Договор займа, кредитный договор

ВВЕДЕНИЕ

Функционирование рыночной экономики определяет необходимость поиска методов и правовых инструментов организационно-правового построения товарно-денежного обмена. Его создание зависит от последовательного выполнения полезных свойств правовых механизмов, среди которых особое место занимают правовые конструкции, основанные на отношениях займа. Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, определяющим основные признаки и формы кредитования. Сам институт займа в гражданском законодательстве возник вследствие рецепции римского права и основывается на римском договоре «mutuum», определение которого упоминается еще в Дигестах Юстиниана.
Актуальность темы обуславливается тем, что произошедшие за последние десятилетия преобразования общественно-политической, экономической жизни российского общества, потребовавшие реформирования правовой системы, послужили толчком для пересмотра сути и значимости многих гражданско-правовых институтов, в том числе и института договора займа. Потребность пересмотра проблем института договора займа в соответствии с потребностями рынка, обостряет внимание к данной тематике, т.к. несовершенство закона, на практике приводит к увеличению числа противоречивых судебных разбирательств и необходимости разработки дополнительных комментариев, толкований и рекомендаций судебными органами.
Цель курсовой работы - провести анализ договора займа и кредитного договора, выявить их особенности в российском гражданском праве.
Задачи:
1. Изучить понятие, предмет и существенные условия договора займа.
2. Исследовать содержание договора займа.
3. Раскрыть последствия нарушения договора займа.
4. Изучить понятие и предмет кредитного договора.
5. Выявить содержание кредитного договора.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере гражданско-правового регулирования договора займа и кредитного договора.
Предметом исследования, выступают нормы российского законодательства, регулирующие договор займа и кредитный договор.
Теоретическую основу данного исследования составили труды следующих ученых: Д.И. Мейер, К.П. Победоносцев, Г.Ф. Шершеневич, в советский период О.С. Иоффе, Ю.К. Толстой, в новое время Е.А. Суханов, А.П. Сергеев, П.В. Крашенинников, С.А. Хохлов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский и другие не менее видные представители науки.
Нормативную базу исследования составило в первую очередь действующее законодательство Российской Федерации, а именно: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, и иные нормативно-правовые акты, содержащие нормы о договоре займа и кредитном договоре.
Практическая значимость курсовой работы заключается в возможном использовании материалов в учебном процессе, в правоприменительной практике.
Методологическую основу исследования составили диалектический, системный и историко-правовой методы познания гражданского законодательства, а также практики применения договора займа.
Структурно работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников. 
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА
1.1 Понятие, предмет и существенные условия договора займа

По договору займа заимодавец передает заемщику в собственность деньги или родовые вещи, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества (ст. 807 Гражданский кодекс (далее ГК РФ) ).
Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от заимодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Заимодавцу возвращается не то же самое, а равное количество денег или таких же вещей. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде.
Если цель заемщика - приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель заимодавца - получить от заемщика возврат равного количества денег или вещей, а также плату, когда заем возмездный .
Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей можно новировать в заемное обязательство (ст. ст. 410 и 818 ГК РФ). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника. Побочный положительный эффект для кредитора - перерыв течения исковой давности.
Договор займа является реальным, односторонне обязывающим, по общему правилу возмездным.
Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: «займодавец передает...» (а не «обязуется передать»); а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ - договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. Это означает, что обещание займа, даже сделанное в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать обещанного. Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа. Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК РФ). Применительно к займу это означало бы обязанность заимодавца передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной.
Реальный характер займа позволяет давшему обещание «остыть» и передумать давать взаймы без каких-либо негативных для себя юридических последствий. Это можно объяснить тем, что несправедливо пообещавшего дать взаймы обязывать к исполнению, в то время как заемщик даже принимать это исполнение не обязан . Кроме того, в правоотношении займа нет встречных обязанностей (встречного исполнения, ст. 328 ГК РФ), нет равнозначного обмена. Такие договоры, в которых отсутствует встречность, обмен, принято называть односторонне обязывающими: у кредитора - только право, а у должника - только обязанность. В законе односторонние договоры зачастую сконструированы как реальные либо как консенсуальные, но не допускающие понуждения кредитора к исполнению в натуре. Так, ссудодателя по консенсуальному договору ссуды можно обязать лишь к возмещению реального ущерба на случай его отказа от передачи вещи в пользование (ст. 692 ГК РФ).
Возмездность является общим правилом для договоров займа денег. Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ставке рефинансирования на момент возврата займа или его части. Они начисляются за весь период до дня возврата займа, в том числе досрочного.
Безвозмездными предполагаются:
- займы родовых вещей (неденежные займы);
- договоры займа между гражданами на незначительные суммы (не превышающие 50 МРОТ) в непредпринимательских целях.
Предмет договора займа - это деньги или заменимые потребляемые родовые вещи. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены. Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа. Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления.
Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет.
Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий .
Условие о предмете - единственное существенное условие договора займа.

1.2 Содержание договора займа

Общее правило: давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 4 ст. 807 ГК РФ). Это запрет на привлечение денег финансовыми пирамидами («МММ», «Русский дом Селенга» и т.п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ) - ценных бумаг, эмиссия