Развитие страхового рынка на современном этапе

Введение

Страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране, позволяет решать проблемы социального и экономического характера, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства.
Проблема мирового финансового кризиса затронула все отрасли экономики, в том числе и рынок страховых услуг. Сегодня отечественная страховая отрасль, являясь важной частью финансовой индустрии страны, развивается и меняется вместе с целым спектром социальных, технологических и экономических процессов.
В настоящее время страховой рынок испытывает на себе воздействие разноплановых тенденций. С одной стороны, рост инновационных технологий способствует усилению финансовых взаимосвязей и доступности услуг между странами, субъектами бизнеса и населением, с другой политическое вмешательство приводит к созданию новых торговых барьеров и финансовому протекционизму.












1 Теоретические аспекты страхования и его роли в развитии экономики

1.1 Понятие страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение. Его также можно определить в качестве формы организации денежных отношений по распределению и формированию страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты населения, или же как совокупность страховщиков, принимающих участие в оказании ряда соответствующих услуг.[1, с. 115]
К основаниям рынка страхования относятся свободная экономика, наличие конкуренции, свободное ценообразование, разнообразие форм собственности, свобода выбора, появление новых видов страховых услуг и прочее. Страховой рынок, вместе с тем, не может иметь место, если не будет соблюдено хотя бы одно из следующих условий:
- наличие потребности общества в страховых услугах (спрос);
- наличие страховщиков, которые способны удовлетворить спрос (предложение).
Ввиду наличия этих условий выделяется рынок страхователя и рынок страховщика. Страховой рынок - интегрированная система, которая включает в себя разнообразные структурные составляющие.
К главным его субъектам можно отнести страховое общество (где и осуществляется формирование страхового фонда и его использование), перестраховочные компании, объединения страховщиков, посредники страховщика и прочее. [1, с. 120]

1.2 Роль страхования в развитии экономики

Роль страхования в развитии экономики определяется его функциями, которые выражают общественное назначение данной категории.
Рассмотрим их более подробно. Выделяются следующие функции страхования (рисунок 1) [5, с. 204].

Рисковая функция является основной функцией страхования. Она заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предусмотрен законом или договором. Чем выше вероятность наступления риска и его размер, тем более высокой будет стоимость страхования, которая устанавливается на основании страховых тарифов, рассчитываемых страховщиком с применением актуарных расчётов.
Функция создания и использования страховых резервов (фондов). Страхование возможно только при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в основном, не в состоянии. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование таких резервов характерно для страховой деятельности [5, с. 206].
Сберегательная функция страхования. В большинстве стран мира первенство по объемам страховых премий занимает личное страхование (на дожитие, пенсий, ренты и т.д.). Однако выплаты, связанные с потерей жизни и здоровья вследствие несчастного случая, составляют менее 10 %. Остальное приходится на сбережения. Они выплачиваются с учетом инвестиционного дохода в случае дожития застрахованного до определенного возраста или события. Таким образом, личное страхование является альтернативой банковскому вкладу.

2 Состояние страхового рынка в России на современном этапе развития экономики

2.1 Анализ отраслевой структуры рынка страхования в России

Страхование от несчастных случаев благодаря банковскому каналу показало максимальный темп роста из массовых видов (+39,8% или 48,3 млрд. рублей). При этом количество заключенных договоров страхования сократилось почти на 2 миллиона [14].
Доля лидера сегмента продолжает увеличиваться: ООО СК «ВТБ Страхование» собирает 46,5% премий. Эта компания показала рекордный прирост и по объему премий -30,6 млрд. рублей, и по количеству договоров -2,6 миллиона.
Объем выплат по страхованию от несчастных случаев вырос до 16,4 млрд. рублей против 14,4 млрд. рублей в прошлом году. Для этого сегмента характерно большое количество отказов, так как удешевление продуктов происходит за счет сокращения перечня рисков, в результате чего произошедшие события не признаются страховыми. Каждый урегулированный страховой случай остается без выплаты. Средняя выплата составила 36,7 тысяч рублей.
Второй год подряд сохраняется отрицательная динамика премий по страхованию имущества юридических лиц. Премии составили 88,5 млрд. рублей – минимум за последние 6 лет. При этом резко выросло количество договоров – с 423567 до 729707. Из 306 тысяч прироста 251 тысяча пришлась на ООО СК «ВТБ Страхование» [13].
Совокупная страховая сумма выросла со 132 до 138 трлн. рублей, что свидетельствует о продолжающемся снижении тарифов. Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, нестабильная экономическая ситуация оказывают негативное влияние на этот сегмент. Поддержку сегменту оказывает залоговое страхование имущества крупных заемщиков.
В состав десятки лидеров вошли АО «НАСКО» и АО СК «РСХБ-Страхование» взамен выбывших ОАО «Капитал Страхование» (присоединено к ПАО «Росгосстрах») и АО «Цюрих надежное страхование».
Все компании из первой десятки показали рост премий, кроме ПАО «Росгосстрах» (минус 44% по сравнению с прошлым годом) и АО «СОГАЗ» (минус 17%). Но это не помешало АО «СОГАЗ» остаться лидером сегмента с долей 48%.
Объем выплат по сравнению с прошлым годом вырос на 12,7 млрд. рублей. Крупнейшими выплатами 2021 года стали возмещение ущерба по аварии на руднике «Мир» (страховщик – АО «СОГАЗ», общая сумма выплаты 10,5 млрд. руб.) и в результате пожара в Торговом центре «Синдика» (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», выплата 3,6 млрд. руб.) [6, с. 1006].

2.3 Проблемы и перспективы страхового рынка в России на современном этапе развития экономики

Страховой бизнес является одним из стратегических направлений развития социально-экономической политики государства. Необходимо акцентировать внимание на существующих проблемах страхового рынка, поскольку страхование глубоко проникает в экономику и оказывает на нее существенное влияние. Решение существующих проблем поможет активизировать страховой потенциал, как общества, так и государства.
Нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы [8, с. 150]:
1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». К примеру, вместо того чтобы застраховать квартиру от риска затопления, они надеяться, что всё обойдётся.
2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается.
3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е. расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать, то повыситься уровень доверия к ним.
4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами.
5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей [12, с. 15].
Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Заключение

Страхование принадлежит к числу наиболее давних и стабильных форм хозяйственной жизни, по существу представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от форс-мажорных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
Становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появилась позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами, что характеризуется сохранением в длительном периоде крепостничества и неизменно рождающимися преградами на пути развития частнокапиталистической экономики.