Цифровой тренд в финансовых услугах

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы. В настоящее время передовые методы и технологии в России очень быстро и активно не только совершенствуются, но и используются в экономической системе и в области финансов. Но все же имеются и негативные стороны у данного процесса: существенная доля применения иностранных программ и зарубежных методов, технологий и инструментов независимо от профиля отечественной валюты, влияния отрицательных явлений на социально-экономическую сферу России, которые уменьшают не только финансово-экономическую устойчивость страны, но и, соответственно, ее безопасность на многих уровнях в долгосрочной перспективе. Увеличение темпов внедрения цифровых технологий в финансовый сектор России, использование достижений научно-технического прогресса в проведении цифровизации и пр. будет способствовать увеличению конкуренции национальной экономической системы с другими экономиками. Данные положения определяют актуальность данной темы исследования.
Цель работы – рассмотреть перспективы развития цифровизации финансового сектора экономики России.
Задачи работы:
- рассмотреть значение цифровизации финансовых услуг;
- раскрыть методы цифровизации финансовых услуг в России;
- охарактеризовать развитие цифровизации в банках России;
- представить проблемы и перспективы цифровизации финансовых услуг в России.
Объект исследования – цифровизация финансовых услуг.
Предмет исследования – тренды цифровизации финансовых услуг.
Методы исследования: методы сводки и группировки данных, методы графический и табличный.
 
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ «ЦИФРОВОЙ» ТРАНСФОРМАЦИИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ


1.1 Значение цифровизации финансовых услуг

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации, под цифровой экономикой понимается деятельность хозяйствующего субъекта, ключевым фактором производства которой выступают данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа, которых в сравнении с традиционными формами хозяйствования, позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг [1].
Цифровая экономика представляет собой не отдельную отрасль, а уклад жизни, новую основу для развития системы государственного управления, экономики, бизнеса, социальной сферы, всего общества в целом [8, с.175]. Так, самым ярким примером проникновения цифровой экономики во все области жизни общества, является финансовый сектор, который, в свою очередь, неразрывно связан с понятием «цифровая экономика» [12, с.64].
Все сферы финансового сектора используют цифровые технологии не только как вспомогательные в деятельности организаций, но и сами определяют направления их развития, формируя технологическую основу новых финансовых инструментов и услуг, характер и формы взаимодействия с клиентами. В России как и во всем мире проводятся работы по цифровизации отраслей и сфер экономики и финансовый сектор не является исключением. Так, например, планируется создание «Финансовой платформы», которая будет объединять все транзакционные системы банков и Национальной платежной системы в единую платформу. Это позволит существенно сократить издержки на обработку платежей, а также позволит повысить качество и надежность исполняемых финансовых операций
Далее проведен анализ рисков для государства и общества, которые приносит распространение цифровой экономики в финансовом секторе (рисунок 1). Несмотря на то, что цифровая экономика «проникает» в финансовый сектор уже на протяжении продолжительного времени, и все это время она изучается, структурируется и контролируются, но в связи с ее быстрыми темпами изменениями запоздание с ее правовым регулированием несет в себе пагубный характер.

Рисунок 1 – Риски развития цифровой экономики [14, с.22]

Помимо рисков, которые могут возникнуть в связи с распространением цифровизации финансового сектора, существуют также и возможности, которые она создает для экономики в целом (рисунок 2).
Таким образом, проведя анализ основных рисков и возможностей развития цифровой экономики в финансовом секторе российского государства, можно сделать вывод, что их игнорирование будет провоцировать угрозу выбора неверных ориентиров при принятии решений в области регулирования экономики, как на законодательном, так и на исполнительном уровне.

Рисунок 2 - Возможности развития цифровизации финансового сектора в РФ [15, с.146]

Стремительное распространение цифровых технологий, часто называемое термином «цифровая революция», коренным образом меняет экономический уклад, формирует новые условия функционирования и влияет на изменение инфраструктуры. Проникновение информационных технологий в экономику особенно заметно в сфере банковских услуг [16, с.269].
Цифровые технологии играют ключевую роль в банковской системе, в связи с этим практически все банки России применяют IT-технологии, что позволяет им быть конкурентоспособными на финансовом рынке. В настоящее время для российской финансовой сферы актуальны применение следующих IT-технологий:
1) мобильные банковские приложения, позволяющие клиентам осуществлять банковские операции с помощью мобильных телефонов;
2) цифровые кошельки, позволяющие клиентам хранить денежные средства в цифровом формате и производить безналичные расчеты;
3) искусственный интеллект;
4) blockchain (блокчейн технологии) применяются для безопасного хранения данных клиентов банка;
5) применение облачных технологий позволяет банкам обрабатывать и хранить большие данные с использованием удаленных серверов;
6) интернет вещи (IoT).
Применение IoT позволяет банку собирать данные о клиентах и использовать для принятия эффективных управленческих решений. Рассмотрим более подробно применение искусственного интеллекта в финансовой сфере так как именно финансовые институты стали первыми кто решился присоединится к цифровой реальности. Именно банковская система испытала применение цифровых технологий, что позволило улучшить качество работы с клиентами и сократить издержки.
Лидерами применения цифровых технологий в банковской сфере являются Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие. Отсюда начинают появляться новые виды бизнеса. Например, финтех – компании [7, с.7]. К ним следует отнести «Тинькофф Банк» – онлайн банк, который представляет широкий спектр услуг для физических и юридических лиц (кредитные карты, страхование, кредиты и вклады).
Альфа-Банк – крупнейший банк, активно применяющий современные цифровые технологии (мобильное приложение, онлайн-банкинг и смарт-терминалы). Возвращаясь к применению искусственного интеллекта в банковской сфере, следует отметить следующее. Искусственный интеллект играет ключевую роль в банковской системе, позволяя улучшить качество обслуживания клиентов.
Рассмотрим подробнее методы цифровизации финансовых услуг.

