Особенности развития платёжных систем в России

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы обусловлена тем, что в настоящее время вопрос о развитии электронных денег и платежных систем остается не решенным до конца. Хоть и существуют противники электронной валюты, она с каждым годом набирает популярность, внося коррективы в систему современного рыночного хозяйства. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.
Информационные технологии являются основой цифровой экономики, определяя ее экономический смысл. Сбор, обработка и анализ данных в цифровом формате повышает уровень жизни граждан, укрепляет национальную безопасность и является источником экономического роста страны. Становление и развитие цифровизации осуществлялись эволюционным путем. Сначала электронная коммерция воспроизводила методы ведения бизнеса в традиционной (физической) среде, перенося их в виртуальное пространство. По мере того, как интернет из коммуникативной среды превратился в динамично развивающийся глобальный рынок, электронная коммерция в начале тысячелетия стала самостоятельным видом коммерческой деятельности. Благодаря развитию информационно-коммуникационных технологий снижается роль географического фактора при оказании расчетных операций при одновременном расширении ассортимента услуг, предоставляемых в электронном виде.
Цифровые технологии расширяют возможности совершения электронных операций без использования интернета с применением других сетевых технологий: например, внутренних систем управления ресурсами предприятия (ERP-системы, CRM-системы), систем удаленного банковского обслуживания («КлиентБанк»), в которых взаимодействие между участниками осуществляется в цифровом (электронном) формате с использованием компьютерных сетей.
Целью исследования является анализ особенностей развития платежных систем в России.
Задачи исследования:
– раскрыть понятие платежной системы;
– отразить влияние факторов и функции платежной системы;
– изучить виды электронных средств платежа;
– проанализировать специфику развития платежных систем в стране.
Объектом данного исследования являются платежные системы.
Предметом указанного исследования являются особенности развития платежных систем в России.
Указанные выше цель и задачи исследования определяют структуру данной работы, которая представлена в виде введения, двух глав и заключения, а также содержит список использованных источников.




1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
1.1. Понятие платежной системы

Все наработки в области платежных систем, которые были ранее, ориентировались на центральную роль центрального банка. Потом был период стихийного развития. Сейчас пришло время, чтобы все участники экосистемы были уверены в том, что деньги не пропадут, что платежи будут своевременны, что организация, через которую эти платежи осуществляются будут существовать. То есть кардинально меняется представление о платежной системе, которая становится децентрализованным элементом финансово-кредитной системы. Для того, чтобы понять новое место платежной системы и платежных организаций необходимо рассмотреть различные подходы к понятию платежной системы. Направление исследования понятия и функционирования платежной системы имеет достаточно большой потенциал, так как это хоть и специфическая, но в то же время и многофункциональная тема. Платежную систему можно рассматривать в рамках различных финансовых отраслей (финансовый рынок, денежно-кредитная политика).
Платежные системы формируют основу успешного функционирования финансовой системы, выступая при этом частью финансовой инфраструктуры.
На экономический рост любого государства оказывает большое влияние улучшение в платежной системе уровня обслуживания. Поэтому платежные системы обязательно должны быть объектом регулирования со стороны государства. Платежная система является связующим звеном между производителями и потребителями товаров и услуг, между экономикой и социальной сферой, при ее посредстве происходит формирование, распределение и перераспределение внутреннего валового продукта и средств государственного бюджета страны [10].
Есть много аспектов в платежных системах, связанных, например, с правовыми механизмами, технологическими и оперативными вопросами, инфраструктурой финансового рынка и проведением денежно-кредитной политики. В платежных системах видно практическое применение многих понятий, которые являются ключевыми при основных банковских операциях и формировании политики, такие как внутридневная ликвидность, управление рисками и надзор за платежными и расчетными системами.
Это часто требует междисциплинарного подхода и знакомство с широким кругом субъектов. Понимание терминологии платежных систем является ключевым требованием. Платежная система - обязательный элемент денежно-кредитной системы, состоящий из заранее оговоренных правил, процедур и механизмов перевода денежных средств с участием определенных учреждений. В силу этого контроль за эффективным взаимодействием внутри платежной системы является предметом заботы, как участников рынка, так и официальных лиц, особенно представителей центрального банка. Опыт проведения рыночной реформы свидетельствует о том, что наличие платежной системы, удовлетворяющей потребности частных лиц и фирм в безопасном и эффективном переводе средств, является важным элементом инфраструктуры, необходимой для успешного перехода на рельсы рыночной экономики. В частности, хорошо отлаженная платежная система играет центральную роль в развитии межбанковского взаимодействия.
Саммерс Б.Д. (специалист ФРС США) утверждает, что платежная система – обязательная часть, представляющая собой совокупность подсистем, содержащих правила, регламенты, соглашения, методические указания, инфраструктуру, технологию механизма осуществления денежных переводов составляющую неотъемлемую часть денежно-кредитной системы [20, с. 122].
Поль Ван ден Берг представляет платежную систему в тоже время, как и некий набор обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами,