Курсовая работа по банковскому делу на тему Оценка кредитоспособности физического лица

ВВЕДЕНИЕ

Мировой финансовый кризис, который нашел свое отражение и в Рос-сии усилил проблемы в банковском секторе, в кредитно-денежных отноше-ниях. Так как кредитование является одной из важнейших функций кредит-но-финансовых институтов, то правильное и своевременное решение про-блем, возникающих в процессе предоставления, мониторинга кредитов, поз-волит правильного развивать финансовое планирование в России.
Кредит является важной категорией рыночной экономики, отражает реальные связи и отношения экономической жизни общества. Кредит всегда был и остается важным рычагом в стимулировании развития производства. С его помощью ускоряется процесс обращения капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровне. Опосредуя все стадии воспроизводственно-го процесса, кредит способствует достижению высшей рентабельности про-изводства и доходности капитала.
Назначением потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд широких слоев населения, в первую очередь в жилье, автомобилях, бытовой технике и т.п. Предоставление потребительских кре-дитов населению, с одной стороны, увеличивает его платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию соответ-ствующих товаров и продукции, увеличивает предоставления услуг. Кроме этого, в современных условиях потребительский кредит выступает важным сегментом финансово-кредитного рынка, выгодным для кредиторов в лице банков и других финансовых учреждений.
Вместе с тем существенным препятствием для должного развития рын-ка потребительского кредитования является отсутствие целостной законода-тельной системы его регулирования. Отдельные аспекты потребительского кредитования регулирования Гражданским кодексом [1], отдельные - ФЗ «О защите прав потребителей» [2], некоторые - другими законодательными ак-тами, но специального законодательного акта, в котором бы комплексно ре-гулировались все аспекты потребительского кредитования в России до сих пор нет, что в первую очередь негативно отражается как уровни защиты прав физических лиц - потребителей, как должников в соответствующих до-говорах. С другой стороны, правовая неопределенность в этой сфере нега-тивно влияет и на банки, которые в этих условиях не могут должным обра-зом организовать соответствующую деятельность и определиться с ее плани-ровкой.
Вследствие этого, исследование вопросов сущности потребительского кредита, его правового регулирования, воздействия на рыночную среду, процедуры потребительского кредитования населения в основных кредит-ных институтах приобретает особое значение, что обусловливает актуаль-ность темы и целесообразность проведения исследований для развития этого вопроса.
Цель работы заключается в изучении оценки кредитоспособности фи-зического лица.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить сле-дующие задачи:
- охарактеризовать понятие и сущность кредитования физических лиц коммерческими банками;
- изучить тенденции современной политики кредитования физических лиц банками России;
- дать общую характеристику АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург;
- оценить текущую политику кредитования физических лиц коммерче-ским банком;
Объектом исследования является АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург.
Предмет исследования – физическое лицо как объект кредитования банка АО «БМ-Банк» г. Санкт-Петербург.
Теоретическая основа. Указанному вопросу уделяется значительное внимание Центрального Банка РФ, Правительства РФ, что нашло свое отра-жение в федеральных законах «О ЦБ РФ (Банке России)» [3], «О банках и банковской деятельности в РФ» [4] и других. На решение этой проблемы направлены исследования таких известных ученых и ученых, как Горелая Н.В., Лагутин И.М., Киреев В.Л., Курбатов А.Я. и др.
Методы исследования - классификация, системный подход, статистиче-ский, табличный, графический, метод опросов, сравнения, анализа и синтеза, обобщения и др.
Курсовая включает две самостоятельные части, разделенные на пара-графы, а также введение, заключение, список использованных источников.





















1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДО-ГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц коммерческими банками

Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все большее развитие и распространение. Не-случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть акти-вов банков по-прежнему помещена в кредитные операции [5].
Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными опера-циями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассмат-ривать вместе с ликвидными активами. Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется ос-новная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов [6].
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менедж-мента в частности. Успешное осуществление кредитных операций ведет к по-лучению основных доходов, способствует повышению надежности и устой-чивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банк-ротство. Кроме того, банки призваны аккумулировать собственные и при-влеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны.
На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юриди-ческих и физических лиц о предоставлении одной стороной другой опреде-ленной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования.
Банковский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах [7].
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроиз-водственных нужд [8].
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор – субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик – получатель кредита, при-нимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита [9].
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных от-ношений является объект передачи – то, что передается от кредитора к за-емщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объ-ектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную сто-имость.
Основные формы потребительского кредитования [10]:
- товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования;
- расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов;
- возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, револьверные карты;
- персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, опреде-ленный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.
Кредиты для физических лиц можно разделить на пять основных ви-дов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», авто-кредиты и ипотечные кредиты [8].
Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.
Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребитель-ских кредитов. Это возможность получить средства, фактически не подтвер-ждая целевое использование. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита ухо-дит от 1 часа до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента. Банки выдают потребительские кре-диты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок [11].
Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приоб-ретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, уста-новки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше [12].
Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым об-разом перечислять денежные средства образовательному учреждению в со-ответствии с графиком платежей за учебу.
Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.
Особенности потребительского кредита [13]:
- договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регу-лируется кредитным договором;
- ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта креди-тования;
- срок погашения задолженности должен быть меньше срока использо-вания приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использо-вание потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
- целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
- разнообразие видов потребительски