Курсовая работа по гражданскому праву на тему Понятие и виды кредитных обязательств

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность рассматриваемой темы заключается в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.
В этой работе мы рассмотрим понятие и предмет кредитного обязательства, порядок заключения кредитного договора и его форму, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора, и способы их обеспечения, а также виды кредитных обязательств.
Предметом данной работы является договор кредита, а также правоотношения, которые складываются в процессе возникновения, реализации, изменения и прекращения договорных обязательств по кредиту.
Объект работы - нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоохранительные органы.
Целью данной работы является изучение сущности кредитного договора, его видов, а также анализ содержания кредитных обязательств.
Исходя из поставленной цели, из курсовой работы необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть продолжительность кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством и правоприменительными процедурами;
- определить понятие и характеристики кредитного договора; проанализировать соотношение кредитного договора к смежным договорам;
- определить предмет, форму и порядок заключения кредитного договора как одного из видов гражданско-правовых сделок;
- рассмотреть отдельные виды кредитных договоров;
- раскрыть возможности оформления, изменения и расторжения кредитного договора;
Теоретическая основа работы включает: работы ведущих отечественных и зарубежных авторов, занимающихся исследованием кредитных отношений, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также учебники.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников.



 
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

1.1.Понятие и сущность кредита

Современная экономическая наука выделяет две ключевые трактовки понятия «кредит». Согласно первой версии, термин произошел от латинского слова «credо», означающего веру, либо от английского аналога «credit», которое дословно переводится как «он верит». Вторая версия предполагает происхождение слова от другого латинского выражения «creditum», которое изначально имело смысл близкий современному значению – займ или задолженность. Сегодня кредитные взаимоотношения подразумевают предоставление денежных или товарных ресурсов с условием обязательного возвращения суммы долга, оплаты процентов и соблюдения установленных сроков погашения задолженности, причем условия и формы кредитования отличаются большим разнообразием. По своей сути кредит представляет собой особую форму экономических связей между двумя сторонами – заемщиком и кредитором, возникающих вследствие передачи заемщику денежных или имущественных ценностей на возвратной основе. Участниками кредитной сделки выступают кредитор, предоставляющий собственные деньги заемщику на заранее согласованный срок, и сам заемщик, обязующийся возвратить полученные средства в указанный срок .
Кредит представляет собой неотъемлемый элемент товарно-денежных взаимоотношений. Его развитие непосредственно связано с общим уровнем экономического роста любой страны. Экономическое развитие государства возможно исключительно тогда, когда доступ к кредиту обеспечен физическим лицам, юридическим лицам, хозяйственным структурам, государственным органам и предоставляется в различных формах — коммерческой, потребительской, международной, государственной, банковской. Это осуществляется посредством влияния кредита на обеспечение непрерывности производственных и реализационных процессов товаров, мобилизации финансовых ресурсов от населения и организаций, эффективного перераспределения материальных активов в целях стимулирования производственного сектора экономики .
Экономический смысл кредита можно ясно установить исходя из выполняемых им функций:
— Распределительная функция проявляется в передаче конкретной денежной суммы на принципах возвратности, платности и ограниченности по срокам среди участников кредитных отношений.
— Контрольная функция обеспечивает возможность оценивать финансовое состояние заемщика и формировать адекватную кредитную стратегию на основе полученных сведений.
— Эмиссионная функция заключается в том, что помимо наличных денег в обращении появляются безналичные денежные средства благодаря процессу предоставления кредитов и привлечению заемных ресурсов.
Все виды кредитных взаимодействий основываются на определенных правилах, среди которых специалисты-экономисты традиционно отмечают такие принципы, как:
- экономичность;
- дифференцированность;
- комплексность.
К участникам процесса кредитования принадлежат банковские организации и торговые фирмы . Помимо них, субъектами кредитования также выступают сберегательные и ипотечные банки, а также различные небанковские кредитные структуры. Предметом кредитного соглашения выступает заемщик, испытывающий потребность в привлечении денежных средств для решения конкретных жизненных вопросов .
На сегодняшний день Центральный банк России обладает монопольным правом на выпуск наличных денежных средств, кроме того, одной из его ключевых функций является контроль над безналичными расчетами, осуществляемыми через кредитную систему, что способствует активизации производственной деятельности. Возникновение кредитных взаимосвязей непосредственно обусловлено движением капитала в рамках общего производственного цикла.
В общем виде появление и дальнейшее развитие кредитных отношений обусловлены процессом кругооборота и оборота капитала.
При движении капитала наблюдаются моменты освобождения ресурсов. Системы труда используются в производственном процессе длительное время, их стоимость постепенно включается в цену готовой продукции отдельными частями . Постепенная реализация стоимости капитала в денежном выражении приводит к образованию свободных денежных средств, остающихся на балансе предприятий. Одновременно возникает необходимость значительных одноразовых затрат и замены устаревших орудий труда. Аналогичные явления происходят и в цикле обращения оборотного капитала. Из-за сезонности производства, неоднородности поступления материалов и товаров возможны несоответствия во времени между созданием продукта и его продажей. У одних субъектов наблюдается излишек средств, у других, напротив, ощущается дефицит. Такая ситуация создает основу для формирования кредитных отношений.
Основными принципами кредитования являются сроки, плата за использование, обязательность возврата, уплата процента, целевое назначение, наличие обеспечения (защита имущества кредитора), индивидуальный подход. Значимость кредита в рыночных отношениях чрезвычайно велика. Он преобразует весь имеющийся денежный капитал в ссудный и отражает взаимодействие между заемщиками и кредиторами. Благодаря механизму кредитования свободные финансовые ресурсы и денежные потоки предприятий становятся ссудным капиталом, передаваемым за определенную плату на установленный период времени. Сам по себе капитал не способен перемещаться из одной сферы деятельности в другую в форме средств производства. Обычно этот процесс реализуется через движение денежного капитала. Поэтому именно кредит в условиях рыночной экономики играет ключевую роль инструмента перемещения капитала между различными отраслями хозяйства .
Кредит устраняет противоречие между необходимостью свободного перенаправления капитала из устоявшихся секторов экономики в перспективные и фиксированным характером физического воплощения производственного капитала. Дополнительно кредит позволяет отдельным гражданам увеличивать собственный капитал. Основная цель кредита — обеспечивать бесперебойность круговорота производственных фондов компаний и обслуживать процессы изготовления товаров.
В рыночной экономике кредит исполняет важную перераспределительную функцию. При перераспределении ссудный капитал направляется в те области, где гарантируется наивысшая доходность или существует особая приоритетность. Эта функция активно используется государством для регулирования хозяйственной деятельности и управления общественными финансовыми ресурсами. Наличие кредита оказывает воздействие на формирование структуры и объема денежной массы, ускоряет обращение денежных средств и влияет на организацию платежей. Благодаря кредиту значительно ускоряется процесс накопления прибыли и концентрация промышленного производства. Кроме того, кредит стимулирует развитие производительных сил общества и способствует быстрому формированию новых капитальных ресурсов, необходимых для расширения производства на основе новейших технологий и научных открытий.
Регулируя допуск заемщиков на рынок займов и предоставляя специальные гарантии и льготы, государство целенаправленно содействует росту и развитию тех отраслей, которые важны для национального развития всей страны. Для достижения этих целей оно применяет механизмы кредитования, способствующие увеличению инвестиций в экономику, развитию жилищной инфраструктуры и расширению экспортных операций с товарами .