Фрагмент для ознакомления
2
.3. Процедура погашения кредита
План ежемесячных платежей, при котором сумма кредита (предмет) остается неизменной на протяжении всего периода погашения, но меняется его структура, называется аннуитетным. В первые несколько месяцев основную часть составляли проценты, что было очень удобно для банков и определенных категорий клиентов. Таким образом, банк может застраховаться от потери прибыли в случае досрочного погашения. В то же время заемщики со стабильным фиксированным доходом с большей вероятностью будут обращаться с фиксированными суммами. Этот тип платежа избавляет от необходимости ежемесячно проверять расписание и резервы, а равная доля платежа облегчает расчет и фактически устраняет риск отсутствия средств после следующего платежа.
И наоборот, в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные платежи предполагают, что максимальная сумма выплачивается в первые несколько месяцев. Их составляющими являются проценты по кредиту и часть основного долга. Его общая сумма делится на равные части в течение всего периода, а проценты начисляются на остаток каждый месяц. По этой причине сумма платежа наиболее очевидна в начале, но становится наименьшей в конце семестра. Это удобно для заемщиков с нестабильными доходами и позволяет избежать ненужных расходов, погасив долги заранее [8, с. 132].
Резюмируя вышесказанное, мы можем выделить ключевые различия между одним решением и другим.
При аннуитетном платеже картина следующая:
̶ Сумма ежемесячного платежа не изменится в течение всего периода;
̶ Проценты начисляются исходя из текущей суммы платежа;
̶ Неравномерное распределение частей тела кредита;
̶ Небольшая часть суммы кредита в начале семестра;
̶ График погашения включает равную долю взносов на каждую дату платежа.
Дифференцированные варианты оплаты выглядят по-разному:
̶ Сумма платежа уменьшается по мере окончания срока;
̶ Начисленные проценты на оставшуюся задолженность;
̶ Кредитные учреждения ежемесячно распределяют средства поровну;
̶ В начале семестра самый внушительный платеж;
̶ С каждым новым месяцем остаток суммы кредита будет приносить все меньше и меньше процентов.
Эти характеристики каждой программы также определяют формулу расчета погашения кредита.
Процедура досрочного погашения долгов предусматривает два способа: уменьшить сумму или срок действия договора. Какой из них выгоднее, обычно зависит от выбранного плана. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода. Что касается сокращения срока, то оба варианта выгодны, поскольку сокращают период долговой нагрузки. Однако, если вы используете аннуитет для оплаты, а срок погашения по-прежнему составляет более половины, преимущества особенно очевидны.
Таким образом, благодаря соблюдению принципов и механизмов кредитования обеспечивается финансовая устойчивость деятельности коммерческих банков на денежно-кредитном рынке. Основными принципами кредитования в коммерческих банках России выступают принципы возвратности, срочности, платности, целевой направленности, обеспеченности и дифференцированности. Главными механизмами кредитования являются оценка кредитоспособности заемщика, заключение кредитного договора, контроль за исполнением кредитного договора и погашение кредита.
Итак, по способу возврата: досрочное погашение кредита, в конце периода кредитования, в течение всего срока кредитования равными долями, иным способом, оговоренным в кредитном договоре.
Фрагмент для ознакомления
3
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Российская газета. 2009. № 7. 21 января.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 04.08.2023) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.10.2023)// Российская газета. – 1996. – № 27. – 10 февраля.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023) // Российская газета. – 2002. – № 127. – 13 июля.
4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.10.2023) // Российская газета. – 2011. – № 139. – 30 июня.
5. Абзалов, И. И. Кредитный рынок в России: проблемы и тенденции [Текст]/ И. И. Абзалов. // Молодой ученый. – 2022. – № 5 (400). – С. 77-82.
6. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования [Текст] / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М.: Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
7. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов [Текст]/ В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – М.: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
8. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования [Текст]/ В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
9. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов [Текст]/ В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
10. Бердышев А.В. Особенности развития банковского кредитования в России // Финансовые рынки и банки. 2019. №4. [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii, свободный.
11. Бисултанова, А.А. Современное состояние и перспективы развития банковской системы России [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://e-koncept.ru/2018/15333.htm, свободный.
12. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц [Текст] / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. – № 1 (151). – С. 97-100.
13. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России [Текст] / Ю.К. Зубакина // Студенческий. – 2020. – № 15-3 (101). – С. 5-8.
14. Макарова, С. Н. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке в кредитовании юридических лиц / С. Н. Макарова. // Молодой ученый. — 2023. — № 25 (472). — С. 107-109.
15. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ analytics/bank_system/din_razv_17_05.pdf-6, свободный.
16. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
17. Подскребалина, В.В. Состояние рынка банковских услуг в России // Вестник экспертного совета. 2021. №2 (25). [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-rynka-bankovskih-uslug-v-rossii
18. Прогноз банковского кредитования на 2023 год [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_credit_2023/
19. Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование : учебник и практикум для вузов [Текст] / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2021. – 222с.
20. Сергеева А. П. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) [Текст]/ А.П. Сергеева. – М.: КноРус, 2019. – 448 c.
21. Супрун, Е.А. Оценка эффективности процедур инспектирования банка России [Текст]/ Е.А. Супрун // Студенческий. – 2018. – № 11(31) [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://sibac.info/journal/student/31/110550, свободный.
22. Сурикова, В. Д. Влияние потребительского кредита на российскую экономику [Текст]/ В.Д. Сурикова // Актуальные исследования. 2023. №21 (151). Ч.III. – С. 50-52.
23. Сычева, Э.В. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России: Актуальные проблемы и перспективы / Э.В. Сычева, М.А. Иванникова // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2020. №1 (43). [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-rynka-bankovskogokreditovaniya -v-rossii-aktualnye-problemy-i-perspektivy
24. Трофимов, Д.В. Потребительское кредитование в России и его экономические и социальные последствия // Инновации и инвестиции. 2022. №5. [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/ potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-i-ego-ekonomicheskie-i-sotsialnye-posledstviya
25. Федеральная служба государственной статистики. Официальный сайт. [Электронный ресурс.]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/ , свободный.
26. Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке [Текст] / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. – № 5 (39). – С. 456-458.
27. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц [Текст] / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. – 2020. – № 2 (56). – С. 273-275.
28. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста [Текст] / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. – 2020. – № 1 (43). – С. 65.
29. Шалина, О. И. Новый образ банковского бизнеса в 2020–2030 годы: цифровизация и выход на нефинансовые рынки [Текст]/ О.И. Шалина // В сборнике: Актуальные вопросы экономической теории: развитие и применение в практике российских преобразований. материалы X Международной научнопрактической конференции. Уфа, 2021. – С. 166–169.
30. Шуклина, К.А. Понятие и принципы банковского кредитования [Текст]/ К.А. Шуклина // Знания молодых – будущее России. Материалы XVIII Международной студенческой научной конференции: Сборник научных трудов. В 5 частях. 2020. – С. 155–157.
31. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения [Текст] / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. – 2020. – № 1 (19). – С. 152-159.
