Кредитный рынок: сущность, особенности в современных условиях

ВВЕДЕНИЕ

Кредитный рынок в современной рыночной экономике представляет собой один из крупнейших сегментов финансового рынка. Экономическая роль кредитного рынка заключается в способности объединить разрозненные денежные средства для улучшения процесса накопления, за счет чего рынок сможет воздействовать на централизацию и концентрацию производства и капитала. Процентные ставки по кредитам и депозитам устанавливаются под действием различных факторов и оказывают влияние друг на друга.
В настоящих условиях, когда ничего не стоит на месте и каждый день происходят значительные изменения во всех сферах жизнедеятельности человечества, кредитный рынок играет огромную роль в экономике любой страны. Кредитный рынок, если рассматривать как экономическую категорию, может отражать социально-экономические отношения значительной тенденции в стоимости, и в то же время он является показателем экономического положения страны. Другими словами, кредитный рынок следует рассматривать как постоянно развивающуюся систему, то есть постоянный мониторинг текущего состояния, чтобы своевременно выявлять проблемы в функционировании и выбирать наиболее эффективные направления развития экономики.
Цель – исследовать сущность, особенности кредитного рынка в современных условиях.
Необходимость достижения цели потребовала решения следующих задач:
– охарактеризовать сущность кредита и определить роль в рыночной экономике;
– охарактеризовать сущность и функции кредитного рынка
– охарактеризовать сущность, функции и структура кредитной системы;
– провести анализ состояния современного кредитного рынка Российской Федерации;
– изучить виды кредитов представленных на кредитном рынке;
– проанализировать механизм функционирования кредитной системы;
– выявить проблемы развития кредитного рынка;
– предложить пути развития кредитного рынка России.
Объект исследования – является российский кредитный рынок и отношения его участников в динамично меняющейся среде.
Предмет исследования – выступают методологические, теоретические и прикладные аспекты исследования закономерностей и перспектив развития российского кредитного рынка.
Материал и методика исследования. Анализ регулирующих кредитный рынок нормативно-правовых актов и научных материалов, посвященных изучаемой тематике и статистические данные.
В ходе проведения исследования использовались такие общенаучные методы диалектики и анализа, как: обобщение, наблюдение, сравнение, группировка, системный подход, классификация, научная абстракция и др.
Структура работы. Курсовая работа включает введение, 3 главы, заключение, список литературы.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА

