Организация кредитного процесса физических лиц

Введение

Рынок потребительского кредитования на современном этапе развития экономики РФ представлен в основном тремя типами кредиторов: кредитной организацией, обладающей лицензией ЦБ РФ на правоведения банковских операций (далее — банк); небанковской кредитной организацией, как правило, микрофинансовой организацией; коммерческой нефинансовой организацией, где потребительский кредит является разновидностью коммерческой (хозяйственной) формы кредита. По мнению экспертов [6, с. 87-88], доля банковского потребительского кредитования в 2018 году составила около 92,8 %; микрофинансовые организации, продемонстрировав на протяжении трех лет (2016–2018) стабильный рост, к концу года не превысили 2 % от совокупного объема выданных кредитов.
Рынок банковского потребительского кредитования в России в последние годы характеризуется сокращением вновь выдаваемых кредитов и растущим объемом просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.
В свою очередь, значение банковского потребительского кредитования для экономики страны состоит в стимулировании потребления товаров и услуг, экономии издержек обращения торговых предприятий, связанных с хранением и дальнейшим продвижением товаров и услуг. Банковские организации как непосредственные участники процесса кредитования получают прибыль и несут финансово-экономические риски, связанные с невозвратом потребительских кредитов, а население имеет возможность удовлетворить свои потребности в товарах и услугах в момент наивысшей актуальности.
Предмет исследования – кредитный процесс физических лиц.
Объект исследования - ПАО Сбербанк.
Целью работы является изучение теоретических основ и выявление современных проблем организации кредитного процесса физических лиц.
Для достижения цели курсовой работы в работе поставлены следующие задачи:
- изучить понятие и значение кредитного портфеля физических лиц;
- проанализировать нормативное регулирование кредитного процесса физических лиц;
- дать характеристику этапам кредитования физических лиц;
- охарактеризовать ПАО «Сбербанк»;
- описать в ПАО «Сбербанк» кредитный процесс физических лиц;
- провести анализ кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк»;
- рассмотреть проблемы организации кредитного процесса физических лиц в анализируемом банке.
Для изучения выбранной темы возможно использовать следующие методы: изучение и анализ научной литературы, синтез полученных данных, анализ и оценка кредитования физических лиц.
Работа состоит из следующих структурных элементов: введения, две главы, заключение, библиографический список и приложения.
Во введении раскрыты актуальность темы курсовой работы, степень разработанности темы в научной литературе, объект и предмет исследования, цель и задачи работы, методы исследования, структура курсовой работы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы кредитного процесса физических лиц, его значение, законодательно-нормативное регулирование кредитного процесса физических лиц, а также этапы кредитного процесса.
Вторая глава посвящена исследованию кредитного процесса физических лиц в ПАО Сбербанк, анализу кредитного портфеля ПАО Сбербанк, изучению проблем организации кредитного процесса физических лиц в ПАО Сбербанк.
В заключении содержатся выводы по курсовой работе.
В библиографическом списке указана научная литература, которая применялась при подготовке работы. Список включает 31 источник.
В работе представлено 5 приложений, дополняющих, конкретизирующих и наглядно отражающих основные положения работы.
 
