Развитие рынка страховых услуг

Современной рыночной экономикой, и, прежде всего, негосударственным сектором хозяйства государства, предъявляется определенного рода спрос на разнообразные виды страхования, так как у данного института частной собственности, в отличие от собственности государственной, должна быть страховая защита всеобъемлющего характера. У частной собственности отсутствуют за ее спиной гарантии финансового характера с государственной стороны, и ее субъекты имеют желание сделать более безопасным их функционирование на рынке от последствий разного рода возможных рисков.
Страхование является наиболее старой и устойчивой формой по обеспечению защиты хозяйственной жизни страны, которые уходят собственными корнями довольно далеко в историю.
По собственной сути страхование выступает в качестве создания фондов денежных средств, носящих целевой характер, предназначение которых - для защиты интересов граждан и компанией имущественного характера в жизни частной и хозяйственной от различных бедствий, носящих стихийный характер, и иного рода по собственной природе событий непредвиденного и случайного плана, которые чрезвычайные, и которые сопровождает определенный ущерб.
Страховой рынок как часть финансового рынка страны демонстрирует все механизмы страхования, выступает в качестве особого рода социально-экономической среды, определенного рода сферой отношений, носящих экономический характер, где как объект купли-продажи выступает страховая защита, а также идет образование спроса и предложения на данную страховую защиту.
В качестве объективной основы развития страхового рынка выступает необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства посредством оказания помощи денежными средствами пострадавшим в случае непредвиденных обстоятельств неблагоприятного характера. Таким образом, роль страхования на финансовом рынке велика, в связи с чем тема работы актуальна.
Целью курсовой работы является получение теоретических и практических знаний о роли страхования на финансовом рынке в современных условиях России.
Для достижения поставленных целей, необходимо выполнить ряд задач:
1. Изучить основные понятия страхования;
2. Рассмотреть основные механизмы страхования на страховом рынке;
3. Оценить тенденции развития страхования в России;
4. Определить проблемы и возможные перспективы развития страхования в России;
Объект курсовой работы - страхование в РФ, а предмет – развитие страхования на финансовом рынке в РФ.
Методы курсовой работы: метод сравнения; методы сводки и группировки; метод анализа экономической и финансовой литературы; диалектический метод познания; методы индукции и дедукции.
Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников.
Во введении определены актуальность, цель и задачи курсовой работы, объект и предмет исследования.
В первой главе курсовой работы рассмотрены основные понятия и механизмы функционирования страхования в РФ.
Во второй главе работы проведена оценка основных механизмов современного страхования как части финансового рынка, а в третьей главе – его проблемы и перспективы.
В заключении сделаны основные выводы по проделанной работе.
 
1. Теоретические аспекты ранка страхования как части финансового рынка в современных условиях

