Курсовая работа по Банковский кредит на тему Ипотечное кредитование, как механизм реализации государственных программ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК МЕХАНИЗМА РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЖИЛИЩНЫХ ПРОГРАММ
1.1. Современные государственные жилищные программы в России

Одним из первых документов, направленных на решение социальных проблем обеспечения жильем, стало постановление Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595 «О национальных целях, подрядчиках и собственниках жилых помещений». Появление иммигрантов и обязательное появление национальных планов переселения увеличили спрос на жилье, что вызвано радикальной экономикой [14].
Целью национального плана «Жилье и городская среда» является определение положений долгосрочной национальной жилищной политики. Первая задача, которую необходимо решить, - это задача, содержащаяся во всех других документах, касающихся жилищной политики. Это делается для создания правовой базы.
Также стоит отметить задачу изменения структуры жилья и жилых построек посредством формы собственности, источников финансирования, типов зданий и технологий строительства. Первая часть задачи обусловлена изменениями в российской экономической системе, появлением частной собственности, приватизацией и расширением финансовых возможностей не только за счет бюджетных ассигнований и сбережений населения, но и за счет концепции финансового урегулирования.
Решение второй части задачи в основном связано с переходом международного сообщества, включая Россию, на VI технологическую систему и развитием новых технологий [3].
В целях обеспечения граждан России более полноценным жильем была поставлена задача увеличения объемов жилищного строительства. Это может быть гарантировано за счет индивидуального и коллективного строительства, а также за счет средств приватизированных предприятий.
Программа предусматривает, что регулирование стоимости жилья осуществляется с учетом доходов населения. Также планируется предоставление конкретных субсидий из бюджета, собственных средств предприятий и организаций, созданных для этих целей, инвестиционных фондов и других фондов, а также других внебюджетных источников с целью отмены регистрации на бесплатное жилье с согласия граждан.
Однако приватизация, ипотека, изменения в системе оплаты жилья и государственные услуги, предоставляемые по рыночным процентным ставкам, прочно вошли в нашу жизнь. Цель состоит в создании правовой базы. Оставшиеся задачи не были выполнены из-за дефицита национального и местного бюджетов.
Большинство компаний не имеют достаточных собственных средств и даже не могут вовремя выплачивать заработную плату. По этой причине также сложно участвовать в жилищном строительстве, его финансировании и распределении средств на жилищное строительство среди работников. Однако принятие национального жилищного плана подтвердило статус России как социального государства [8].
Через некоторое время появилось постановление Правительства Российской Федерации № 753 «О специальном федеральном плане «Твой дом»». Появился федеральный план, который является неотъемлемой частью нового этапа специального национального плана «Жилье и городская среда». Финансирование плана осуществляется за счет средств федерального бюджета, которые Россия получает от иностранных займов. Конечно, необходимо учитывать дефицит федерального бюджета. Цели федерального плана связаны с целями государственного жилищного плана.
Основная задача - создать организационные, финансовые и правовые условия для обеспечения граждан доступным жильем и участия в их финансировании и долгосрочных банковских кредитах. Согласно названию плана, его целью является строительство личного жилья.