Глава 1 Теоретические основы кредитного процесса физических лиц


1.1 Кредитный процесс физических лиц: понятие и его значение

В современных экономических реалиях для того, чтобы приобрести новый телевизор, автомобиль или квартиру нет необходимо откладывать деньги годами для воплощения мечты. Необходимо обратиться в банковское учреждение и получить там деньги под проценты на карту или наличными, при выполнении определенных условий. Масса выгодных предложений, разработанных банками в целях кредитования физических лиц позволяет взять деньги на потребительские нужды.
Банк - коммерческое предприятие специфического характера. Он размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с тем, чтобы получить доход. Экономическое содержание, тем более доходность и качество операций, осуществляемых банком, варьируются в широком диапазоне [2, с. 105]. Часть средств банка должна быть безальтернативно размещена - в фонде обязательного резервирования, на корреспондентском счете и т.п. Это не является источником доходов для кредитной организации, но обеспечивает некоторую стабильность ее деятельности.
Одной из основных и в то же время классических, определяющих сущность самой рассматриваемой структуры, операций банка является кредитование, приносящее ему существенную часть доходов. Другие виды размещения привлеченных ресурсов также могут отличаться высоким уровнем доходности, но, как правило, и большим риском.
Поэтому каждый коммерческий банк придает кредитованию большую значимость, уделяет огромное внимание его состоянию, стремится всесторонне изучать и совершенствовать кредитный процесс, позволяющий провести анализ всех составляющих и этапов механизма банковского кредитования в комплексе.
Чем тщательнее, с учетом как можно большего числа отклонений, будет проработана организация кредитного процесса, тем больше шансов минимизировать кредитный риск за счет существенного уменьшения вероятности наступления такого неприятного события, как кредитование ненадежного заемщика. И вообще, уровень организации кредитного процесса считается практически одним из лучших показателей, по которому судят о всей работе исследуемого банка и качестве управления им.
Анализируя мнения авторов в определении кредитного процесса, Ржаноская Л.Ю, Агаркова Н.В. и Челнокова В.А. сходятся во мнении, что кредитный процесс – это совокупность приемов.

По мнению Ржановской Л.Ю. «под кредитным процессом понимается совокупность различных приемов и способов, принятых конкретным банком, которые имеют определенную последовательность в целях успешной реализации кредитных отношений».
Согласно мнению автора Агаркова Н.В., «под кредитным процессом понимают процесс организации кредитной деятельности банка».
По мнению Челнокова В.А. «кредитный процесс — это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком».
Братко А.И., Тельцова М.А. и Тавасиева С.А. по-разному трактуют понятие кредитного процесса. Рассмотрим определния кредитного процесса данных авторов.
По мнению Братко А.И. «кредитный процесс – это движение банковского кредита как последовательный ход его организационных стадий (этапов)».
По мнению Тавасиевой С.А. «кредитный процесс - набор процедур, регламентирующих предоставление банком привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет».
По мнению Тельцовой М.А. «кредитный процесс – это определенный процесс предоставления и погашения кредита».(Приложение 1).
По мнению автора, кредитный процесс – это набор процедур, успешное выполнение которых обеспечивает предоставление клиентам во временное пользование денежных средств.
Осуществляя краткосрочное и долгосрочное кредитование, банки создают возможности для перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.
Современному кредитному процессу присущи следующие основные признаки:
1) ссуды выдаются в пределах ресурсов, которые имеются у обслуживающего банка;
2) отношения между банком и заемщиком осуществляются на коммерческой основе (кредитные операции должны вызывать интерес у обеих сторон и нести ощутимые финансовые выгоды);
3) в процессе кредитования обязательно учитываются нормативы, разработанные ЦБ РФ к исполнению коммерческими банками, иначе у последних могут возникнуть проблемы - от разнообразных санкций до лишения лицензии;
4) для осуществления кредитных отношений обязательно предварительно должен быть заключен договор;
5) необходима предварительная тщательная оценка заемщика на предмет определения вероятности того, что потраченные в процессе кредитования средства будут возмещены;
6) взаимоотношения участников процесса кредитования - и кредитора, и заемщика - необходимо строить на определенных принципах (возвратности, срочности и платности); также следует учитывать моральные ценности типа взаимного доверия, честности, порядочности [1].
Различного рода потребности являются предпосылки для физических лиц для обращения за кредитом, это могут быть как пожизненные ситуации, так и желание приобрести недвижимость, когда некоторая сумма наличных необходима срочно.
Для физических лиц кредитование может быть целевым:
1) Целевым. Строго по назначению используются заемные средства. Наличные средства заемщик не видит и потратить на другие нужды не может.
2) Нецелевое кредитование. Займ выдается наличными, лишь на бумаге указывается цель кредитования, гарантий, что средства будут использованы по указанному назначению у банка нет.
В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы.
Разделение кредитов на группы в зависимости от сроков представлено на рисунке 1.
По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:
-необеспеченные или выданные на доверии;
- с поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками;
- залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках.
Подводя итог, стоит отметить, что существует множес