Кредитование физических лиц в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ


В современных условиях развития одним из главных источников дохода банковской деятельности являются доходы от осуществления операций кредитования физических лиц. Кредиты физическим лицам способствуют удовлетворению различных потребностей населения, будь то экономические, культурные, социальные или иные.
При этом зарубежная и российская практика кредитования физических лиц имеют ряд отличий. Так, зарубежные банки, как правило, ведут довольно активную политику на рынке потребительских кредитов, в этих банках предлагаются разнообразные программы потребительского кредитования с различными условиями и требованиями к заемщикам. Тенденцией зарубежного рынка кредитования физических лиц является постоянный рост объемов кредитования, что обусловлено наличием высоких доходов и их увеличением.
Что касается российских банков, то в России кредитование физических лиц только в последние 10-15 лет стало популярной и достаточной востребованной банковской услугой. Для российского рынка кредитования физических лиц характерны высокая конкуренция, сокращение доходности банковских услуг, проникновение зарубежных банков на российский рынок с более привлекательными предложениями по потребительским кредитам. Все это приводит к необходимости активных действий российских банков в сфере оказания услуг кредитования населению.
В настоящее время в России ряд недостатков, определяющих уровень развития кредитования физических лиц, не устранен. Так, следует отметить, что объемы предоставления потребительских кредитов в России являются остаются относительно небольшими, кроме того, программы потребительского кредитования довольно однообразны по условиям, ставки процента по кредитам для физических лиц продолжают быть для заемщиков высокими, эффективность потребительского кредитования для коммерческого банка характеризуется оценивается как недостаточно высокая. В совокупности все это вызывает острую необходимость применения системного подхода при определении путей совершенствования операций потребительского кредитования в коммерческом банке и обуславливает актуальность темы данной работы.
Таким образом, актуальность рассматриваемой темы определяется тем, что кредитование физических лиц обеспечивает социальную и экономическую стабильности, вносит огромный вклад в проведение в жизнь базовых направлений социально-экономической политики государства. Усиление конкуренции на рынке кредитования физических лиц, рост спроса со стороны населения на различные кредитные продукты, стремление коммерческих банков к максимизации прибыли заставляют их искать наиболее эффективные способы привлечения новых платежеспособных клиентов, осуществляя при этом всесторонний контроль возможных финансовых потерь.
Объектом исследования являются процесс и тенденции кредитования физических лиц.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе развития организации кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Целью работы является анализ развития кредитования физических лиц в коммерческих банках и разработка рекомендаций по ее совершенствованию.
Достижению поставленной цели способствовало решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке: понятие, виды кредитов, выдаваемые банками физическим лицам; нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц;
- исследовать порядок и базовые условия кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- изучить тенденции кредитования физических лиц в России;
- разработать и оценить мероприятия по совершенствованию и кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Теоретической и методологической основой работы послужили периодические издания, труды видных отечественных и зарубежных ученых. Ключевые характеристики кредитования физических лиц являются достаточно широко описанными в научной экономической литературе различными авторами: Дж. Синки, мл., П. Роузом, Р. Гросианом, Дж. Вулфулом, Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, Н.А. Савинской, А.Г. Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и другими.
Информационная основа работы: нормативно-правовые документы, аналитические материалы Банка России, официальная банковская статистика за последние годы.
Аргументация теоретических положений и полученных выводов осуществлялась автором на основе применения следующих общенаучных методов исследования в рамках системного подхода: функционально-структурного, динамического, сравнительного.
Структура и содержание данной работы обусловлены целью и задачами, решёнными в процессе исследования. Она состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Значение системы кредитования физических лиц связано с тем, что на сегодняшний день кредит является одним из условий развития экономики, ее составляющим звеном. Поэтому банковское кредитование физических лиц получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности.
Кредитование физических лиц преследует следующие цели. Прежде всего выдача кредита населению, с одной стороны, преследует цель увеличения его текущего платежеспособного спроса, повышающего жизненный уровень; с другой стороны, - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров. Кроме того, осуществление операций кредитования физических лиц обеспечивает получение коммерческими банками прибыли. Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Кредит для физических лиц - это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости, имеющего непроизводительный характер [12, c. 38].
Основная цель кредитования физических лиц для коммерческого банка - получение максимальной прибыли за счет наиболее полного удовлетворения потребности физических лиц в получении на возвратной основе дополнительных денежных средств.
Задачи кредитования физических лиц конкретизируют цель и могут определять улучшение состава банковских кредитов, необходимость ускорения их оборачиваемости, повышение удельного веса обеспеченных ссуд и т.д.
Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц:
- особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы;
- помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок;
- характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы [21, c. 356].
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что кредитование физических лиц является важной функцией коммерческих банков, от эффективности выполнения которой прямо зависит и их финансовое состояние, и состояние экономики страны в целом.

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.
По целям кредитования:
- кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций;