Договор банковского вклада

Введение
Актуальность темы работы обусловлена тем, что общественные отношения, возникающие в сфере банковских вкладов физических лиц, регулируются большим количеством нормативных правовых актов.
Прежде всего это глава 44 «Договор банковского вклада» Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем в качестве источника правового регулирования договора банковского вклада выступают нормативно-правовые акты публично-правовой направленности,
Договор банковского вклада считается заключенным не с момента его подписания, а с момента внесения суммы вклада на счет вклада.
В подтверждение внесения денежных средств банк выдаст соответствующий документ, например приходный кассовый ордер.
Объектом данной работы явялются общественные отношения, возникающие в связи с договором банковского вклада.
1. Понятие и содержание договора банковского вклада
1.1. Понятие банковского вклада
На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада.
Депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки с разными видами активов.
Например, в швейцарской доктрине существует широкая концепция категории «банковский вклад», под которым подразумевают любое имущество клиента, внесенное в банк на различных правовых основаниях. Предметом банковского вклада по швейцарскому праву могут быть не только денежные суммы, но также ценные бумаги (акции, облигации и т.п.), включая дематериализованные, слитки золота, а также личные вещи вкладчиков.
Согласно швейцарской доктрине имущество вкладчиков может передаваться в банковский депозит на различных правовых основаниях.
Например, швейцарские исследователи называют следующие виды банковских вкладов:
закрытый депозит. В этом случае клиент передает банку предмет вклада в закрытой и опечатанной емкости, которую нельзя открыть, не сломав печати (договор хранения);
сейфовый депозит. В этом случае банкир предоставляет в распоряжение своих клиентов на правах аренды бронированный ящик. Размер арендной платы за его использование зависит от срока договора аренды и объема этого ящика (смешанный договор, объединяющий элементы договора аренды и договора охраны);
открытый депозит. В этом случае клиент доверяет банку ценные бумаги как таковые, без помещения в емкость. Открытый депозит подразделяется на несколько разновидностей:
регулярный открытый депозит: банк обязуется сохранить ценные бумаги, которые в отсутствие специального условия не переходят в собственность банка, а остаются в собственности клиента (договор регулярного хранения);
иррегулярный открытый депозит: клиент передает банку некоторую сумму денег или определенное количество вещей, определяемых родовыми признаками, например ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть клиенту такое же количество денег или вещей того же рода и качества (ст. 481 Обязательственного кодекса Швейцарии ) (его рассматривают как иррегулярное хранение или заем);
регулярный ограниченный депозит: в данном случае клиент передает банку ценные бумаги без фиксации их номеров. Однако банк обязуется вернуть не любые ценные бумаги того же рода и качества (как в предыдущем случае), а ценные бумаги определенной категории, например акции Нестле, облигации General Electre (договор иррегулярного хранения);
коллективный депозит, предметом которого могут быть как деньги, ценные бумаги, так и золотые слитки (разновидность регулярного открытого депозита);
номерной депозит, особенностью которого является особый порядок распоряжения со стороны клиента. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита). В случае номерного депозита имя клиента отсутствует также в выписках, представляемых банком. Однако идентификация надлежащего клиента все равно осуществляется по образцу подписи клиента, известного банку (разновидность иррегулярного открытого депозита, предмет - деньги);
сберегательный депозит, который является разновидностью открытого иррегулярного депозита, и который приносит своему владельцу более высокое вознаграждение, чем обычный депозит, но предусматривает ограниченные способы его возврата. Сберегательные счета заменили собой сберегательные вклады на сберкнижку, от которых они произошли (разновидность иррегулярного открытого депозита, предмет - деньги);
глобальный депозит, под которым понимается договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать в депозит ценные бумаги и хранить их в различных зарубежных странах.


1.2. Содержание договора банковского вклада
Основными условиями договора банковского вклада являются сумма и срок вклада, размер процентной ставки и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета
1. Предмет и форма договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика или в его пользу, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен перечислить денежные средства на указанный вкладчиком счет, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом (ст. 836 ГК РФ).
2. Условия договора банковского вклада должны содержать в себе следующее.
Сумма банковского вклада. Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Так, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. При этом в расчет суммы вклада включаются также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2, ч. 2 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Срок банковского вклада. Договор банковского вклада может быть заключен на условиях возврата вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором) (п. 6 ст. 837 ГК РФ). Помимо порядка возврата вклада срок, на который вносится в банк сумма вклада, влияет на величину процентной ставки, установленную банком по конкретному вкладу.
2. Актуальные вопросы правового регулирования договора банковского вклада
2.1. Страхование банковского вклада
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование является важнейшей сферой финансовой системы любого государства. С его помощью осуществляется экономическая защита имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности.
Особым видом страхования, действующим на территории Российской Федерации, является обязательное страхование банковских вкладов.
Стоит отметить, что история страхования банковских вкладов, как и многие другие новшества для банковской сферы, берет свое начало в США. В 1829 г. в штате Нью-Йорк был образован New-York's Safety Fund. Данный фонд был создан по собственной инициативе коммерческих банков и не был выведен на общегосударственный уровень.
Программа страхования имела три ключевых элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, который имел право проверять банки; и список разрешенных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.
Постепенно программу по страхованию вкладов, по примеру Нью-Йорка, стали применять и другие штаты. Но вскоре все эти программы по страхованию банковских вкладов прекратили свое существование в связи с сокращением количества банков, разорением фондов.
Новым толчком к разработке программ по страхованию банковских вкладов стала Великая депрессия 1929 - 1933-х годов, в ходе которой в США произошла полномасштабная рецессия, массовое изъятие денежных средств из банковских вкладов повлекло за собой банкротство около 9 000 банков. Одним из шагов в преодолении Великой депрессии стало учреждение Федеральной корпорации по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC), которая в будущем позволила бы избежать потери вкладчиков при банкротстве их банков. Эта система функционировала по тому же принципу, что и фонд, ранее образованный в Нью-Йорке, но уже на общегосударственном уровне.
Введение обязательного страхования банковских вкладов заметно оживило банковскую систему США, а число банкротств банков в США сократилось с 2 000 до 15 в год.
С течением времени программы страхования вкладов стали использовать во многих других государствах в различных вариациях. Системы гарантирования вкладов весьма различаются в разных странах. Существуют системы обязательного (США, Нидерланды, Япония) и добровольного (Германия, Франция) страхования, действующие на основе межбанковских соглашений. Также различаются и системы управления: государственные (США, Канада), частные (Франция, Италия, Германия) и смешанные (Япония).
При этом, система обязательного страхования банковских вкладов действует не в каждом государстве. Например, в Новой Зеландии действуют требования к прозрачности и открытости банковских операций, исполнение которых позволяет вкладчикам самим определять риски при открытии вклада в банке, имея полноценное представление о его состоянии. Таким образом, ответственность за потерю денежных средств во вкладе полностью несет сам вкладчик, а система страхования не функционирует.
В Австралии для владельцев вкладов установлено первоочередное право требования исполнения своих обязательств перед другими требованиями в случае ликвидации кредитной организации. Данная гарантия заменяет механизм страхования вкладов.
Что касается России, то первая попытка создания института страхования банковских вкладов была предпринята в 1991 г., и связана она с вступлением в силу указания ЦБ РСФСР от 30 апреля 1991 г. «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». С помощью созданных фондов страхования банков от банкротств, страхования депозитов в коммерческих банках и др. резервировались средства кредитных организаций. Данная система просуществовала недолго - до 1994 г.


