Дипломная работа по банковскому делу на тему Обслуживание клиентов с использованием различных видос платежных карт

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время происходит развитие международных связей между странами в условиях растущей глобализации экономик, которая требует развитие денежных отношений с целью ускорения процессов товарооборота между странами. Данный процесс может быть осуществлен только при развитии безналичных форм расчетов по совершаемым сделкам. Таким образом, сегодня можно говорить о росте удельного веса безналичного обращения денег в общем объеме денежного обращения различных стран.
Как правило, самым эффективным и быстрым способом совершения сделок является расчеты между партнерами по своим банковским счетам, которые, в свою очередь, обслуживаются пластиковыми банковскими картами, ставшими самым популярным инструментом совершения сделок по безналичным расчетам.

Глава 1 Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт в России

1.1 Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов. Виды банковских карт

Развитие денежной системы и денежного обращения любой страны выражается через эволюцию денежных средств, как инструментов определения стоимости товаров и услуг. В условиях развития товарных и денежных отношений форма денежного обращения, как и вид денег, постоянно меняются.
Роль денег раньше выполняли различные драгоценные металлы, такие как золото и серебро. С XVIII веком пришла эра бумажных денег и соответствующего денежного обращения. Однако их количество в обращении редко контролировалось реальными нуждами и потребностями самого денежного обращения. Бумажные деньги стали обесцениваться с ростом бюджетных дефицитов различных государств.
Именно в период развитого капитализма зарождаются безналичные кредитные деньги, способствующие ускорению денежного обращения в мире. Таким образом, они стали обслуживать не только сам товарный обмен между людьми, но и сам механизм функционирования и движения денег.

Сегодня в мире происходит сильный рост доли безналичных денег в обращении, остатков средств организаций и физических лиц на расчетных, депозитных или текущих счетах в коммерческих организациях.
Естественно, с ростом объемов товарно-денежных отношений и особенно оптовых сделок между людьми, доля безналичных денег в расчетах будет только расти благодаря их быстроте, простоте и оперативности. Внедрение в банковскую систему компьютерного анализа способствует сокращению доли наличных денег в обращении.
В развитых странах, например, в США, наблюдается почти абсолютный перевод денежных расчетов в безналичную сферу, которая составляет 90% от общей денежной массы страны [14].
Наибольшее распространение среди безналичных видов денег сегодня имеют электронные деньги и связанные с ними пластиковые карточки.
Пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, предоставляющий его владельцу возможность совершения безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных денежных средств в банковских отделениях страны [17].
Пластиковая карта, являясь персонифицированной, предоставляет круглосуточный доступ к проверке своего банковского счета.

Естественно, как у любого платежного средства, у пластиковых банковских карт имеются свои недостатки [13]:
 Ограниченность приема платежей по банковским картам в некоторых менее развитых странах или отдельных торговых точках
 Проблема оплаты чаевых в ресторанах, где чаевые продолжают платить наличными средствами
 Относительная безопасность при расчетах в Интернете или снятии средств в терминалах, где существуют также технические средства мошенничества
 Прослеживаемость операций по карте для властей, что облегчает им составление различных персональных финансовых отчетов.

1.2 Российские платежные системы

Платежная система представляет собой совокупность методов и инструментов, которые используются для осуществления денежных переводов, расчетов и регулирования своих обязательств между различными участниками экономических отношений [1].
В различных странах банковские платежные системы различаются в зависимости от степени развития конкретной экономики и особенностей ее банковского законодательства.
В Российской Федерации на данный момент функционируют следующие платежные системы [4]:
1) Международные платежные системы (Visa и MasterCard, DinersClub и American Express)
2) Локальные платежные системы (Сберкарт, UnionCard, NPS).
Платежная система Visa International Service Association, созданная в 1970 г, является ведущей платежной системой в мире. Она основана на использовании доллара, поэтому все конвертации валют происходят через эту валюту. Торговый оборот оценивается в 5 трлн. долларов в год. Эта платежная система котируется более чем в 200 странах и 300 млн. различных предприятий. Карты VISAобслуживают 1 млн. банкоматов по всему миру. Ей принадлежит 50% оборота средств платежных организаций [36].

Как видно на рисунке 3, доля расчетов пластиков карт по платежной системе VISA составляет практически 60%.
Количество эмитированных карт VISA составляет 2 млрд. карт в год [36].
Преимущества данной платежной системы:
 Доступ к денежным средствам круглосуточно по всему миру и в сфере Интернет
 Нет необходимости в таможенной декларации карты при переезде в другую страну
 Быстрое и безкомиссионное снятие наличных средств в терминалах POSпо всему миру
 Возможности банковского перевода.
За последние 10 лет рынок обслуживания карт VISA очень динамично развивался. POS–терминалы находятся сейчас во всех доступных точках страны.
Платежная система MasterCardInternational, которая существует с 1966 г. и на которую в российском рынке приходится 35%, объединяет более 20 тыс. финансовых учреждений по всему миру и развита более чем в 200 странах мира. Приоритетными направлениями развития данной платежной системы являются электронные расчеты в сети интернет, поэтому мы наблюдаем рост количества выпущенных карт в России [4].
Больше 25% банковских карточек мира принадлежит данной платежной системе, через которую совершается более 23 млрд. сделок ежегодно [36].
Использование системы MasterCard в России становится все более интенсивным с каждым годом. На российском рынке доля этих пластиковых карт составляет 38,5% в количестве 27 млн. карт [4].
С платежной системой MasterCard сотрудничают такие организации, как Сбербанк, ТранскредитБанк, МастерБанк, Русский Стандарт.
12 декабря 2012 г. платежная система VISA была снесена в реестр операторов платежных систем Банка России. Расчетный ее центр находится в ООО Банк ВТБ 24 [4].

1.3 Нормативно-правовое обеспечение расчетов с использованием банковских пластиковых карт

В каждой стране разработаны свои особые правила и механизмы циркуляции денежных средств. Каждая страна формирует свою систему перевода денежных платежей с использованием признаваемых всеми остальными странами платежных документов, процедур их передачи и правил погашения платежных обязательств. Значение этих правил и процедур, а также систем передачи платежной информации, особенно возрастает в процессе осуществления безналичных расчетов.
Платежная система страны представляет собой совокупность специализированных учреждений, совокупность различных платежных инструментов и процедур, которые используются для передачи денежных средств с целью выполнения платежных обязательств физических и юридических лиц [1].
Основными институциональными участниками платежной системы страны являются банковские кредитные учреждения. Они являются финансовыми институтами, ведущими для своих клиентов (юридических и физических лиц) расчетные и текущие счета, которые предназначены для проведения безналичных расчетов. Они предоставляют клиентам банка различные платежные инструменты и платежные услуги на основе нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок осуществления платежных сделок в стране.
В соответствии с законодательством РФ формирование и функционирование платежной системы страны осуществляется Центральным Банком РФ. В его функции в соответствии со ст.3 ФЗ «О Центральном Банке РФ» входит [3]:
 Установление правил, форм, сроков и стандартов осуществления безналичных расчетов в РФ
 Осуществление лицензирования расчетных платежных систем и правовое регулирование системы безналичных расчетов
 Организация межбанковских расчетов
 Контроль и управление рисками платежных систем страны
 Единый орган надзора за всеми безналичными операциями в стране.

Глава 2. Анализ операций с банковскими картами в АО «Россельхозбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика Банка

АО «Россельхозбанк» создан в 2000 году в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 No75-рп в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации.
В настоящее время Банк является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, базой национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства. Размер уставного капитала Банка составляет 409848000000 рублей.
Реализуя бизнес-модель универсальной кредитной организации, Банк является рыночным инструментом государственной поддержки отраслей агропромышленного комплекса, предоставляет все виды банковских услуг и занимает лидирующие позиции в финансировании АПК.
Миссия Банка – реализация функций рыночного инструмента государственной поддержки в отраслях и сегментах экономики, в том числе агропромышленного, рыбохозяйственного и лесопромышленного комплексов, содействие формированию и функционированию национальной кредитно-финансовой системы, эффективное и комплексное удовлетворение платежеспособного спроса бизнеса и населения на качественные банковские и сопутствующие финансовые продукты и услуги.
Банк имеет также отдельные лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, на осуществление депозитарной деятельности, на осуществление дилерской деятельности, на осуществление брокерской деятельности, лицензию на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя), а также сертификат о прохождении Банком процедуры оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт.
Ключевой сферой деятельности для Банка является финансовое обслуживание АПК и смежных с ним отраслей и направлений, участвующих во всей цепочке создания стоимости (от поставщиков ресурсов сельхозпроизводителям до конечных потребителей продукции АПК), а также населения и малый бизнес сельских территорий, малых и средних городов.
Банк осуществлял развитие всех отраслевых направлений АПК в соответствии с приоритетами, определенными Госпрограммой развития АПК, в том числе [40]:
-реализация инвестиционных проектов в АПК;
-кредитование АПК по льготной ставке; финансирование сезонных работ;
-развитие малого предпринимательства на селе, в том числе поддержка малых форм хозяйствования;
-обслуживание бизнеса и населения сельских территорий, малых и средних городов;
-обеспечение устойчивого развития сельских территорий;
-развитие несырьевого экспорта, в том числе АПК экспорта, и другие национальные приоритеты стратегического развития в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 07.05.2018 No204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года».

