Страховой рынок в России и его развитие в современных условиях

Введение

Актуальность данной темы состоит в том, что развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего, для работника; противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в России. Переход России к социально-ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших видится страхование.Действующая нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения и страховую деятельность и составляющая в целом страховое законодательство Российской Федерации, постоянно подвергается изменениям и дополнениям, порой бессистемно, в виде «латания дыр». Начиная с 1992 г. Закон Российской Федерации №4015 «О страховании» 14 раз корректировался с внесением кардинальных изменений и дополнений (далее Закон №4015). В 1997 г. он получил новое название - «Об организации страхового дела в РФ».
Страховые отношения также регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), специальными законами и иными нормативными правовыми актами, посвященными отдельным видам добровольного и обязательного страхования. В целом, наряду с Закон №4015, они составляют страховое законодательство современной России, т.е. являются источниками страхового права.
Наличие такого массива страхового законодательства, тем не менее, не способствует успешному решению проблем правового характера, возникающих в процессе осуществления страховой деятельности.
Объект исследования – страховой рынок Российской Федерации.
Предмет исследования - проблемы и перспективы страхования в Российской Федерации.
Цель работы - рассмотреть страховой рынок Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить экономическую сущность страхового рынка в России;
 представить структуру страхового рынка и его виды;
 рассмотреть правовое регулирование функционирования страхового рынка в России;
 провести структурно-динамический анализ развития страхового рынка в России за 2019-2021 гг.;
 выявить проблемы страхового рынка в России и пути их решения;
 представить перспективы развития страхового рынка в России в современных условиях.
Проблемы страхования представлены в исследованиях таких авторов как: О.И. Лаврушина, Ж. Ж. Ламбен, Р. Чумпитас, И. Шулинг, А.С. Нешитой, Н.Н. Никулина, М.В. Романова и др.
В качестве информационной базы исследования использовались данные официальной статистики Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора, материалы страховых организаций, текущей и периодической печати, статистические сведения отечественных и зарубежных экономистов, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство.
Основными методами, которые используют для исследования страхования, являются: анализ и синтез; абстрагирование; обобщение,
Структура работы включает в себя: введение, две главы, заключение, список литературы и приложение.

1. Теоретические и экономические аспекты страхового рынка в России

1.1 Экономическая сущность страхового рынка в России

Российская рыночная экономика — сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием — рынок.
Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключении страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одной их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающей функционирование экономики страны. Страховой рынок в узком понимании рассматривается как:
 сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос;
 форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
 объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг. В широком понимании «страховой рынок» — это совокупная величина экономических отношений по купле-продаже страхового продукта или услуги .
Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг. Под страховым рынком принято понимать один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе. С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов.
Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем. Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, можно сделать вывод, что общепринятого определения понятия «страхового рынка» нет.
Так, например, Н.Л. Маренков считает «… страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества»; раскрывает особенности функционирования рынка страхования «…через закон стоимости и закон спроса и предложения». По мнению Ю.Е. Кривоноса, страховой рынок — это рынок, на котором «…объект куплипродажи и есть страховая услуга».
В свою очередь, И.Т. Балабанов под современным страховым рынком понимает «…сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов». Считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса.
Объективная сторона страхового рынка заключается в проявляющейся в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денежной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия возникающего ущерба, с учетом обеспечения коммерческих интересов страховых компаний .
Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей-продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка. Также страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей-продажей страхового продукта или услуги, то есть определяется страховой тариф.
Место страхового рынка в экономической системе страны определяют ряд обстоятельств. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком. За счет всеобщего страхования определяется прямое взаимодействие страхового рынка и финансов предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В данных отношениях соответственные финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов и услуг.
Деятельности страхового рынка в общей финансовой системе свойственны партнерское начало и условия конкуренции, что отражается в конкурентной борьбе разных финансовых институтов за свободные финансовые ресурсы населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и др. Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты.
1. При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту.
2. При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть.
3. Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов.
4. Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.