Анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса

В современной научной литературе существуют различные подходы к определению места и роли в экономике субъектов малого и среднего предпринимательства, которые варьируются в зависимости от исторических предпосылок и национальных особенностей экономических систем, отраслевой принадлежности, воспринимаемыми тем или иным автором в приводимой терминологии. Так, для обозначения исследуемого сегмента рыночной экономики используется многообразие терминов: «малый и средний бизнес», «малое и среднее предпринимательство», «предприятия малого и среднего бизнеса», «фирмы и компании малого и среднего бизнеса» и пр., исходя из правового закрепления в законодательстве зарубежных стран (Европейский Союз, Канада, КНР, Мексика, США, Швеция, Финляндия и др.), термина «малые и средние предприятия» (от англ. «small and medium-sized enterprises», SMEs) . То есть в большинстве случаев основополагающим фактором в определении исследуемого понятия служит термин «предприятие», под которым нормами ст. 132 ГК РФ признаётся имущественный комплекс, используемый для осуществления и ведения предпринимательской деятельности, что в полной мере применимо к субъектам малого и среднего бизнеса.
В научных источниках российскими учёными и экономистами, такими как А.Н. Асаул, В.Я. Горфинкель, Н.Ю. Круглова и др., достаточно глубоко анализируется природа возникновения предпринимательства, начиная от Российской Империи, новой экономической политики советского периода, перехода России к рыночным отношениям, приводится ряд определений, уточняющих критерии сегмента малого и среднего бизнеса, его роли в экономической среде.
В России деятельность предприятий малого и среднего предпринимательства регулируется Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (далее – Закон № 209-ФЗ) . При этом нормами ст. 4 указанного Закона конкретизируется перечень организационных форм малого и среднего предпринимательства, к которым относят хозяйственные общества, хозяйственные партнёрства, производственные и потребительские кооперативы, крестьянские (фермерские) хозяйства и индивидуальных предпринимателей, кроме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Перечисленные субъекты должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке, внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, соответствовать критериям по долевому участию уставного капитала других организаций не более 25-ти %, среднегодовой численности работников (для микропредприятий - до 15 чел. включительно, малых - до 100 чел. включительно, для средних - от 101-го до 250-ти чел. включительно). Более того доход от деятельности субъектов должен соответствовать объёму, установленному Правительством РФ для микропредприятий не более 120 млн руб., малых - не более 800 млн руб., средних - не более 2-х млрд руб. .
Российское законодательство не ограничивает сферы предпринимательской деятельности малого и среднего бизнеса за исключением узкого ряда отраслей, деятельность в которых лицензируется в соответствии действующим законодательством. В частности, некоторые ограничения по предмету ведения бизнеса предусматриваются нормами ст. 12 Федерального закона РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности». Тем не менее свобода предпринимательства, гарантированная Конституцией РФ, предполагает широкий выбор видов деятельности для субъектов малого и среднего предпринимательства в отраслях национальной экономики.
Следует отметить, что в современных условиях государственное регулирование предпринимательской деятельности рассматривается как один из главных способов по обеспечению технического и производственного развития сферы общественного воспроизводства, а также оптимального перехода национальной экономики из ряда сырьевых в ряд перерабатывающих экономик развитых капиталистических стран.
Безусловно, развитие предпринимательства в экономике отчасти связано с государственным регулированием субъектов отношений. Регулирование предпринимательства – это некий важнейший инструмент формирования комфортных условий для эффективной деятельности предпринимательских структур, экономического роста и повышения уровня развития страны.

1.2. Особенности кредитования субъектов предпринимательства

Одним из значимых элементов рыночной экономики является банковское кредитование. Существование банковского кредита обусловлено современным уровнем развития рыночной экономики и товарно-денежных отношений. Потребность в нем возникает как со стороны государства, которые используют его в целях осуществления поддержки и стимулирования различных секторов экономики, так и у иных субъектов хозяйственной деятельности: физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
В системе социально-экономических отношений роль банковского кредитования обусловлена его природой, так как предоставление денежных средств коммерческими банками исполняется не за счет собственных средств, а за счет привлеченных временно свободных средств участников рыночных отношений.
Функционирование коммерческих банков, как субъектов экономических отношений, является одним из основных условия существования «банковского кредита» в рыночной экономике. При этом следует отметить, что предоставление заемных денежных средств в экономике осуществляется и иными хозяйствующими субъектами, однако именно банковский кредит играет наиболее выраженную роль в перераспределении финансовых ресурсов, позволяя повышать эффективность экономической системы в целом и проводить целенаправленное государственное воздействие на субъектов хозяйственных отношений .