2.2 Анализ состава, структуры и динамики операций с пластиковыми карточками в АО «Россельхозбанк»

Рассмотрим сначала основные виды пакетов услуг и банковских пластиковых карт, которые предоставляет АО «Россельхозбанк» своим клиентам.
К основным пакетам услуг следующие [35]:
• Пакеты банковских услуг
АО «Россельхозбанк» предоставляет возможность оформления «Пакета банковских услуг», включающего личный банковский счет и полный комплекс ежедневных услуг. Вкладчикам бесплатно предоставляется обслуживание текущего счета или счетов на постоянной основе.
• Денежные переводы
Переводы в режиме реального времени позволяют осуществить клиентам денежные переводы в любую точку мира, не открывая при этом счет в самом Банке. Переводы могут осуществлять как резиденты (лица, постоянно зарегистрированные или постоянно проживающие на территории РФ), так и нерезиденты (лица, имеющие постоянное место жительства за пределами РФ, в том числе временно находящиеся в РФ).
• Банковские карты
Росбанк выпускает следующие банковские карты в рамках «Пакетов банковских услуг»: MasterCardStandard и VisaClassic, MasterCardGold и VisaGold, MasterCardPlatinum и VisaPlatinum, Maestro и VISA Electron (в том числе неименные).
• Платежи
АО «Россельхозбанк» предоставляет широкие возможности для осуществления платежей в адрес различных компаний. Прием платежей производится как в отделениях банка, так и через банкоматы.
АО «Россельхозбанк» предоставляет также множество дополнительных услуг, например, дистанционное обслуживание, постоянные платежные поручения, кассовое обслуживание или документарные операции.
С середины 2013 г. была запущена обновленная линейка продуктов «Кредитная карта» и «Овердрафт», основными преимуществами которой являются:
 Расширение перечня предоставляемых карт (в том числе – экспресс кард)
 Возможность выдачи кредитных карт без подтверждения дохода при сумме кредита до 30 000 руб.
 Снижение процентных ставок для некоторых категорий клиентов
 Снижение срока рассмотрения кредитной заявки
 Изменение требований, предоставляемых к доходу заемщиков.
АО «Россельхозбанк» предоставляет своим клиентам широкий спектр различных пластиковых карт, которые к тому же приносят их владельцу очень большие и нужные преимущества. Видимо, этот факт также влияет на растущий спрос карт банка на рынке банковских услуг.
Клиенты финансового учреждения «Россельхозбанк» имеют возможность оформить дебетовую карту на очень выгодных условиях. Этот вид услуг предоставляется во множестве вариантов, что позволяет каждому обратившемуся выбрать наиболее интересное предложение. Классические дебетовые карты Россельхозбанка, а также другие карточки выдаются на различных условиях, и многие из них позволяют:
• производить накопление денежных средств;
• получать процентную ставку;
• осуществлять расчетные операции в сети.
• линейка дебетовых пластиковых карт, предлагаемых «Россельхозбанком», очень обширна и включает в себя более десяти разновидностей. Каждый вариант имеет свои особенности и условия предоставления.
• дебетовый тип карт представляет собой банковский продукт, привязывающийся к р/с (расчетный счет) клиента. Владелец может использовать ее для самых разнообразных целей:
• получение наличных средств в банкоматах;
• осуществление переводов обладателям карт других банковских учреждений;
• оплата покупок, либо услуг.
Главная функция, которую выполняют дебетовые карты «Россельхозбанк» — хранение денежных средств, которые можно снять, либо потратить в любой момент. Их приравнивают к вкладу, и финансы надежно защищены госкорпорацией АСВ. По сравнению с кредиткой, где деньги как бы отсутствуют, т.е., являются собственностью банка, и Вы можете воспользоваться ими, взяв под определенный процент, на дебетовом продукте находятся исключительно личные финансовые средства.
Пластиковая карта Россельхозбанка «Путевая» [40].
Данная банковская карта предлагается в двух категориях (Виза Instant Issue, а также Visa Classic). Выдается моментально, и позволяет собственнику накапливать бонусы, которые впоследствии он может использовать во время путешествий.
Данная дебетовая карта «Россельхозбанка», условия оформления которой очень простые, имеет множество преимуществ, таких как:
• бесплатное обслуживание;
• невысокая комиссия при снятии наличных средств в банкоматах других финансовых учреждений (1%);
• возможность бесплатно снять наличку, используя банкоматы ПСБ, Райффайзенбанка, Альфа-, а также Росбанка;
• СМС — уведомления не оплачиваются;
• возможность пользоваться бонусной программой, в соответствии с которой предоставляется кэшбэк до 6-ти %).
Предоставляемая путевая дебетовая карта «Россельхозбанка», условия оформления имеет следующие:
• Оплата за осуществление выпуска составляет 99-ть рубл.
• Выплата за обслуживание продукта (ежемесячная) – 100 рублей (данная сумма не будет взиматься, если оборот по безналичному расчету за прошлый месяц достиг отметки в 20 тысяч руб.).
Карта Россельхозбанка «Амурский тигр»
Это нестандартный банковский продукт, рассчитанный на клиентов, желающих присоединиться к гражданам, которым небезразлична судьба редких животных. Стать участником этой программы очень легко, достаточно оформить дебетовые карты «Россельхозбанка», условия которых предусматривает перечисление средств в размере 0,7 % от показателя затрат по пластику. В данном случае должен быть оформлен именно пластик «Амурский тигр». Средства будут поступать в организованный фонд изучения, а также репродукции амурского хищника. Стоит отметить, что деньги не будут сниматься с клиентского счета. Банк будет переводить свои средства.

