Анализ основных показателей отечественного рынка личного страхования

Введение

Актуальность темы работы. Личное страхование является самой обширной отраслью страхового рынка в Российской Федерации. Экономической сущностью личного страхования является распределение во времени и пространстве риска нанесения ущерба. На сегодняшний день увеличивается спрос на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, физических лиц. Положительные изменения, происходящие в последние годы на рынке личного страхования, эксперты обосновывают ростом страховой культуры населения. Кроме того, сегодня все большее количество людей приобретают жилье на собственные средства, а не по муниципальным программам, и естественно, что у них возникает желание застраховать свою недвижимость. Развитие института ипотеки также стимулирует рост личного страхования. Исходя из вышеизложенного, актуальность выбранной темы исследования очевидна.
Степень научной и практической разработанности темы. Анализ экономической литературы показывает, что исследованиями страхования и личного страхования в разное время занимались такие ученые, как Адамчук Н.Г., Ахвледиани Ю.Б., Балабанов И.Т., Воблый К.Г., Гварлиани Т.Е., Гвозденко A.A., Доржиева И.Ц., Дюжиков Е.Ф., Конынин Ф.В., Мотылев J1.A., Орла-нюк-Малицкая Л.А., Потоцкий В.М., Райхер В.К., Серебровский В.И., Спле-тухов Ю.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.В.
Отдельные монографии, посвященные более подробному изучению личного страхования, а также рассмотрению отдельных практических аспектов личного страхования и страхования жизни, явились результатами исследований таких авторов, как Гохман B.C., Кагаловская Э.Т., Левант H.A., Лельчук А.Л., Рейтман Л.И., Саркисов С.Э., Чернова В.Г. Среди иностранных исследователей можно выделить Бланда Д. и Манэса А.
Несмотря на широкую и всестороннюю проработанность данной темы указанными авторами, некоторые вопросы, связанные с личным страхованием, остаются недостаточно изученными и систематизировано изложенными. В частности, это относится к зарубежному опыту личного страхования, и страхования жизни, вопросам формирования новых страховых продуктов, способам и средствам распространения личного страхования и др. В связи с этим данная тема требует дальнейшего исследования.
Объектом исследования является система личного страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования является роль и значение личного страхования в экономике.
Целью данной работы является раскрытие сущности личного страхования и отражение его значения в экономике. Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
1. рассмотрение понятия и функций страхования;
2. характеристика роли и значение личного страхования как экономической категории;
3. анализ рынка личного страхования в Российской Федерации;
4. выявление проблем и перспектив развития личного страхования в Российской Федерации.
Методы исследования в работе: наблюдение; сравнение; расчет; измерение; обобщение; абстрагирование; формализация; анализ, синтез, моделирование, аналогия, индукция, дедукция, классификация, наблюдение, эксперимент.
Практическая значимость заключается в возможности использования предлагаемых выводов и рекомендаций страховыми компаниями при разработке и внедрении новых страховых продуктов по страхованию жизни, а также при выборе каналов их распространения. Также результаты исследования могут быть использованы в преподавательской деятельности при изучении дисциплины «Страхование».
Структура курсовой работы – работа состоит из введения, двух основных глав, заключения и списка литературы.
Иллюстративный материал работы – в работе 3 рисунка и 5 таблиц.

1. Теоретические аспекты личного страхования его роль и значение в условиях рыночных отношений

1.1 Понятие, функции личного страхования

Личное страхование представляет собой одну из двух отраслей страхования, являющейся совокупностью видов страхования, осуществляющих защиту определенных законом имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Второй отраслью страхования является – личное страхование, которое охватывает все остальные виды страхования. Кроме того, в личном страховании всегда существует застрахованное лицо – физическое лицо. Закон «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Также в Гражданском кодексе Российской Федерации определено, что по договору личного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Стоит отметить, что отрасль личного страхования с момента ее становления активно развивалась. Ранее, в условиях административно-командной экономики, существовало имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий и имущество граждан. Исходя из этой классификации и выстраивалась система личного страхования. В современных условиях хозяйствования страхование осуществляет финансовую защиту, как и от традиционных видов риска, так и от негативных последствий предпринимательской деятельности. На сегодняшний день система личного страхования урегулирована, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение договора личного страхования, которое содержит положения о страховании различных «имущественных интересов», предоставило возможность выделить в Гражданском Кодексе Российской Федерации в составе указанного договора, три основные вариации договора личного страхования:
 договор страхования имущества (ст. 930);
 договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932);
 договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).
Отрасль личного страхования включает в себя разнообразные подотрасли, классифицируемые в зависимости от категории страхователей:
 страхование имущества сельскохозяйственных предприятий;
 страхование имущества частных, кооперативных и общественных организаций;
 страхование государственного имущества;
 страхование имущества населения и т.д.
Перечень рисков, которые можно застраховать по договору личного страхования, согласно п. 2 ст.929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, отражает только долю распространенных случаев личного страхования, поэтому сторонам договора предоставляется возможность заключения договоров страхования по поводу и других видов имущественных рисков, за исключением перечня интересов, указанных в статье 928 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхование которых не допускается вовсе. Перечень видов личного страхования, их особенности отражены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Общая классификация видов личного страхования представлена на Рисунке 1.
Таким образом, в настоящее время личное страхование занимает значительную часть страхового рынка, охватывая в широкий спектр видов страхования (всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, страхование грузов, страхование ипотеки и прочее). Данные виды имущественного страхования сконцентрированы в одной отрасли по причине единства объектов страхования, на которые