МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ КАК СОВРЕМЕННАЯ ФОРМА РЕАЛИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТЕЙ И ПЕРСПЕКТИВ

Актуальность работы обусловлена тем, что в настоящее время существует огромная конкуренция на российском рынке банковских услуг. В связи с этим коммерческие банки активно внедряют в своей работе компьютерные технологии, позволяющие упростить доступ людей к финансовым услугам и, таким образом, привлечь новых клиентов. Электронная банковская коммерция осуществляется в принципиально новой среде – глобальной сети Интернет. На фоне бурного развития информационных технологий частные лица и организации стремятся к тому, чтобы осуществлять свои финансовые операции, минимизировав количество действий, необходимых для их осуществления. Это становится причиной того, что дистанционное банковское обслуживание является приоритетным направлением развития мировой банковской системы.
На сегодняшний день мобильный банкинг является одним из наиболее быстро развивающихся направлений банковской розницы. При этом особенно перспективным выглядит такой сервис, как дистанционное управление банковскими счетами с помощью мобильного телефона – по оценкам экспертов, в ближайшее время данная услуга войдет в число самых востребованных банковских сервисов.
Изучением вопросов развития электронного банковского обслуживания и его адаптации к особенностям экономики занимались такие зарубежные и отечественные ученые, как С.П. Маринин, Н.И. Соловьяненко, Г. Брайон, О. Доннел, Ф. Дерек. Исследование систем онлайн-банкинга в рамках качества рынка услуг приведено в работах Е.B. Ащина, Б. Бухвальда, Д. Кея, Ю. Зайтца, М. Портера и других авторов. Методологическая база для внедрения и оценки качества электронных банковских технологий создана такими учеными-экономистами, как Е. Балларин, Х. Дуглас, Д. Малпас. Особенности российского рынка электронной коммерции рассмотрены в работах А.И. Жукова, М.М. Ямпольского, Л.Н. Красавиной, М.А. Песселя, Е.Б. Ширинской, С.В. Сорвина и других авторов.
Однако в настоящее время остаются пробелы в таких аспектах электронной коммерции, как методика обеспечения безопасности онлайн-банкинга, методика аудита электронных банковских систем, разработка российской системы оценки качества электронных банковских услуг.
Объект исследования – мобильный банкинг.
Предметом исследования выступают банковские системы электронных платежей.
Цель работы – изучить мобильный банкинг как современную форму реализации банковских операций, дать оценку возможностей и его перспектив.
Для достижения цели в работе были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть развитие интернет-банкинга в России и в мире;
- изучить понятие, мобильного банкинга, реализацию банковских операций;
- выделить преимущества и недостатки мобильного банкинга;
- определить проблемы безопасности мобильного банкинга;
- рассмотреть возможности и перспективы развития мобильного банкинга.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных и зарубежных экономистов в области развития электронной коммерции, а также законодательные и нормативные акты РФ.
Информационной основой исследования послужили материалы научных конференций и периодических изданий, отечественной и зарубежной экономической литературы.
При написании работы применялись следующие методы исследования: анализа и синтеза, классификации, группировки и сравнения, статистический методы и др.
Теоретическая и практическая значимость настоящей работы заключается в том, что предоставленные рекомендации позволят повысить качество дистанционного обслуживания.
Материалы исследования в дальнейшем могут быть использованы в своей деятельности собственниками, потенциальными инвесторами и клиентами банка.
Структура исследования включает введение, две главы, заключение, список литературы и приложения.