2.3 Проблемы безопасности осуществления операций с банковскими картами

Как уже отмечалось ранее, банковские пластиковые карты имеют свои недостатки, а именно [31]:
 Ограниченность приема платежей по банковским картам в некоторых менее развитых странах или отдельных торговых точках
 Проблема оплаты чаевых в ресторанах, где чаевые продолжают платить наличными средствами
 Относительная безопасность при расчетах в Интернете или снятии средств в терминалах, где существуют также технические средства мошенничества
 Прослеживаемость операций по карте для властей, что облегчает им составление различных персональных финансовых отчетов.
Самые серьезные проблемы, с которыми сталкиваются владельцы кредитных каточек, в том числе АО «Россельхозбанк», связаны с невозможностью защититься полностью от мошенничества.
Выделим основные виды мошенничества с банковскими картами.
Во-первых, самый распространенный механизм – создание так называемых «белых карт или карт-клонов». Мошенники могут считывать с магнитной полосы настоящей карты важную информацию, которая потом позволяет им создавать аналогичные «белые карты», с помощью которых можно беспрепятственно пользоваться счетом владельца карты.
Также мошенники могут входить в сговор с сотрудниками отелей, магазинов, где расположены терминалы, которые потом передают злоумышленниками нужную информацию о карте, ее реквизиты. Платежную карту владельца могут пропустить через специальное устройство (скимер), считывающее всю необходимую информацию о карте. После этого все расчеты по совершаемым операциям они совершают от имени владельца карты.

Глава 3. Перспективы развития услуг, предоставляемых банком на рынке пластиковых карт

