Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу (на примере ПАО Сбербанк)

Актуальность темы. Банки играют важную роль в углублении и улучшении рыночных отношений в стране. В настоящее время тот факт, что развитие рыночных отношений, основанных на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления банковских услуг участникам рынка, воспринимается как аксиома.
Текущая положительная динамика кредитования физических лиц определяется активным развитием сектора кредитования физических лиц. Развитие кредитования физических лиц играет важную роль в обеспечении благосостояния и безопасности населения России, способствуя тем самым развитию и укреплению стабилизации социально-экономической ситуации в стране.
В последние годы развитие кредитования в России происходило очень быстрыми темпами. Однако банкам становится гораздо выгоднее работать с корпоративным сектором экономики, чем с населением, из-за того, что розничное кредитование стоит дорого, а финансовые возможности населения ограничены.
Основными факторами в этой ситуации являются снижение доходности банков, конкуренция на финансовом рынке, а также стоимость создания необходимой инфраструктуры розничного кредитования.
Банковский кредит-это самый простой и быстрый способ приобрести необходимые активы, не тратя время на накопление достаточной суммы.
Эффективность банковских операций имеет большое значение в механизме функционирования коммерческих банков по следующей причине. Важной особенностью банка является то, что существует очень высокая степень риска, поэтому любая ошибка в управлении приводит к потере ликвидности, платежеспособности и, в конечном итоге, к банкротству. Все это определяет актуальность выбранной темы.
Объектом исследования – ПАО «Сбербанк»
Предметом исследования – порядок получения и погашения банковских кредитов.
Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами.
Задачи исследования:
-рассмотреть понятие и сущность кредита;
-изучить порядок выдачи кредитов физическим лицам;
-разобрать этапы погашения кредитов физическими лицами;
-дать краткую характеристику кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»;
-выполнить анализ выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
-разработать пути совершенствования кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк.
Правовая и информационная основа. Нормативно-правовая база исследования представлена законодательными актами Российской Федерации, среди которых наиболее важными являются: Конституция Российской Федерации, план счетов №579-П.
Теоретической основой исследования послужили нормативные правовые акты и работы отечественных специалистов в области финансов и банковского дела, таких как: Лаврушина О. И., Коробкова Г. Г., Глушкова Н. Б., Жукова Е. Ф., Жарковская Е. П., Варламова Т. П., Белоглазова Г. Н., Ковалев П. П., Тавасиев А. М. ,Коробов Ю. И. ,Батракова Л. Г. Шеремет А. Д., Щербакова Г. Х. и др.
При написании используются следующие основные методы: монографический, аналитический, логический, математический, статистический, расчетный и конструктивный.
Работа состоит из введения, двух разделов, заключения и списка используемой литературы.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие и сущность кредита

Ссуда-предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где владельцы собственности выступают друг против друга как собственники, готовые вступить в экономические отношения [12].
В качестве субъектов кредитных отношений выступают заемщики и кредиторы.
Кредитор - это часть кредитных отношений, которая предоставляет заемщику временно свободные (кредитные) средства на определенных условиях.
Заемщик является стороной кредитных отношений, которая получает ссуду и обязана погасить полученную ссуду. Предметом ссуды является ссуженная стоимость.
Объектом кредитных отношений являются средства, переданные в ссуду [23].
Принято различать три функции кредита.
Во-первых, функция распределения, которая заключается в том, что посредством кредитных отношений временно свободные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом, активы переводятся в более эффективные секторы экономики.
Возможно внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение. В современном мире, когда кредитование осуществляется в основном через банковскую систему, основным является межотраслевое перераспределение средств.
Вторая функция кредита - это создание средств обращения кредита и замещение денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект также известен как "банковский мультипликатор" [1].
Третья функция кредита-осуществление контроля за эффективностью хозяйствующих субъектов, или функция контроля.
Выплата кредитных средств создает условия для наиболее эффективного их использования заемщиками. В то же время кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его способность погасить полученный кредит.
Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита-это результат его использования в соответствии с функциями, которые он выполняет.

1.2 Порядок выдачи кредитов физическим лицам

Коммерческие банки являются одним из основных строительных блоков современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, роль которых проявляется в удовлетворении денежных потребностей различных экономических субъектов. С помощью банков временно свободные средства накапливаются и перераспределяются между экономическими субъектами в соответствии с потребностями процесса воспроизводства [18].
Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции в рамках своей деятельности.
В настоящее время банки предлагают частным клиентам широкий спектр услуг, среди которых: открытие и ведение счета; прием вкладов; выдача кредитов; осуществление валютных операций; открытие банковской ячейки [5].