1.1. Кредит, его сущность и роль в рыночной экономике

До настоящего времени не сформулировано единого, четкого и универсального определения понятия «кредит». Это предопределило появление различных трактовок данного понятия в научной литературе.
В специальной и юридической литературе вопрос определения кредита носит дискуссионный характер. Указанное понятие носит многоаспектный характер и рассматривается с экономической и правовой точек зрения.
Традиционно в экономической доктрине понятие «кредит» рассматривается в качестве формы движения ссудного капитала компании, возмездной или безвозмездной передачи материальных благ [13, с. 101].
Наряду с этим существуют позиции, согласно которым кредит рассматривается как обусловленное экономическими закономерностями явление, сущностное содержание которых составляют долговые обязательства, предусматривающие обязанность возвратить кредитору сумму, равной полученной, с процентами или без них [19, с. 185].
Наряду с такими категориями, как финансы и цена, кредит относится к стоимостным категориям. Соответственно, кредит имеет денежное выражение и выступает в экономике как элемент товарно-денежных отношений. С другой стороны, существует расширительная трактовка данного понятия, которая включает в себя как имеющиеся в экономике временно свободные денежные средства, материальные и трудовые ресурсы, так и денежную эмиссию на условиях возвратности, платности и иной материальной или нематериальной выгоды [17, с. 47].
В юридической доктрине основу разработки базовых определений в исследуемой области составляют выработанные в экономической литературе подходы. С точки зрения права кредит представляет собой обязательство или вещь.
Так, например, Д. А. Медведев проводит характеристику кредитного обязательства, под которым понимается «гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определенных родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)» [4, с. 420].
На возникновение обязательств из правоотношений, возникающих в связи с заключением кредитного договора, указывают М. И. Брагинский, В. В. Витрянский [8, с. 300]. Термин «кредит», как указывают ученые, применяется для определения трех типов договорных обязательств: кредитного, коммерческого и товарного.
В свою очередь, Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин рассматривают кредит как «денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (или предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения» [16, с. 177].
Полагаем, что кредит, в первую очередь, есть правовое явление, однако, обусловленное экономическими закономерностями и процессами. Он может быть рассмотрен в широком и узком аспектах. При этом в первом случае кредит – это совокупность правоотношений, возникающих в связи с предоставлением, передачей, использованием и возвратом денежных средств. Понятие кредита в узком смысле может быть сформулировано исходя и определения кредитного договора. В этом смысле кредит представляет собой правоотношения, возникающие между кредитными учреждениями и юридическими лицами (физическими лицами) по поводу предоставления денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности [3, с. 135].
Среди причин возникновения кредита выделяют несколько факторов. Первым фактором является потребность в обеспечении организациями ритмичности и непрерывности воспроизводственных циклов и кругооборота капитала. Тем самым необходимость в кредите появляется при привлечении ресурсов на продолжительный срок, когда собственных ресурсов недостаточно.
Другим факторам является необходимость в привлечении временно высвободившихся средств физическими лицами для покрытия недостатка собственных доходов и накоплений. Кроме того, при недостаточном поступлении в бюджет средств, а также финансировании крупных инфраструктурных и национальных проектов кредит использует государство.
Следует рассмотреть основные субъекты и объекты кредитных отношений. Объект кредита – это ссужаемая стоимость. Субъектами кредита являются участники сделки: кредиторы и заемщики. Кредитор предоставляет временно свободные средства (ссужаемую стоимость) в товарной или денежной форме на определенный срок. На данный момент наибольшую долю рынка занимают специализированные финансово-кредитные институты. Как правило, кредиторы предоставляют собственные или заемные средства для получения прибыли. Заемщик, в свою очередь, на определенное время получает ссуженную стоимость с обязательством возврата полученных средств с процентами.
Экономические субъекты благодаря реализации функций кредита могут повышать эффективность своей деятельности, а также ускорять обращение доходов. Выделяют перераспределительную функцию и функцию замещения. Перераспределительная функция характеризуется накоплением и перераспределением ресурсов среди разных субъектов экономики, в том числе среди субъектов в разных отраслях, регионах и странах. Функция замещения состоит в создании таких платежных средств и долговых обязательств, как банкноты, векселя, чеки и др., а также замещении безналичными деньгами наличных [22, с. 399].
Значение кредита в экономике по ходу развития рыночных отношений возрастает. Его влияние проявляется как на макроуровне через государственную денежно-кредитную политику, так и на микроуровне. Кредит оказывает влияние на процессы производства, реализации, потребления товаров и услуг, также на функционирование денежного оборота. Он стимулирует движение капитала, преобразование денежных сбережений в капиталовложения, рост товарооборота и обновление основного капитала. Кроме того, объемы кредитования оказывают воздействие на денежный оборот в наличной и безналичной форме, структуру платежного оборота и скорость обращения денег.
Для стабильного функционирования экономики необходимы устойчивые кредитные отношения. Они определяются платностью и возвратностью предоставляемых ресурсов. Устойчивые кредитные отношения благоприятно влияют на ответственность и заинтересованность всех субъектов кредитных отношений, стимулируют их рационально предоставлять и использовать кредитные средства [11, с. 144].
Современная мировая экономика характеризуется все большей взаимосвязью и взаимозависимостью национальных экономик, что усиливает роль кредитных отношений во внешнеторговом обороте. Кредит является неотъемлемой частью межгосударственных связей в мировой экономике. При нехватке товаров и услуг кредит может способствовать удовлетворению спроса за счет импорта. Также за счет кредитных ресурсов возможно нарастить экспортный потенциал страны и повысить конкурентоспособность товаров путем модернизации национального производства.
На современном этапе воздействие кредита на экономику оценивается неоднозначно. Кредит может оказывать и негативное воздействие на экономику. В условиях инфляции, когда новые платежные средства поступают в оборот, влияние кредита может быть особенно заметным. За счет кредита расширяется избыточная масса денег, которая необходима для денежного обращения.
Кроме того, одни ученые считают, что кредит возникает от низкого уровня жизни и нехватки ресурсов у субъектов экономики. Соответственно, кредит сильно ухудшает финансовое положение заемщиков, может привести их к банкротству, а также разрушает национальную экономику в целом, так как делает ее зависимой от чужих средств [16, с. 175]. Чрезмерная зависимость от вливаний средств в большинство секторов может подорвать устойчивость национальной экономики.