1 Теоретические аспекты сущности мобильного банкинга как современной формы реализации банковских операций

1.1 Развитие интернет-банкинга в России и в мире

Развитие систем интернет-банкинга на Западе явилось логически продолжением развития технологии домашнего банковского сервиса. Последний появился в западных странах в начале 80-х годов, когда у клиентов банков появилась возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону. Потом появились услуги по удаленному управлению счетом с помощью персонального компьютера, который имеет связь с back-офисом банка через прямое модемное соединение. Первые системы позволяющие управлять счетом через Интернет появились в 1995 году. В этом же году появился первый виртуальный банк. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Ban (www.sfnb.com), который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему может осуществляться исключительно через сайт банка. За первые полтора года существования банка было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank (www.advancebank.com), дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году [2. с.62].
Создание подобных банков требует меньше затрат, чем развертывание территориально-распределительной сети филиалов и представительств обычного банка (практически не требуются площади, резко уменьшается штат сотрудников и др.). Находящиеся в различных странах клиенты могут через сетевой экранный адрес в любое время суток работать со своими счетами (уточнять их фактическое состояние, проверять правильность перевода денег, осуществлять платежи и др.), за исключением внесения и получения денег через кассу.
Несмотря на то, что американские банки предоставляли наибольший спектр услуг по сравнению с европейскими финансовыми учреждениями, все же сама услуга интернет- банкинга в частном секторе была наиболее популярна именно в Европе. Уже в 2000 году в ряде европейских стран более четверти экономически самостоятельного населения пользовалось онлайновыми банковскими услугами. На сегодняшний день в 2022 г. в наиболее охваченных Сетью европейских странах эта цифра уже доходит до 90% населения.
На данный момент лидирующую позицию по числу потребителей банковских интернет-услуг в Европе занимают скандинавские страны, где процент пользователей интернет-банкинга более 80 (Норвегия – 89%, Исландия – 91%, Швеция – 82%, Финляндия – 86%, Дания – 84%), близкие показатели у Нидерландов (83%), за ними следуют Бельгия (61%), Франция (58%), Великобритания (57%), Германия (49%) [8. с. 19].
На российском рынке интернет-банкинга, помимо самих банков и их клиентов, принято выделять еще одну группу участников – IT-компании, которые непосредственно разрабатывают и внедряют решения интернет-банкинга. Поэтому, говоря о системах интернет-банкинга российских банков, обычно упоминают и компанию – разработчика самого решения.
На рынке систем интернет-банкинга для юридических лиц доминирующее положение занимает компания BSS, на решения которой приходится более 50% систем, действующих в банках топ-100 («Сбербанка», ВТБ, «Газпромбанка», «Россельхозбанка»).
2021 год стал вторым в условиях новой реальности. Изменилось многое. Мобильный банкинг сделал качественный и резкий шаг вперед. В подтверждение всех трендов банки отдали приоритет онлайн-обслуживанию клиентов, сократили количество офисов и только выиграли от этого.

ДАННЫЕ ОСЮДА

Новые цифровые тенденции стали триггером изменений в поведении людей. Продажи ушли в онлайн: покупки товаров и услуг, бронирование, банкинг. В связи с тем, что многие перешли на удаленный формат работы, вновь стали актуальны стационарные компьютеры (до 50% людей стали пользоваться ими), а уже потом смартфоны и планшеты .
При этом покупки клиенты стали делать преимущественно через приложения. В этом секрет популярности технологии Mobile First. Приоритет разработки тут отдается в пользу мобильной версии и только затем — десктопной. Структура сайта облегченная, поэтому загрузка быстрая, бонусом идет улучшение ранжирования.
Язык общения тоже изменился. Традиционные СМС — удовольствие дорогое и утилитарное. Основные каналы коммуникации интернет-банкинга сейчас — это мессенджеры и чаты. Никаких «ваш звонок очень важен для нас, подождите 150 минут…»
Между тем потребители предъявляют новые требования к банковским услугам. Ключевые слова — быстро, качественно, удобно. Банки берут этот вызов и отвечают, внедряя новые технологии.
Идет сильная конкуренция за клиента в онлайне: контекстная реклама и продвижение, SMM, таргет, ретаргет.
Банки стремятся понимать потребности своего клиента и предупреждать их. На вооружении — персонализация и динамический контент, внедрение модулей real-time-маркетинга чатов и чат-ботов. Последние имеют в основном функции сопровождения, экономя время клиента. Альфа-Банк заменил обычные телефонные звонки чат-ботом. Скорость общения стала выше, увеличился и охват аудитории.