Страховой рынок России:динамика, тенденции и перспективы

Введение

На сегодняшний день страхование является активно развивающейся сферой экономики не только в России, но и за рубежом. Цель страхования – защита собственных и материальных интересов, которым может быть нанесен ущерб.
Защита это проявляется в страховом возмещении, которое выплачивает страховщик при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Необходимость обезопасить себя от неблагоприятных событий создает потребность в страховой услуге. Российский страховой рынок характеризуется сложной многофакторной динамической системой, находящийся в постоянной зависимости от экономических элементов, состоящий из участников рынка и отдельных их групп.
Роль отдельных страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Поэтому страховые компании занимают высокое положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций значительно превышает сумму страховых выплат держателям полисов.
Выявление проблем страхования помогает оценивать существующий российский рынок страхования; ответить на важный вопрос, почему развитие российского страхования отстает от ведущих развитых стран, выявить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем и определить перспективы его дальнейшего развития.
Цель курсовой работы заключается оценке показателей и динамики развития страхового рынка России и выявление перспектив его развития.
Задачи работы:
- отразить теоретические особенности страхового рынка России;
- провести оценку состояния страхового рынка России;
- сформулировать перспективы развития страхового рынка.
Объект исследования – страховой рынок.
Предмет исследования – тенденции перспективы развития страхового рынка России.
Степень разработанности темы в экономической литературе представлена книгами по общей теории страхования, таких авторов как: Н.Р. Агеев, А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, К.Г. Воблый, А.А. Гвозденко, Э. Гребенщиков, Н.Б. Грищенко, И.Н. Жук и др.
Методы исследования: анализ теоретических источников о страховании, структуре страхового рынка, видах страховых продуктов, услуг и участников страхового рынка.
Для проведения анализа состояния российского страхового рынка и масштаба страховой деятельности, были использованы следующие методы анализа: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, коэффициентный, графический.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы.

1. Теоретические особенности страхового рынка России
1.1. Принципы, задачи и функции страхового рынка

Правовой основой страхования является закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [2]. Определение включает в себя такое понятие, как страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, страховой случай – наступление предусмотренного договором страхования события, на счет которого страхуется заинтересованное лицо.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке [2].
То есть, страховщик – тот, кто принимает на страхование - страховая компания.
С момента наступления страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу, прописанному в договоре в рамках страховой суммы. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в рамках которой страховщик производит выплаты при наступлении страхового случая.
Схематично процесс страхования можно представить следующим образом (рисунок 1) [18, с. 21].

Рисунок 1 – Процесс страхования

Анализируя схему, можно сделать следующие выводы:
1. Денежный фонд страховщика пополняется благодаря страхователям, покупающим различные страховые полисы в зависимости от потребностей.
2. В случае наступления страхового случая, страховщик организует выплату из своего денежного фонда.
3. Страхование основано на предпосылке, что страховой случай наступит только у одного из пяти страхователей, в ином случае деятельность страховых компаний не будет коммерчески эффективной.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). После заключения договора страхования, страхователю (застрахованному) выдается страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования и содержащий его условия [15, с. 10]. Следует отметить, что договор может быть заключен только до момента наступления страхового случая. В случае заключения после и обмана страховщика, данный договор расторгается и признается незаключенным.
В настоящее время ассортимент предложений по страхованию на рынке крайне велик. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного и воздушного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование имущества юридических и физических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водного и железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности за причинение вреда; страхование предпринимательских и финансовых рисков [13, с. 35].
Страховщики же дают более общую классификацию и подразделяют страхование [10, с. 11]:
- личное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности;
- имущественное – страхование материальных ценностей;
- страхование ответственности.
В соответствии с российским законодательством страхование личное и имущественное могут осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Обязательное страхования – страхование, осуществляемое в силу закона, условия и порядок проведения которого регламентирует 927 статья Гражданского кодекса РФ [1]. Самым распространенным примером является полис ОМС, который предоставляет возможность получения услуг в сфере медицины по всей России [3, с. 30]. Также к обязательному страхованию относятся страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем, ОСАГО, пенсионное страхование, страхование военнослужащих, страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.
В основе нормативной базы для осуществления добровольного страхования лежит страховое законодательство – действующий закон РФ «о страховании», исходя из которого, формируются условия и правила отдельных видов. Условия и правила разрабатывает страховщик, после чего они подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
У добровольного страхования есть свои особенности [5, с. 24]: