Долгосрочное инвестиционное кредитование

кредитования на протяжении последних двух лет. Объем выдачи кредитов в 2015 году снизился на 28 % по сравнению с 2014-м, составив 5,5 трлн рублей. В значительной мере негативная динамика была обусловлена снижением активности крупных банков, в том числе из-за роста рисков в сегменте малого и среднего бизнеса. На начало 2016 года доля просроченной задолженности в портфеле малого и среднего бизнеса достигла 14 %, что является очень высоким значением.
С 2014 года интерес крупнейших российских банков к кредитованию малого и среднего бизнеса снижался из-за роста рисков в этом сегменте, переориентацией банков на кредитование крупных компаний на фоне ограничения доступа к зарубежному финансированию. В последнее время банки все чаще применяют индивидуальный подход к оценке кредитоспособности заемщика, что для банков означает рост расходов, а для малого бизнеса - снижение вероятности реального получения кредита.
Отраслевая структура корпоративного кредитования в России представлена отраслями: обрабатывающие производства, оптовая и розничная торговля, строительство, добыча полезных ископаемых, операции с недвижимым имуществом и кредитование на завершение расчетов. Для анализа исследуем динамику таких показателей, как:
Объем выданных кредитов в РФ по отраслям;
Доля задолженности в общем объеме выданных кредитов по отраслям;
Доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов по отраслям;
Доля кредитов конкретной отрасли в общем объеме выданных кредитов по ТОП-7 банков.
Наибольшую долю в кредитовании в общем объеме выданных кредитов в РФ занимают такие отрасли, как обрабатывающие производства, оптовая и розничная торговля, кредитование на завершение расчетов, строительство, операции с недвижимым имуществом и добыча полезных ископаемых.


Рис. 4. Объемы выданных кредитов в РФ по отраслям

В 2015 году в большинстве отраслей наблюдается спад в кредитовании, что объяснялось экономическим кризисом в стране.
Наибольшая задолженность по кредитам наблюдается у таких отраслей, как операции с недвижимым имуществом (975 %), строительство (672 %) и обрабатывающие производства (274 %). Наименьшая же из рассматриваемых отраслей - у кредитования на завершение расчетов (15 %). Значение данного показателя у большинства рассматриваемых отраслей невероятно велико и говорит о наличии проблем в кредитном секторе российской экономики. Также на графике ярко видно увеличение доли задолженности по кредитам у многих отраслей в 2015 году из-за экономического кризиса в стране, что также подтверждает снижение объема корпоративного кредитования.
Доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов по отраслям является одним из ключевых показателей, отражающих экономическую безопасность кредитного рынка РФ
Наиболее высокое значение данного показателя наблюдается в строительстве - 154 %, это говорит о снижении платежеспособности предприятий данной отрасли. Данные статистики подтверждают то, что стройки «замораживаются», строительные фирмы разоряются, цены на недвижимость падают. Строительная отрасль является одной из уязвимых отраслей в период экономического кризиса, и данный экономический кризис не исключение.
Согласно данным статистики, первую пятерку банков по активам-нетто составляют следующие банки: Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, ФК Открытие и ВТБ 24. Различные банки предпочитают кредитовать различные отрасли экономики. Анализ отраслевого разреза кредитных портфелей различных банков показал, что Сбербанк предпочитает кредитовать сферу услуг и торговлю, ВТБ ориентируется главным образом на кредитовании таких сфер, как строительство, промышленное производство, добыча полезных ископаемых и металлургия. Газпромбанк активно кредитует нефтегазовую отрасль, отрасль химической промышленности и металлургию. У ФК Открытие, в отличие от других банков, наибольший удельный вес в кредитном портфеле юридических лиц занимает кредитование финансовой сферы
Наибольшую долю в кредитном портфеле занимают такие отрасли, как коммерческая недвижимость, торговля и добыча полезных ископаемых. Рассмотренные выше факторы, отражающие неблагоприятные тенденции в строительной отрасли и в 2015 году доля кредитов, выданной организациям строительной сферы, существенно снизилась по сравнению с предыдущими годами.
Анализ корпоративного кредитования показал, что наиболее привлекательными отраслями являются обрабатывающие производство и торговля, а также кредитование на завершение расчетов. Банкам выгодно активно кредитовать указанные отрасли, создавая для них более комфортные и выгодные условия.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что кредитный рынок России находится на среднем уровне развития, большинство показателей свидетельствуют о наличии проблем в экономике страны, которые особенно усугубляются в период настоящего экономического кризиса. К основным проблемам кредитного рынка России можно отнести:
1) Высокая стоимость кредитов для населения и бизнеса, заключающаяся в высоких процентных ставках, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ;
2) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений из-за событий на международной политической арене. Данная проблема представляет серьезную угрозу, т.к. ранее крупные российские компании имели возможность к получению кредитов за рубежом под более низкие проценты и на более длительный срок, чем предлагают российские банки. В сегодняшних условиях компании не имеют возможность «перекредитоваться» и, тем самым, вынуждены брать средства у российских банков под более высокие проценты. Это негативно сказывается на финансовой безопасности предприятий, а также влияет на изменение курса рубля (вызывает его периодическое снижение из-за возвращения долга зарубежным банкам);
3) Высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов. Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение;
4) Низкая платежеспособность населения из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест в современных условиях кризиса, увеличение процента просроченных кредитов;
5) Введение банками в современной нестабильной экономической ситуации более жестких условий по всем видам кредитов для населения и юридических лиц (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента, привлечение коллекторских организаций при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита);
6) Низкий уровень финансовой грамотности населения. Российские заемщики, часто оказывающиеся в сложном финансовом положении, берут кредиты, не вникая в условия кредитного соглашения. А банки, действуя при этом в рамках закона, и не стремятся проинформировать граждан о реальной стоимости кредита, в связи с чем так часто имеет место быть невозврат кредита. Данную проблему усугубляет появление в последние годы огромного количества микрофинансовых организаций;
7) Проблемы в сфере кредитования малого бизнеса, заключающиеся в отсутствии возможности предоставить субъектом малого бизнеса залог для обеспечения кредита. В настоящее время банки предъявляют высокие требования к заемщикам- субъектам малого бизнеса, которые те не в состоянии выполнить, что отрицательно влияет на состояние и развитие бизнеса в стране. Для вновь открывающегося бизнеса получить кредит зачастую вообще не представляется возможным. В настоящее время разработано большое количество федеральных Программ по поддержке и содействию предпринимательства в России, которые, однако, в большинстве своем носят декларативный характер. На практике же процедура получения кредита оказывается намного сложнее, а условия кредиты порой непосильны для малого бизнеса.
Кредитный рынок страны - это сложный механизм, требующий грамотного и своевременного регулирования. Российский кредитный рынок имеет свою историю, особенности, тенденции развития и свои проблемы, которые необходимо решать. Для нормального функционирования экономики в стране необходимо создать наиболее благоприятные условия для развития кредитного рынка.
Можно отметить следующие направления укрепления устойчивости кредитного рынка РФ в рамках перспектив его развития:
1) Упрочнение финансового состояния действующих кредитных организаций, исключающее возможность их банкротства и возникновения системных банковских кризисов;
2) Снижение процентной ставки. Банк России устанавливает уровень ключевой ставки таким образом, чтобы обеспечить достижение цели по