Особенности функционирования национального кредитного рынка в условиях финансового кризиса

Введение

Актуальность исследования. Кредитный рынок - один из рыночных сегментов финансового рынка, в котором формируется, накапливается и перемещается ссудный капитал. Участниками кредитного рынка являются кредитные организации (банки и небанковские организации), центральные банки, страны, а также заемщики - юридические лица и граждане.
Основными составляющими российского кредитного рынка являются корпоративные коммерческие кредиты, ипотека, автокредиты и другие специфические кредиты, а также неспецифические потребительские кредиты (включая микрофинансирование). Состояние кредитного рынка в основном зависит от двух важных факторов: экономической ситуации и политики денежно-кредитного регулятора - Центрального банка. Восстановление экономики увеличило спрос на кредиты, а снижение процентных ставок Центрального банка означает снижение процентных ставок по кредитам.
В условиях неопределенности потребительский спрос остается нестабильным, а банки поддерживают высокие процентные ставки по необеспеченным розничным кредитам. Все это оказало огромное давление на потребительское кредитование, и темпы роста потребительского кредитования в последнее время продемонстрировали рекордную динамику.
Цель исследования: проанализировать существующие к настоящему времени особенности функционирования национального кредитного рынка в условиях финансового кризиса.
Задачи исследования:
1. Раскрыть основные термины и формы кредита;
2. Дать оценку функционирования кредитного рынка России к 2023 году;
3. Привести практическую часть.
Объект исследования: кредитный рынок России.
Предмет исследования: особенности функционирования национального кредитного рынка в условиях финансового кризиса.
Методы исследования: аналитический метод, метод сравнения, метод измерений, метод описания, метод моделирования, метод наблюдения.
Практическая и теоретическая значимость исследования состоит в том, что она может быть применена в курсовых, диссертационных и научных работах.
Структура. Работа включает в себя введение, две главы (теоретическую и аналитическую), заключение и список источников.



















I. Теоретические основы кредита и кредитного рынка России
1.1 Основные термины и формы кредита

В условиях современных рыночных отношений присутствует довольно широкий спектр финансового характера, среди которых особо важная роль отведена кредитным отношениям. Они позволяют удовлетворять определенный клиентский спрос на финансовые ресурсы, а вместе с тем и обеспечивать важнейшую долю дохода кредитным организациям.
В современных условиях кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. У кредита, в свою очередь, имеется огромное значение в развитии связей экономического характера в стране между отраслями и регионами, в росте уровня производственной эффективности, в образовании и эффективном использовании полученных доходов и прибыли [2].
Кредит является способным оказывать воздействие активного характера на величину и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости денежного обращения. На основе кредита идет более быстрый способ капитализации получаемой прибыли и производственной концентрации.
Таким образом, кредит является одной из главных финансовых категорий в экономике любой страны. Исследованию кредитных отношений было посвящено большое количество работ отечественных и зарубежных авторов. Кредит способствует ускорению процесса обращения капитала в социально-экономической системе, повышению эффективности и прибыльности функционирования субъектов экономики в стране, включая и в реальном секторе экономики, созданию условий для повышения уровня доходов населения данной страны.
Вместе с тем у понятия «кредит» имеются различные трактовки (таблица 1.1).

Таблица 1.1 - Подходы к определению понятия «кредит»
Автор Определение
А.Г. Грязнова, Н.Н. Думная представляет собой экономическую сделку, при ней одним из партнеров предоставляются денежные средства либо имущество другому партнеру на принципах срочности, возвратности, платности [5].
К. Маркс кредит, предоставляемый ссудными капиталистами функционирующим капиталистам и иного рода заемщикам в форме денежных ссуд за некую установленную плату под названием ссудный процент [11].
Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисова совокупность отношений экономического характера, которые связаны с процессом перераспределения на условиях возвратности и платности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разного рода собственников и субъектов хозяйствования – организаций, государства, физических лиц [17].
Ю.С. Масленченков сумма денежных средств, которая предоставляется кредитной организацией заемщику и удовлетворяет признакам кредита базового характера, который отражают его специфичность с экономической и правовой сторон [2].
О.И. Лаврушин представляет собой передачу кредитором заемщику ссуженной стоимости с целью ее использования на началах возвратности и в интересах потребностей общества [8].
И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова представляет собой экономическую категорию, которая отражает отношения экономического характера между кредитором и заемщиком по поводу займа [9].

Таким образом, на основе представленных определений можно отметить, что кредит представляет отношения между участниками процесса воспроизводства. Данного рода отношения имеют вещное выражение в форме объекта передачи от одного субъекта к иному в пользование на временной основе.
При этом самым глубоким образом вся сущность кредита была установлена К. Марксом, так как его определение сконцентрировано на роли кредита в капитализации экономики [5].
Если говорить о сущности кредита, то нужно заметить, его относят к более емкой категории продуктов кредитных организаций. В современной российской нормативно-правовой базе нет определения понятия «кредита», «кредитного продукта».
Кредитная операция сама по себе представляет собой непосредственно действия практического характера (упорядоченную внутренне согласованную совокупность действий, направление которых - на удовлетворение потребностей клиента в определенном кредите) кредитных сотрудников кредитной организации в ходе кредитного обслуживания заемщиков, форму воплощения в действительность определенного кредитного продукта [16].
Кредитная услуга выступает в качестве результата кредитной операции кредитной организации, т.е. в качестве ее итога, который заключается в удовлетворении заявленной клиентом потребности в кредите и получении от данных операций банковским учреждением определенного дохода.
Таким образом, кредит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется кредитными организациями взаймы за плату на принципах обеспеченности материальной, направленности целевой, срочности, возвратности, платности, он отражает отношения экономического характера между банковскими учреждениями и субъектами кредитования (иначе - заемщиками).
Кредитные организации являются способными проводить процедуру кредитования за счет собственных источников либо же привлеченных денежных средств юридических лиц или вкладов граждан (исключая обязательные резервы), ресурсов, которые приобретены у иных организаций сферы кредитования, однако любой из представленных вариантов всегда предполагает некий риск.
В экономике риск представляет собой уровень неопределенности в предсказании результата [1]. Относительно кредитной деятельности риск имеет определение как вероятность непогашения основного долга и процентов, непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть до истечения срока полного его погашения.
Кредитование не является единственной формой существования кредитного риска, также он появляется при неплатеже по ценной бумаге, при неполном выполнении контрагентом своих финансовых обязательств. Считается, что риск возможен при любых экономических отношениях.
Кредитный риск является не самим свойством кредита, а больше деятельностью, которая может привести к достижению отрицательного результата [15]. Исходя из того, можно определить, что управлен