Оценка роли ипотечного кредитования для развития жилищного строительства

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, и активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества целом.
Одной из разновидностей кредита является ипотечное кредитование, направленное для реализации программы строительства жилья, а также на улучшение жилищных условий граждан.
Активное развитие ипотечного кредитования на современном этапе помогает решить жилищную проблему для многих граждан страны, стимулирует развитие индивидуального жилищного строительства. позволяет населению равномерно распланировать свои расходы на длительный период и в целом делает более доступным приобретение жилья в собственность.
В России первым на поток систему ипотечного кредитования поставил банк «Русский стандарт», что произошло в 2018 году.
Сегодня популярность ипотечного кредитования среди банков набирает обороты. На рынке развернулась конкурентная борьба за право сотрудничать с крупными домостроительными компаниями. Однако, как предрекают аналитики, бум ипотечного кредитования еще впереди. А значит, и ставки по кредитам будут падать. Возрастающая активность банков на рынке ипотечного кредитования позволяет уже сегодня назвать данное направление развитым. Маркетинговая политика ведущих банков на рынке кредитов населению дает существенные результаты - все большее число россиян рассматривают банковский кредит на покупку жилья как альтернативу собственным сбережениям или займу у родных и знакомых.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государствен¬ных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресур¬сов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Объектом исследования является ПАО «Газпромбанк», который имеет развитую филиальную сеть на территории страны.
Целью курсового проекта является рассмотрение роли ипотечного кредитования для развития жилищного строительства.
Исходя из цели, определены следующие задачи:
-дать характеристику состояния регионального рынка ипотечных кредитов;
-охарактеризовать организацию обслуживания ипотечного кредитования;
-провести анализ эффективности управления ипотечным кредитованием;
-исследовать результативность ипотечных операций для развития жилищного строительства;
-обосновать направления совершенствования ипотечного кредитования и составить прогнозную оценку состояния рынка ипотеки.














1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

1.1. Состояние регионального рынка ипотечных кредитов

Рынок ипотечного капитала — часть финансового рынка, на кото¬ром перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом не¬движимости. Он функционирует за счет ипотечных кредитов, выдаваемых на первичном ипотечном рынке и рефинансируемых на вторичном ипо¬течном рынке.
Таким образом, рынок ипотечного капитала делится на первичный, где обращаются первичные закладные, и на вторичный, где покупают¬ся и продаются закладные (или другие ипотечные ценные бумаги), полученные на первичном рынке. Кроме того, существует классификация ипотечных рынков в зави¬симости от типа недвижимости, выступающей в качестве залогового обеспечения, — ипотечные рынки жилья, доходной недвижимости, ком-мерческой недвижимости, промышленной недвижимости и т. п.
Первичный рынок ипотечных кредитов — это сегмент общего ипо-течного рынка, непосредственно охватывающий деятельность кредит¬ных институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов недвижимости. Основные участники первичного ипотечного рынка — это креди¬тор и заемщик, вступающие в договорные отношения друг с другом.
Под ипотечным кредитованием в мировой практике понима¬ется система, включающая в себя кредиты, выданные под обес¬печение залогом недвижимости (ипотека), зарегистрированной в государственном реестре прав на недвижимость, а также эле¬менты рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотеч-ного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.
На современном этапе условно выделяют две основные схемы организации ипотечного рынка: одноуровневую и американскую (двухуровневую) схемы с вторичным рынком ипотечного креди¬та, различающиеся по следующим основным признакам:
-по степени участия кредитных учреждений в процессе кре¬дитования и инвестирования;
-участию или неучастию заемщика в образовании органи¬зационно-правовой формы кредитного института и его фи¬нансовых активов.
Ипотечное кредитование в России развивается высокими темпами - за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля ипотечных кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение различных кредитов и ВВП почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны [8.c.56].
Одной из наиболее ярких тенденций развития ипотечного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка. На сегодняшний день Сбербанк и двадцать коммерческих банков, имеющих самые крупные портфели кредитов физических лиц занимают 73% рынка.
Первую двадцатку банков - лидеров по ипотечному кредитованию можно условно разделить на 3 группы:
I группа: банки, для которых развитие ипотечного кредитования является основным стратегическими направлением бизнеса;
II группа: крупные и многофилиальные банки;
III группа: отраслевые узкоспециализированные банки.
Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в сторону развития ипотечных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.
Ведущую роль в предоставлении ипотечных кредитов играет Сбербанк России. Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевой ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом - он присутствует и осуществляет операции ипотечного кредитования по всей стране.
Сберегательный банк РФ предоставляет долгосрочные кредиты на :
-строительство жилья сроком до 25 лет;
-приобретение жилья на первичном рынке – сроком до 20 лет;
-приобретение вторичного жилья – сроком до 15 лет.
Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле - до 22%.
Такой бурный рост сопровождается приходом на рынок новых игроков. В первую очередь, это увеличение интереса и присутствия иностранных банков в России. Другая тенденция рынка - продолжение переориентации крупных игроков банковского рынка на развитие ипотечных операций.
Данная тенденция прослеживается с 2008 года, когда первым в России поставил на поток систему моментального ипотечного кредитования банк «Русский стандарт».
Ниже приведены статистические официальные данные ЦБ РФ по объемам ипотечного кредитования за 2019-2020гг. и темпы роста рынка ипотечных кредитов (табл. 1.1.).