Курсовая работа по страховому делу на тему Анализ фактора влияние на цену страховой услуги на примере ПАО СК Росгосстрах

Введение

В условиях развития современной экономики страхование как сфера услуг играет ключевую роль в обеспечении финансовой устойчивости как отдельных граждан, так и организаций. Страховые услуги, предлагаемые компаниями, включая крупные игроки рынка, такие как ПАО СК «Росгосстрах», отличаются сложностью формирования стоимости, зависящей от множества внутренних и внешних факторов. Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью глубокого анализа механизмов ценообразования в страховании, а также выявления основных факторов, влияющих на стоимость страховых продуктов, что особенно важно для понимания стратегии развития страховых компаний и повышения их конкурентоспособности.
Научная разработанность темы достаточно высока: существуют многочисленные исследования, посвящённые теории страхования, методикам ценообразования, а также анализу факторов, влияющих на стоимость страховых услуг. Однако недостаточно изучены особенности ценообразования в крупных страховых компаниях, таких как ПАО СК «Росгосстрах», с учётом их специфики, рыночной позиции и внутренней структуры. Научная новизна настоящей работы заключается в комплексном анализе факторов влияния на цену страховой услуги именно на примере конкретного крупного страховщика, что позволяет получить практические рекомендации и выявить особенности ценообразования в крупных компаниях.
Целью данной курсовой работы является анализ факторов, влияющих на цену страховой услуги на примере ПАО СК «Росгосстрах». Для достижения поставленной цели определены следующие задачи: рассмотреть теоретические основы формирования цены страховой услуги, провести анализ внутренних и внешних факторов влияния на стоимость страховых услуг, а также сформулировать практические рекомендации по оптимизации ценообразования.
Объектом исследования выступает процесс ценообразования на страховые услуги в ПАО СК «Росгосстрах», предметом — факторы, влияющие на стоимость страховых услуг в данной компании. Для решения поставленных задач используются методы анализа научной литературы, сравнительного анализа, статистического анализа и системного подхода.
Теоретическая значимость работы заключается в углублённом понимании механизмов ценообразования в страховании, а практическая — в возможности применения полученных результатов для совершенствования стратегии ценообразования в страховых компаниях, в том числе для повышения их конкурентоспособности и эффективности.
Структура работы включает введение, две главы, заключение и список литературы. Первая глава посвящена теоретическим основам формирования цены страховой услуги, вторая — анализу факторов влияния на цену страховой услуги на примере ПАО СК «Росгосстрах». В заключении представлены основные выводы и рекомендации.
 
Глава 1. Теоретические основы формирования цены страховой услуги
1.1. Сущность и особенности страховой услуги

Страхование представляет собой особый вид экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий. В современной экономической науке страховая услуга рассматривается как специфический товар, объектом купли-продажи которого выступает обеспечение страховой защиты. Экономическая сущность страховой услуги заключается в формировании страховщиком гарантий возмещения ущерба страхователю в обмен на уплату установленной суммы — страховой премии.
Специфика страховой услуги определяется несколькими ключевыми характеристиками: нематериальностью, вероятностным характером наступления страхового события, необходимостью формирования страховых резервов и применением актуарных расчетов при определении стоимости [9].
Теоретическое осмысление страховой услуги требует понимания её двойственной природы [1]. С одной стороны, страховая услуга представляет собой экономическое благо, удовлетворяющее потребность в защите от рисков и обеспечении финансовой стабильности. С другой стороны, это финансовый инструмент перераспределения средств между участниками страхового сообщества, основанный на законе больших чисел. Именно вероятностный характер страхового события делает возможным функционирование всей системы страхования: страховщик аккумулирует средства множества страхователей и за счет этого фонда компенсирует ущерб тем, у кого наступил страховой случай.
Важной особенностью страховой услуги является её отсроченный характер потребления. В момент приобретения страхового полиса страхователь не получает немедленной материальной выгоды, а лишь приобретает право на получение компенсации в будущем при наступлении определенных обстоятельств. Эта особенность существенно усложняет оценку качества страховой услуги потребителем и требует высокого уровня доверия к страховой компании.
Согласно современной практике, страховые услуги классифицируются по нескольким основным признакам (таблица 1) [9].
Таблица 1. Классификация страховых услуг




По фактору обязательности выделяют обязательное и добровольное страхование. К обязательным видам относятся обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
По объекту страхования различают личное страхование (жизнь, здоровье), имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование охватывает страхование транспортных средств, недвижимости, грузов, финансовых рисков. Страхование ответственности предусматривает защиту интересов страхователя в случае, если его действиями был причинен ущерб третьим лицам.
По сроку действия страховые продукты подразделяются на краткосрочные программы (например, страхование путешественника на период поездки), годовые программы (ОСАГО, полис ипотечного страхования) и долгосрочные программы (накопительное страхование жизни, которое может действовать от 5 до 40 лет). Исследователи отмечают, что структура страхового рынка России за последние годы претерпела существенные изменения: улучшение условий ипотечного кредитования привело к росту спроса на страхование жизни, в результате чего доля этого сектора в 2021-2022 гг. стала преобладающей и превысила долю ОСАГО [10].
По форме организации выделяют государственное, акционерное, взаимное и кооперативное страхование. По роду опасностей различают страхование от огня, транспортное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование ответственности. По характеру выплат страхование делится на рисковое (выплаты производятся только при наступлении страхового случая) и накопительное (сочетает страховую защиту с накоплением средств). Каждая категория страхования имеет свою специфику ценообразования, что обусловлено различиями в уровне рисков, продолжительности договоров и механизмах формирования страховых резервов.