1.2 Методы цифровизации финансовых услуг в России

Стоит отметить, что в 2021 году были зафиксированы существенные достижения в области проведения цифровизации национальной социально-экономической системы Российской Федерации, которые говорят о результативном вложении финансовых ресурсов в отечественные проекты, которые были запущены с целью внедрения прогрессивных цифровых технологий, и об эффективном проведении мероприятий для минимизации влияния негативных явлений на развитие различных сфер общества, например, на науку, цифровую сферу, госрегулирование, о чем и свидетельствует существенный прирост маркеров развития цифровой конкурентоспособности России, которые представлены на рис. 3.
Отдельно также следует поговорить о методах, технологиях и инструментах цифровизации экономики, развитие которых продиктовано не только стремлением обеспечения конкуренции отечественной экономической сферы на глобальном уровне, но также и для создания предпосылок с целью увеличения экономической безопасности страны в целом.
Следует учитывать главные тенденции и опыт использования важнейших методов, технологий и инструментов цифровизации с целью совершенствования области финансовых отношений России.

Рисунок 3 - Позиция Российской Федерации во всемирном рейтинге цифровой конкурентоспособности [6, с.245]

Большая часть учреждений в сфере финансовых отношений применяют достижения и передовой опыт метода существенных показателей в качестве пакета программ с целью создания, получения и анализа значительного количества различных данных. Примером являются организации, специализирующиеся на финансировании и на оказании услуг инвестирования, которые ищут сверхприбыльные и выгодные инвестиционные активы, ведут выявление новых и учет текущих инвесторов, в качественном и в количественном плане анализируют значение угроз, риски вложений и ожидаемую прибыльность вложенных инвестиций.
На основании вышесказанного можно составить модель функционирующих методов существенных показателей, которые и представлены на рис. 4.

Рисунок 4 - Работающие в России «Big data» проекты [8, с.176]
С целью более полного раскрытия названных методов существенных показателей необходимо дать им комплексную характеристику и оценить степень их развития в России на данный момент.
QuBeQu-онлайн сервис был создан для проведения изучения экономических процессов на уровне банковской сферы в целом и отдельного банка в частности, который также выполняет функции организации, учета и изучения поступающих данных из разнообразных источников информации, в том числе доступен и комплексный анализ внутренней среды организации.
Usalytics на основе проведения индивидуального анализа вебсайтов на основе свыше 20 разнообразных критериев, что в результате предоставляет возможность оказывать индивидуальные услуги клиентам с учетом их личных предпочтений.
Talestorm задумывался для разрешения разнообразных проблемных моментов граждан в разных областях, например, соцстрахование, банковское дело, розничная торговля и экономика, а также с целью предоставления предложений, которые учитывают воздействие разнообразных негативных и позитивных явлений на различные функциональные уровни компании.
RTB Media-сервис направлен на регулирование отношений купли-продажи продуктов цифровой рекламной деятельности, а именно обеспечивает результативность покупки рекламных материалов [6, с.245]. Эта программа применяется в больней части секторов фондового рынка, поскольку рекламные материалы инновационного программного обеспечения, особенно тех, которые связаны с деятельностью в сфере вложений и финансирования, содействуют приходу покупателей, тем самым увеличивая прибыльность организаций в области предоставления банковских услуг.
Нейронные методы, а также машинный интеллект, в том числе и в области финансовых отношений, стремительно совершенствуются в технологическом плане в России. При этом Сбербанк выступает новатором в освоении и развитии данных технологий. Суть применения нейронных методов и машинного интеллекта состоит в том, что они имеют возможность копировать этапы размышления, а также высшую неврологическую активность. На основании названных инструментов сотрудники, занятые в области финансовых отношений не только избавляются от обычных обязанностей, но при этом становится эффективным исследование информации и составление вектора ориентиров по увеличению результативности в сфере финансовых операций. Однако, несмотря на эффективность данных технологических решений, направления разрешения проблем определяет директор или эксперт, при этом машинный интеллект только рекомендует оптимальные направления и оправдывает эффективные шаги.
Таким образом, на основе представленной информации можно отметить следующее. Преобразование социальной и экономической сферы России с помощью осуществления цифровизации нужна как никогда раньше, поскольку без разработки и совершенствования передовых цифровых технологий в области финансовых отношений нельзя гарантировать экономическое развитие страны и, соответственно, отсутствуют возможности в увеличении жизненного уровня населения. Следовательно, необходимо использовать прогрессивные методы, технологии и инструменты цифровизации в финансовом секторе.
Стоит отдельно отметить, что существенный инновационный прогресс в области проведения цифровизации фиксируется в сфере финансовых отношений, а именно в секторе предоставления банковских услуг, как правило при применении технологий существенных объемов данных, машинный интеллект и нейронных технологий.