существует разделение понятий «кредит» и «заём». Заем — это ссуда, полученная должником, а кредит — это ссуда, выданная кредитором. Следовательно, кредит и заём — это разные названия одной и той же денежной ссуды в зависимости от того, кто её дал, и кто её получил.
Предоставляя эти временно свободные деньги в пользование другому лицу или предприятию, возникают экономические отношения по поводу использования денежных средств, их возврата и платы за пользование.
Значит кредит, как и ссудный капитал, выражает отношения между этими субъектами по поводу использования свободных денежных средств.
В кредитных отношениях выделяют, как правило, две стороны, с одной стороны – заёмщик, с другой – кредитор. Заёмщики это население, предприятия, организации, которые испытывают недостаток в денежных средствах, кредиторы это лица и предприятия, которые имеют временно свободные денежные средства и хотят их пустить в оборот для увеличения стоимости.
Передача временно свободных денег между заёмщиком и кредитором осуществляется на определенных условиях, в том числе платности, срочности, возвратности.