1.1. Характеристика основных понятий страхования и его роли на финансовом рынке

Всем известно, что трудовая деятельность - один из особо важных элементов бытия человека. Посредством производственного процесса или процесса обмена индивидами выдается стремление иметь разное число тех благ, которыми могут удовлетвориться большое число их потребностей . Большим количеством факторов определяется жизнедеятельность современных людей: географическими, природными, социально-экономическими и политическими. Сочетание представленных факторов приносит не всегда и не везде схожие итоги. Опыт развития всего человечества и его отдельно взятых поколений, к примеру, демонстрирует, что сочетания неблагоприятного характера в общем-то достаточно известных факторов нужно не только принимать во внимание, но и осознанно ожидать. Для того, чтобы неприятности не влияли на изменение жизнь индивидов кардинальным образом, людьми было придумано от них застраховываться . Но при этом опыт человечества за много веков демонстрирует, что нарушение всего процесса общественного производства происходит по причине воздействия, имеющего разрушительный характер, стихийных природных сил либо же отрицательных последствий иных ситуаций, носящих чрезвычайный характера. В данной ситуации объективным образом действует характер риска, а фактором риска вызывается потребность как раз в страховании. Благодаря страхованию, любого рода вид человеческой деятельности защищается от возможных случайностей.
Представленные факты позволяют отметить, что риск - предпосылка возникновения отношений в сфере страхования .
В состав совокупного общественного продукта всякого общества входит определенного рода часть, которую резервируют с целью возмещения возможного ущерба от бедствий стихийного характера и возможных несчастных случаев. Такого рода специальный резервный фонд – это страховой фонд.
Такой страховой фонд довольно тесным образом связан с общественным производством в разного рода общественно-экономических формациях, он - экономический метод по восстановлению производительных сил, которые разрушают несчастные случаи либо стихийные природные силы . По причине этого страховой фонд – определенного рода необходимость экономики, он - обязательный элемент общественного воспроизводства в обществе любого рода. Потому страховой фонд является элементом общественного воспроизводства, резервом материальных либо денежных средств, который формируется за счет сумм взносов страхователей и находится у компании-страховщика в оперативно-хозяйственном управлении.
Страхование можно представить как отношения экономического характера по вопросу образования денежных фондов специального рода посредством взносов физических и юридических лиц и дальнейшего использования указанных фондов с целью возмещения этим же или иным лицам ущерба в случае наступления различных событий неблагоприятного характера в их жизнедеятельности, а вместе с тем для выплат в иных случаях, которые определены в договоре или законе.
В процессе проведения страхования появляется система довольно сложных отношений специфического характера, которые вызваны проявлением различных страховых интересов участников страхования, а вместе с тем разнообразием объектов, которые подлежат страхованию, наличием большого числа возможных страховых случаев и иного рода факторами .
В качестве субъектов страхования выступают участники договора, такие, как:
- страхователи – согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , в качестве страхователей выступают юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями по закону;
- страховая компания (страховщик) – согласно закону, это страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования;
- застрахованное лицо – согласно закону, это лицо, интересы имущественного характера которого застрахованы по соответствующему договору страхования;
- выгодоприобретатель представляет собой лицо, в пользу которого был заключен договор и которое будет выступать в качестве получателя страховых выплат при реализации представленных в договоре страховых рисков.
Нужно отметить, что выгодоприобретатель и застрахованное лицо не всегда являются одним и тем же лицом, потому что выгодоприобретателем может быть сам страхователь, застрахованное лицо или другое представленное страхователем лицо.
У страхования в качестве категории экономики есть собственные признаки отличия. Возникают перераспределительные отношения, которые обусловлены присутствием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, который способен вызвать материальный и другой ущерб.
Страховая премия представляет собой стоимостное выражение услуг страховщика, то есть ту сумму, которую взимает страховая компания с целью покрытия вероятных убытков, которые связаны с наступлением страхового случая. Страховая премия находится в зависимости от страховой суммы и брутто-ставки в страховом тарифе, иногда ее вычисляют как произведение последних с учётом значений поправочных коэффициентов.
Брутто-премия представляет собой полную сумму страхового взноса (страховой премии), которая уплачивается страхователем страховщику согласно договору страхования.
Размер страховой премии отражают в страховом полисе. Страховую премию вносит страхователь единовременным авансом либо частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называются страховыми платежами или страховыми взносами).
Страховой полис представляет собой документ, который подтверждает факт договорных отношений между страховщиком и страхователем.
Для страхования характерными являются замкнутые отношения перераспределения меж его участниками, которые связаны с солидарным распределением суммы ущерба некоторых субъектов на всех субъектов, которые вовлечены в страхование . Данного рода замкнутая раскладка базируется на вероятности того, что количество пострадавших субъектов обычно бывает меньше количества участников страхования. При всем этом, должно быть количество пострадавших количества застрахованных значительно меньше.
Для организации замкнутого распределения ущерба страховыми организациями специальным образом создают страховой денежный фонд, который складывается из взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет собой долю каждого из участников в раскладке. Следовательно, чем круг участников шире, тем величина страхового взноса будет меньше, и данного рода взносы будут более доступны. Самое большое число участников вовлекает обязательное страхование, в связи с чем страховой тариф и уровень риска здесь меньше.