Страхование строений: расчет ущерба и страхового возмещения

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день вопрос о страховании строений является актуальным и наиболее волнующим граждан, поскольку в кризисные времена риск потерять дом, пусть даже не самый дорогой, а просто летнюю дачу, особенно угнетает. Страхование загородных строений, частных домов, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Связано это с тем, что дома подвержены большему числу рисков: например, чаще случаются пожары.
Риски, связанные с эксплуатацией зданий, очень разнообразны, это пожары и наводнения, кражи со взломом и грабежи, взрывы различного рода, коммунальные аварии, удары молнии, стихийные бедствия. Страхование, которое считается формой защиты интересов физических лиц и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов, может уменьшить убытки от вышеуказанных случаев путем выплаты им денежной компенсации. В случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества в результате наступления страхового случая страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение. Страховое возмещение выплачивается только тем гражданам, которые заключили принадлежащий им договор добровольного страхования. Сегмент страхования имущества физических лиц сегодня представляет собой огромный потенциал с точки зрения роста страхового рынка, который сегодня не используется.
Цель исследования – изучить и проанализировать страхование строений, расчет ущерба и страхового возмещения.
Задачи исследования:
1) изучить понятие и сущность страхования строений в Российской Федерации;
2) проанализировать расчет ущерба и страхового возмещения при страховании строений.
Объект исследования – расчет ущерба и страхового возмещения при страховании строений.
Предмет исследования – страхование строений.
Методы исследования: изучение специализированной литературы, анализ и сравнение.
Структура работы: введение, две главы, заключение и библиографический список.

 
1 Страхование строений в Российской Федерации

1.1 Страхование строений: понятие и сущность

Страховая защита граждан является основным звеном любого рыночного общества. Страховой механизм обеспечивает защиту населения и хозяйствующих субъектов от широкого спектра неблагоприятных факторов, стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и непрерывность социального воспроизводства. В связи с этим страхование можно определить как средство материального возмещения ущерба, которое охватывает экономические интересы как отдельного человека, так и экономического субъекта, а также общества в целом.
Объектом строительного страхования являются жилые дома, загородные дома, хозяйственные постройки, возведенные на постоянном участке, имеющие стены и крышу, расположенные в населенных пунктах, а также на земельных участках, предназначенных для садовых товариществ. Следует отметить, что ветхие постройки, которые не используются для бытовых нужд, а также постройки граждан, местонахождение которых неизвестно, не подлежат страхованию.
Риски, связанные с эксплуатацией зданий, сильно различаются, включая пожары, наводнения, кражи со взломом и грабежи, взрывы различных типов, производственные аварии, удары молнии, стихийные бедствия. Это рассматривается как форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты им финансовой компенсации. В случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества в результате наступления страхового случая страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение.
Страховое возмещение выплачивается только тем гражданам, которые заключили договор добровольного страхования на принадлежащее им здание. Если страховое возмещение было выплачено за разрушенные здания, договор страхования расторгается. Если здание повреждено, но не разрушено, договор действует до истечения установленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и суммой выплаченного страхового возмещения, независимо от того, было ли здание отремонтировано или нет. Сегмент страхования личного имущества сегодня представляет собой большой потенциал для роста страхового рынка, который сегодня не используется. По оценкам RAEX (Эксперт РА), только 10-20% активов физических и юридических лиц застраховано в России [2]. Этот показатель в США и Западной Европе достигает 80-90%.
В настоящее время на рынке страхования недвижимости граждан наблюдаются две разные тенденции. С одной стороны, в связи с обострением кризисной ситуации в экономике доходы граждан все больше падают, а потребность в страховании имущества отходит на второй план. С другой стороны, тот же кризис заставляет нас задуматься о спасении существующей собственности и защите собственности от потенциальных рисков с помощью страхования. По данным НАФИ (Национального агентства финансовых исследований), 62% граждан России в целом положительно относятся к страхованию имущества [3].
Согласно социологическим опросам, ежегодно проводимым Центром стратегических исследований "Росгосстрах", в 2016 году 15% владельцев застраховали свою недвижимость в независимо выбранной страховой компании. Еще 2% семей застраховали свое имущество в рамках муниципальной программы, в рамках которой страховые взносы включаются в арендную плату [4].
Этот сектор страхования наиболее распространен в центральных регионах России, особенно в Москве и Московской области, где каждое второе домохозяйство имеет полис страхования имущества. В числе потенциальных клиентов по страхованию недвижимости преобладают люди молодого и среднего возраста с высшим и последипломным образованием и средним доходом. Именно эта группа граждан лучше всего анализирует сложившуюся ситуацию и осознает, насколько остро стоят риски, угрожающие их наиболее ценному имуществу. Также важным фактором стимулирования роста сегмента застрахованной недвижимости граждан является большое количество зданий, пострадавших в результате стихийных бедствий в последние годы, за которые государству пришлось платить.
Это решение было принято потому, что население нашей страны по-прежнему верит в получение помощи от государства и властей в случае возникновения чрезвычайной ситуации. При этом стоит отметить, что инициатива руководства страны компенсировать потери в случае стихийных бедствий не означает, что так будет всегда – в конце концов, это значительные расходы бюджета. Это, кстати, относится к единичным случаям: государственные органы не обязаны официально возмещать ущерб и делают это только в исключительных случаях.