Коммерческие банки и их роль в финансовой системе

Введение

Актуальность работы заключается в том, что банковская система России входит в мировую банковскую систему и соответственно ее влияние неизбежно. Все изменения, которые коснулись мировой банковской системы, влияют на банковскую систему России, заставляя ее адаптироваться и принимать новые решения.
Цель работы состоит в разработке основных направлений развития российских коммерческих банков.
Для достижения указанной цели в работе потребовалось решение следующих задач:
 теоретические подходы к исследованию тенденций деятельности современных коммерческих банков;
 анализ развития коммерческих банков в новых условиях: конкурентная борьба и необходимость в институциональной трансформации систем управления;
 разработка практических мероприятий по развитию коммерческих банков в новых условиях.
Объектом работы выступает деятельность коммерческих банков по производству и реализации новых финансовых продуктов, услуг и технологий, обеспечивающая повышение эффективности их функционирования.
Предметом работы является совокупность новых финансовых технологий, способствующих генерированию инноваций в банковской сфере.
Из всего комплекса методов преимущественно использовались: сравнительный анализ, логико-структурный подход, анализ литературы и интернет-источников.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования сформулированных в работе выводов на основе проведённого анализа по совершенствованию банковской системы.


Глава 1. Теоретические подходы к исследованию тенденций деятельности современных коммерческих банков и их роли в финансовой системе

1.1. Современный коммерческий банк как особый участник финансового рынка

Финансовый рынок можно считать основой экономики любой страны, так как он является аккумулятором кредитно-денежной системы. Эффективность управления финансовым рынком оказывает влияние на управление всей страной.
Одной из главных характеристик финансового рынка, определяющих успешность его функционирования, является его институциональная структура. Совмещение разных вариантов деятельности считается объективной реальностью развития российского финансового рынка.
Ученый М.Л. Разу охарактеризовал финансовый рынок как систему элементов, которые связаны между собой и осуществляющий распределение финансовых ресурсов между отраслями экономики. К ресурсам относятся: кредиты и ценные бумаги [22, с. 11].
Семибратова О.И. характеризует финансовый рынок как систему операций направленных на развитие экономической среды [24, с. 23].
Таким образом, финансовые рынки осуществляют экономическую функцию перераспределения денежных средств от субъектов хозяйственной деятельности, накопивших определенный излишек за счет оптимизации расходов, к хозяйствующим субъектам, физическим лицам, испытывающим дефицит денежных средств, для удовлетворения различных потребностей.
Управление финансами осуществляется ЦБ РФ (регулятор). Он осуществляет управление финансовым сектором экономики от имени государства, реализуя денежно-кредитную политику.
В современных условиях, и ранее, банки являлись главным инструментом в организации денежного обращения. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, куплю-продажу ценных бумаг и т.д. Но чтобы деятельность банков была упорядочена, и соблюдалось законодательство, главенствующим лицом банковского рынка является Центральный Банк [2].
Сегодня финансовый рынок имеет два уровня:
На первом уровне находится ЦБ РФ.
На втором уровне – коммерческие банки и финансовые организации.
Банки являются стимуляторами рыночных отношений, так как оказывают финансовую поддержку различным отраслям экономики.
Основными игроками, имеющими основополагающую роль в банковской сфере России, являются приблизительно треть коммерческих банков из всего обширного банковского сектора. Основные их отличия в том, что данные банки обладают наибольшим собственным капиталом, активами, числом отделений, позволяющих беспрерывно дополнять собственную кредитную базу, обороты [4].
Последние годы большая часть банковских институтов России наиболее расширяют процесс универсализации предоставляемых услуг, максимальное увеличение спектра возможностей, что значительно увеличивает их круг клиентуры. При таком рыночном подходе легче выстоять в нынешнее время с отсутствием стабильности в завтрашнем дне и быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры рынка его запросов и предпочтений.
На нынешнем рубеже рыночных преобразований экономики России ее реструктуризации и планомерного перехода от старой системы к новой, значимость банков в данном процессе стремительно возросла и заняла одно из ключевых мест в развитии.
С одной стороны, они динамично способствуют перемещению экономики в сторону рынка, с иной – активно помогают хозяйственному прогрессу основных ее секторов и отдельных составляющих факторов. Невзирая на нынешнюю стагнацию экономики ее падение, полную просадку некоторых секторов, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.
Банк России не способен стать гарантом доходности и устойчивости любого отдельного взятого банка, представленного на рынке банковских услуг.
Основные направления банковской системы основаны на следующем: кредитование, биржевые операции и посреднические услуги.
Развитие и усовершенствование данных направлений гарантирует стабильную и уверенную работу банка. Его доходность, конкурентоспособность, развитие в полной мере [4].
Таким образом, на данном этапе возникает лишь один вывод из выше сказанного, банковская система России имеет все возможные возможности для дальнейшего своего роста и развития, достижения новых целей и горизонтов. Поле деятельности обширно и позволяет использовать множество ресурсов и играть значимую роль во многих сферах экономики государства в целом и его состояния на мировой арене.
Поддержка на уровне государства банковской системы в виде стабилизации ставки рефинансирования на уровне позволяющим избегать стагнации рынка, ее мониторинг и отслеживание конъюнктуры и развития всей банковской сферы, позволит дать ей возможность притока свежих сил и новых возможностей.
Денежно-кредитная политика находиться в компетенции ЦБ РФ [2]. В этой связи следует отметить, что экономика России не монетарная, т.е. инфляция в России не коррелирует с приростом денежного предложения (М2) [7].
В России сильная корреляция инфляции с ростом тарифов ЖКХ, электроэнергии, железнодорожных перевозок, газа и бензина [3]. По причине непрерывного роста тарифов себестоимость товаров и услуг увеличивается, соответственно, тоже бесперебойно.
Высокий уровень цен в России связан также с коррупцией, которая пронизывает все сферы экономики страны. Распространена практика хищения денежных средств, как в органах государственной власти, так и в хозяйствующих субъектах. Хищения сотрудниками денежных средств на предприятиях побуждают устанавливать более высокие цены на конечную продукцию. Планировалось, скажем, чтобы затраты составляли 300 тыс., а из–за хищений они не смогут составлять такую сумму, а будут составлять, скажем, 700 тыс. [17]
Коррупция способствует непрерывному росту тарифов, о которых говорилось выше. Проблема коррупции в России комплексная, имеет исторические корни, на данный момент единой цельной концепции решения этой проблемы пока не существует.
Общий характер неэффективности экономики России отражает рейтинг потребления энергии в мире. Россия занимает третье место в мире по масштабам энергопотребления и при этом тратит больше энергии на единицу ВВП, чем любая из стран, входящих в десятку крупнейших потребителей энергии [5]. Затраты на потребление электроэнергии увеличивают конечные цены товаров и услуг.
Политика Банка России – ставка на крупные банки и огосударствление банковской системы (такие выводы можно сделать из действий регулятора) – не может не тревожить большую часть банковской системы. Создается впечатление, что ЦБ РФ, как, впрочем, и монетарные власти в целом, не заинтересованы в развитии полноценного рынка и добросовестной конкуренции.
Объектами управления являются различные виды финансовых отношений, образующие финансовую систему [17, с. 32].
Субъектами управления финансами выступают финансовые структуры [12, с. 36].
С точки зрения Н.Г. Мэнкью, «необходимо решение следующих ключевых проблем, рис. 1.