Организация ипотечного кредитования

ВВЕДЕНИЕ
Ипотечное кредитование представляет собой предоставление част-ным лицам кредитов, которые имеют долгосрочный характер, на покупку жилья под залог непосредственно самого покупаемого жилья. Необходи-мым образом функционирующая система финансового обеспечения жилья обеспечивает развитие жилых рынков в РФ и способствует тому, что каче-ственный уровень и размеры предлагаемого жилья в значимой степени бу-дут способствовать удовлетворению растущего спроса населения.
Само по себе ипотечное кредитование не является способным к ре-шению проблемы фундаментальности неразвитости рынков жилья. К при-меру, население государства должно быть готовым вкладывать собствен-ные средства в обслуживание технического характера существующих квартир, индустрия строительства должна быть в состоянии давать реак-цию на спрос, при этом вводя в строй новый объем жилья, а реализация квартир должна происходить без каких-либо проблем. Является необхо-димым проводить разработку дополнительных законодательных материа-лов и обеспечить поддержку системы судопроизводства с целью закрепле-ния прав кредиторов с целью упорядочения порядка обращения взыска-ния на имущество должников.
Развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кре-дитования является актуальнейшей задачей, которая стоит перед совре-менной отечественной экономикой. Степень важности и целесообразности решения намеченной задачи обусловлено тем фактором, что ипотека сего-дня является практически единственным способом в решении жилищного вопроса с привлечением средств населения. Помимо этого, под эффектив-ным развитием всей системы ипотечного кредитования предполагается прирост объемов ввода нового жилья, а это является способствующим развитию всей строительной сферы, оказывает влияние на смежные эконо-мические сегменты, а вместе с тем оказывает содействие росту ВВП госу-дарства.
В качестве объекта исследования выступает российский рынок ипо-течного кредитования.
Предмет исследования - организация ипотечного кредитования в банке.
Цель исследования – анализ развития ипотечного кредитования в России.
Для достижения данной цели были поставлены такие задачи:
1. Исследовать теоретические аспекты функционирования ипотечного кредитования в России.
2. Проанализировать организацию ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк».
При написании курсовой работы были использованы методы иссле-дования:
- сравнительный метод;
- изучение нормативно-правовой базы;
- изучение публикаций и статей;
- аналитический метод.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и субъекты ипотечной сделки
В России основными нормативными документами, регулирующими отношения ипотечной сделки, являются Гражданский кодекс РФ, Феде-ральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-жимости)» (далее - Закон об ипотеке). Ипотечное кредитование представ-ляет собой предоставление банковским учреждением или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимого имущества [8, с.33]. Ипотечный кредит зачастую называется ипотекой, однако это не так. Ипо-тека является залогом, который в случае не уплаты долга заемщиком бу-дет переходить в собственность кредитора. Последний имеет право его ре-ализовать и так удовлетворить собственные претензии финансового харак-тера. В качестве залога служит недвижимое имущество, которое на период кредитования остается в пользовании у заемщика. А ипотечный кредит яв-ляется формой финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, выступает в качестве гарантии возврата заемщиком денежных средств кре-дитору.
Нельзя думать, что ипотечный кредит берется только с целью при-обретения недвижимости. Это не так. Такого рода кредит можно взять для любых целей – приобретения автомобиля, оплаты учебы или лечения, приобретения предметов роскоши. В качестве основной особенности ипо-течного кредитования выступает не цель, для которой происходит оформ-ление займа, а то, что кредит оформляют под залог недвижимости. К при-меру, заемщиком оформляется кредит на приобретение квартиры и в каче-стве гарантий уплаты долга оставляет банковскому учреждению данную квартиру в залог. Это стандартный ипотечный кредит. А если банковское учреждение предоставит ему кредит без залога, то даже если денежные средства будут потрачены на приобретение недвижимости, данный вид кредитования не считают ипотечным.
Кредитование на основе ипотеки выступает в качестве долгосрочно-го займа. Минимальный срок ипотечного кредита, как правило, равен 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет [10, с.102].
Важным фактором при ипотечном кредитовании является процент-ная ставка, которая взимается банком за предоставление своих услуг. Процентная ставка по ипотечным кредита находится на более низком уровне, чем по другим видам кредитов, и во многих странах государство регулирует стоимость ипотечных кредитов.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам [12, с.1135].
По объекту недвижимости:
- земельные участки;
- предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имуще-ство, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состо-ящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительско-го назначения;
- воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и кос-мические объекты; объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования:
- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
- приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под за-стройку.
По виду кредитора:
- банковские и не банковские
По виду заемщиков:
- как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые за-стройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
- кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам компаний - клиентов банковского учреждения, клиентам риэлторских фирм и лицам, которые проживают в данном регионе, а также всем жела-ющим.
Особенно развитым является ипотечное жилищное кредитование. Ипотечное жилищное кредитование представляет собой вид целевого кре-дита, в рамках которого денежные средства выдаются заемщику под залог недвижимости [19]. В качестве самого основополагающего акта по разви-тию системы ипотечного жилищного кредитования выступает постановле-ние Правительства РФ № 28 от 11.01.2000 г., которым была утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Организационно-финансовую схему ипотечного жилищного креди-тования, которая положена в основу указанной Концепции, представим на рисунке 1.