2.2. Понятие и правовое регулирование договора банковского вклада в драгоценных металлах
Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон N 212-ФЗ) дополнил главу 44 ГК РФ новым видом банковского вклада - банковский вклад в драгоценных металлах (ст. 844.1 ГК РФ).
Соотношение договора банковского вклада в драгоценных металлах и договора обезличенного металлического счета будет показано ниже. Однако появление указанного спора позволяет сделать вывод, что нет полного совпадения указанных договорных типов, т.е. договора обезличенного металлического счета и договора банковского вклада в драгоценных металлах, который впервые урегулирован на уровне ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.
Учитывая, что ст. 844.1 ГК РФ, содержащая легальное определение договора банковского вклада в драгоценных металлах, расположена в главе 44 ГК РФ, обоснован вывод, что договор банковского вклада в драгоценных металлах является разновидностью договора банковского вклада.
Следовательно, к договору банковского вклада в драгоценных металлах должны применяться нормы о договоре банковского вклада, если иное прямо не указано в ст. 844.1 ГК РФ и других федеральных законах.
Учитывая, что ст. 844.1 ГК РФ устанавливает незначительное число правовых особенностей договора банковского вклада в драгоценных металлах, отношения по этому договору должны регулироваться общими нормами о договоре банковского вклада при условии, что в соответствии с их существом они должны применяться для регулирования исключительно денежных обязательств.


2.3. Тенденции развития правового регулирования договора банковского вклада
Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. При этом необходимо обратить внимание, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 861 ГК РФ должны производиться в безналичном порядке. Наличными деньгами при расчетах юридические лица могут пользоваться с учетом установленных законом (принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами) ограничений.
Таким образом, юридическим лицам приходится обращаться к услугам кредитных организаций для возможности полноценного проведения хозяйственных операций. В то же время физическим лицам предоставлено право по их желанию воспользоваться банковскими услугами, в том числе по договору банковского вклада.
Необходимо отметить, что гражданское законодательство рассматривает вкладчика как более слабую возможную сторону по договору банковского вклада и ему в обязательном порядке обеспечивается возврат вклада путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов.
Данная гарантия предусматривается ГК РФ (ст. 840), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 36, 38, 39), а также отдельным Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Для целей Закона о страховании вкладов в банках РФ страховым случаем признается в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности.
Вкладчик (его представитель или наследник, представитель наследника) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства.
При этом законодательством Российской Федерации в части страховании вкладов устанавливается, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 11 Закона о страховании вкладов в банках РФ).
Таким образом, для вкладчика законодатель предусмотрел возможность сохранить средства в полном объеме или восстановить их часть по механизму страхования, а размер остатка денежных средств на счете, превышающий сумму причитающегося кредитору страхового возмещения, возместить через процедуру банкротства организации (сумма включается конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов).
Следует отметить, что несколько лет назад специалистами в области права, а также участниками экономических отношений в Российской Федерации неоднократно отмечался такой пробел в законодательстве, как отсутствие страхования вкладов индивидуальных предпринимателей.
Статьей 23 ГК РФ предусмотрено, что гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Но при этом право по страхованию своего вклада, как у физических лиц, ему не предоставлялось долгое время.
Благодаря государственной политике стимулирования роста предпринимательства, развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, а также на фоне частых экономических кризисов круг застрахованных вкладов расширили вкладами индивидуальных предпринимателей.

Заключение
Итак, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад, соответствует встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Договор банковского вклада - каузальная сделка. Договор банковского вклада является односторонне-обязывающим.Договор банковского вклада является реальным. Поэтому, помимо письменного документа, для его заключения вкладчик должен передать банку предмет (в т.ч. сумму) вклада. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. В договоре будет указан номер счета вклада, открываемого банком для учета суммы вклада, а также текущий счет, если он открывается отдельно для начисления процентов.