Банковская система РФ

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Целью данной работы является изучение современной банковской системы, ее звеньев, тенденций развития, проблем реформирования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
-изучить понятие, признаки и типы банковских систем РФ;
- дать характеристика коммерческих банков Российской Федерации;
- рассмотреть Центральный банк Российской Федерации как системообразующую структуру;
- проанализировать современное состояние банковской системы РФ;
- провести анализ проблем развития современной банковской системы России;
- рассмотреть тенденции и перспективы дальнейшего развития банковской системы России.
Проанализировав учебную литературу, можно сделать вывод о том, что тема не является достаточно изученной и требует дальнейшего исследования.
Объектом курсового исследования является банковская система в России.
Предмет – организация банковской системы, ее цели и задачи.
Для изучения выбранной темы возможно использовать следующие методы: изучение и анализ научной литературы, синтез полученных данных, анализ и оценка организации банковской системы, ее уровни.
Работа состоит из следующих структурных элементов: введение, 3 главы, 7 параграфов, заключение, список используемых источников, включающий в себя 20 учебных пособий. Объем работы 35 страниц.
 
1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1 Понятие, признаки и типы банковских систем РФ

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII - VI вв. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва в хранилищах появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей - купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!
Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики: владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. [1]
Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.
Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.
Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:
1) Обеспечения роста экономики.
2) Регулирования уровня инфляции в стране.
3) Корректировки платежного баланса. [10]
Типы банковских систем.
Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней.
1) Верхний – это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.
2) Нижний уровень - включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки следующих типов:
-сберегательные;
-инвестиционные;
-розничные (специализируются на потребительском кредитовании);
-ипотечные.
В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды.
В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:
1) Распределительную централизованную банковскую систему:
- систему рыночного типа;
-банковскую систему переходного вида.
Основными характеристиками централизованной банковской системы является:
-ее единственным собственником выступает государство;
-монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
-банковская система представлена одним уровнем;
-в стране проводится политика одного банка;
-за все обязательства банков отвечает государство;
-все банки находятся под руководством правительства;
-в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции. [18]
На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.
2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:
- государство не выступает монополистом в банковской сфере;
-высокая конкуренция между финансовыми учреждениями;
-разделены кредитные и эмиссионные функции (государственный банк занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
-за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.
Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом. [8]

1.2 Организационные принципы банковской системы

Составными элементами и отношениями, складывающимися между ними, определятся специфика банковской системы. В предыдущем параграфе уже были рассмотрены типы банковской системы. Рассмотрим их организационные принципы.
Характерным признаком рыночной банковской системы является отсутствие монополии государства на банки. Банк может образовывать каждый субъект воспроизводства различной формы собственности. Функционирует множество банков с децентрализованной системой управления в рыночном хозяйстве. Ими разделены между собой эмиссионные и кредитные функции. В центральном банке сосредоточена эмиссия, различные деловые банки осуществляют кредитование предприятий и населения. К последним относятся инновационные, коммерческие, ипотечные, инвестиционные, сберегательные.
Своему совету подчиняются деловые банки, а также решению акционеров они не отвечают по обязательствам государства
В России современная банковская система является системой переходного периода. Она является рыночной моделью, разделенной на два яруса: первый, включает учреждения Центрального банка РФ, второй состоит из коммерческих банков.
Выпуск денег в обращение осуществляет Центральный банк. Его основной задаче является обеспечение стабильности рубля, также осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков.
В коммерческих банках задачей является обслуживание клиентов, предоставление таких услуг, как валютные операции, кредитование, кассовые и депозитные расчеты.
В банковской системе ее части связаны таким образом, что могут заменять одна другую при необходимости. При ликвидации банка система не перестает функционировать, появляется другой банк, способный выполнять банковские услуги и операции. Вливаются новые структуры в банковскую систему, восполняющие специфику целого.
В постоянной динамике находится банковская система, постоянно совершенствуясь и дополняясь новыми компонентами. Например, в ряде крупных экономических центрах появились муниципальные банки. Сокращается число маленьких банков. Банковская система получила более совершенную законодательную базу, с появлением нового банковского законодательства.
Появляются новые взаимосвязи между банками, между коммерческим и центральным банком, так и между коммерческими. На рынке межбанковских кредитов участвую банки, для продажи предлагая для продажи «короткие» и «длинные деньги». Банки участвуют в финансировании совместных проектах.
Системой закрытого типа является банковская система. Хотя она взаимодействует с другими системами и внешней средой, тем не менее в ней существует банковская тайна. Информацию о движении денежных средств, об остатках денежных средств на счетах клиентов банки по закону не предоставляют.
Изменение экономической ситуации, политической приводит к изменению в политике банка. Например, происходит сокращение инвестиций в производство, сроки кредитования сокращаются в период экономических кризисов. В период политической и экономической стабильности банки активируют деятельность по обслуживанию производственной деятельности предприятий.
В трудном экономическом положении оказываются банки не принявшие меры вслед изменившимся событиям, несут убытки, теряют клиентов, перестают существовать.
Несмотря на то, что банки являются юридическими лицами, для них существует специальное банковское законодательство.
Подводя итог, можно отметить, что в банковскую систему входят элементы, отвечающие единым целям, подчиненные определенному единству, обладающие специфичным свойствам, является динамичной системой, способна к взаимозаменяемости элементов, обладает характером саморегулирующей системы.