3.1 Пути совершенствования системы расчетов с использованием пластиковых карт

В экономически развитых странах практически 90% всех совершаемых сделок осуществляется при помощи банковских карт. Учитывая тот факт, что спрос на пластиковые карты каждый год растет, каждому банку в целях повышения своей конкурентоспособности необходимо совершенствовать свою систему расчетов с использованием банковских карт.
В связи с этими показателями, перед АО «Россельхозбанк» стоят следующие основные задачи:
1) повышение качества предоставляемых услуг и карт (возможности для всех категорий лиц)
2) улучшение системы обеспечения безопасности карты (страхование)
3) повышение транспарентности условий различных карт
4) сотрудничество с другими банками и организациями в целях увеличения отделений и точек расположения банкоматов
5) внедрение POS - терминалов
6) улучшение системы клиентской поддержки
7) расширение услуги «Мобильный банк»;
8) развитие Интернет-банкинга.
Для того, чтобы получить больше доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решить поставленные выше задачи, связанные с системой расчетов в АО «Россельхозбанк», необходимо формировать достаточно развитую и эффективную сеть клиентского обслуживания, в первую очередь.
Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи приводит сегодня к повышению спроса клиентов на новую банковскую услугу – «Мобильный банк».
Данная услуга представляет собой комплекс услуг, предоставляемых АО «Россельхозбанк» держателям международных карт посредством мобильной связи.
Эта услуга мобильного банка дает клиентам возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках этой услуги банк может отправлять клиенту информацию об операциях, совершенных по банковским картам, что сегодня очень востребовано на рынке.
Преимущества услуги «Мобильный Банк» [35]:
1) получение на свой мобильный телефон уведомлений об операциях по карте;
2) получение по запросу информации о лимите доступных средств и о последних операциях по карте;
3) приостановление действия карты с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или краже);
4) осуществление мгновенных платежей со счета карты без необходимости обращения непосредственно в Банк в пользу лиц, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;
В последнее время со стороны клиентов также возрастает необходимость в ускорении расчетно-платежных операций, проводимых через банки вследствие ускорения совершения товарно-денежных сделок. Поэтому банк сейчас активно развивает систему Интернет-банкинга, которая заключается в ускорении процессов совершения сделок (в том числе через Интернет) и отслеживании и управлении своим банковским счетом на расстоянии, что делает операции с пластиковыми картами еще более удобными для клиентов.
Таким образом, основными перспективами развития услуг, предоставляемых АО «Россельхозбанк» на рынке банковских карт, являются [40]:
 расширение перечня, предоставляемых клиенту пластиковых карт (возможность выдачи карт VISA/MasterCard Platinum, карт с индивидуальным дизайном «Мой стиль», кредитных карт с возможностью безналичной оплаты проезда в Московском метрополитене)
 возможность выдачи кредитных карт без подтверждения дохода при сумме кредита до 30 тыс. рублей
 развитие системы Retail Sales Organization (RSO) для реорганизации системы розничных продаж карт на основе клиентоориентированной модели
 учет специфических потребностей крупных корпоративных клиентов (корпоративные банковские карты)
 с помощью своих банковских карт АО «Россельхозбанк» предлагает различные выгодные программы для своих клиентов: Travel Miles позволяет бронировать различные туристические услуги с помощью новой карты Visa Classic, в том числе авиабилеты 380 авиакомпаний, железнодорожные билеты по всей России, бронирование номеров в свыше 200 000 отелей мира, аренду автомобилей

3.2.Обоснование эффективности предложенных мероприятий

Для увеличения числа операций с банковскими картами АО «Россельхозбанк» было предложено два мероприятия:
- повышение качества обслуживания путем внедрения новых инструментов (цифровые карты),
- улучшение системы безопасности использования карт.
Россельхозбанк стремится, чтобы до конца 2021 года более 15% выпускаемых карт были цифровыми.
Скорость оформления цифровых карт, отсутствие необходимости в посещении офиса, а также набирающая популярность тенденция к отказу от использования пластиковых носителей будут способствовать увеличению доли цифровых карточных продуктов в перспективе, прогнозируют в Россельхозбанке.
В марте 2021 года доля эмиссии цифровых карт банка достигла 55% от общего числа карт, выпущенных через мобильный и интернет-банк РСХБ, и до конца года может увеличиться до 70%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковая карточка представляет собой основной платежный инструмент в развитых странах, предоставляющий его владельцу возможность совершать безналичной оплаты товаров или услуг, а также получать наличных денежных средств в банковских отделениях страны.
В работе были рассмотрены основные операции, совершаемые с банковскими картами, понятие платежной системы и её участников, а так же современные особенности обращения банковских карт.
Платежная система представляет собой совокупность методов и инструментов, которые используются для осуществления денежных переводов, расчетов и регулирования своих обязательств между различными участниками экономических отношений.
В России действуют множество платежных систем, однако доля именно российских систем на рынке пластиковых карт и денежных переводов остается практически незначительной.
Пластиковые банковские карты можно назвать сегодня наиболее перспективными с точки зрения их функциональных возможностей (оплата товаров, осуществление денежных переводов и т.д.).