1.2. Система ипотечного кредитования в России

Ипотечные кредиты являются одним из основных механизмов обеспечения доступности жилья во многих странах мира. В то же время этот вид кредитования является выгодным для коммерческих банков [2]. Суть ипотечного кредита основана на обеспечении вашей ипотечной гарантии.
Слово «ипотека» впервые появилось в Греции в начале VI века до нашей эры. Этот термин используется для обозначения формы ответственности заемщика перед кредитором [11]. Если именно земля гарантировала исполнение обязательств заемщика перед кредитором, то на границе его земельного участка ставилось обозначение, на котором было написано, что земля обеспечивает долг [5]. В случае дефолта земля переходила в собственность кредитора.
В первом веке до нашей эры на территории Римской империи были созданы первые ипотечные учреждения. Через некоторое время была также сформулирована законодательная система, регулирующая деятельность кредитных организаций, в том числе занимающихся ипотечным кредитованием [20].
В Древней Руси ипотека стала первым видом займов, получившим название «закладные». Она появилась в 13-14 веках и имела те же права, что и частная собственность, но ипотека на законодательном уровне не была оформлена [11].
Первые кредитные учреждения в России открылись в 1754 году – когда появилась контора Национального банка, которая выдавала ссуды дворянам под залог наследства.
В настоящее время ипотека - это разновидность залога недвижимости, при котором заложенное имущество по-прежнему принадлежит кредитору и будет передано кредитору только в том случае, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства.
В научной литературе нет единого мнения о природе ипотечного кредита [4]. Ипотечный кредит в общем виде рассматривается как процесс предоставления долгосрочного кредита, который гарантирован залогом недвижимости и имеет конкретную цель.
Ипотечные кредиты основаны на пяти основных принципах: платность, срочность, возвратность, безопасность и целевое использование средств.
Классификация ипотечных кредитов [8]:
По типу кредитора: (а) банковский; (б) небанковский.
По объекту собственности: а) жилой дом; б) квартира; в) часть дома; г) земельный участок.
По срокам: a) краткосрочные (до 3 лет); б) среднесрочные (от 3 до 10 лет); в) долгосрочные (более 10 лет).
По типу гарантии: а) семейная гарантия; б) в качестве гарантии имущества заемщика и др.
В мировой практике ипотечного кредитования выделяют две основные группы моделей ипотечного кредитования [4]:
1.Одноуровневая ипотечная модель предполагает, что финансовые ресурсы, необходимые кредитору для выдачи ипотеки, формируются за счет его деятельности: средств на его счете, межбанковских займов и т.д. В рамках этой модели формируется только первичный ипотечный рынок, управляемый банком, и отношения, связанные с ипотекой, существуют только между банком и заемщиком. Система не предусматривает механизма продажи или перепродажи ипотечных кредитов на вторичном рынке [10].
2.Двухуровневая ипотечная модель сложнее, чем одноуровневая ипотека. В соответствии с американской моделью сформировались два ипотечных рынка: первичный рынок, который выдает жилищные кредиты, и вторичный рынок, на котором торгуются ценные бумаги, выпущенные в соответствии с ипотечными группами. Двухуровневая модель основана на механизме, с помощью которого кредитор переводит задолженность заемщика по выданному ипотечному кредиту третьей стороне в обмен на наличные деньги.
Объектами процедуры выдачи ипотечного кредита являются:
1. Заемщик - физическое или юридическое лицо, которое обращается за получением ипотечного кредита, признается кредитором надежным и авторитетным и на этом основании получает кредит. Заемщик предоставляет имущество, которое уже существует в качестве залога, или недвижимость, или получает заемные средства.
2. Кредитор - банковская организация и другие кредитно-финансовые учреждения, которые предоставляют ипотечные кредиты заемщикам. Основными функциями кредитора являются: выдача ипотечных кредитов; оформление кредитных договоров (ссудных соглашений) и ипотечных соглашений по ипотеке; обязательства по получению ипотечного жилья должника, отвечающего его денежным требованиям [15].
3. Продавец жилья - физическое или юридическое лицо, от имени юридических лиц и физические лица реализуют свою собственную недвижимость или чужую.
4. Риэлторская компания - посредник на рынке недвижимости, предоставляющий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакетов необходимых документов, лицензированных банками.
5. Оценочная компания - уполномоченная организация, которая проводит объективную и профессиональную оценку жилья как объекта ипотечного кредитования в качестве залога.
6. Страховая компания - компания, уполномоченная законом о страховании ипотечного имущества, а также способности заемщика жить и работать.
7. Оператор вторичного рынка ипотечных кредитов - юридическое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у кредитных организаций.
8. Инвесторы - юридические или физические лица, которые покупают ценные бумаги операторов рынка ипотечных кредитов.
В силу своего экономического содержания ипотечные кредиты выполняют следующие функции [6]: это финансовый механизм, создающий и привлекающий дополнительные средства для национальной экономики; это дополнительный инструмент обеспечения оборота и перераспределения жилой недвижимости, поэтому он способствует формированию рынок жилья.

1.3. Организация ипотечного кредитования в России