Ипотечное кредитование : зарубежный опыт и российская практика

Введение

Актуальность. Современное ипотечное кредитование является способом предоставления частным лицам тех кредитов, у которых будет характер долгосрочный, на цели покупки жилья под залог непосредственным образом самого приобретаемого данного жилья. Если нужны образом функционирует в государстве система финансового обеспечения объектов ипотечного кредитования, то это влечет за собой эффективное развитие рынков недвижимости в стране и укрепление социально-экономической основы государства.
Таким образом, современное ипотечное кредитование сегодня выступает в качестве одного из самых эффективных инструментов в решении большого количества важнейших социальных, экономических и правовых проблем, которые есть в любом государстве. Однако в экономической части ипотечное кредитование вместе с большими перспективами всегда имеет и серьезные проблемы.
В качестве объекта исследования выступает ипотечное кредитование.
Предмет исследования - организация ипотечного кредитования в банке.
Цель исследования – теоретическая разработка рекомендаций по улучшению ипотечного кредитования в РФ.
Для достижения данной цели были поставлены такие задачи:
- представить зарубежный опыт развития ипотечных отношений;
- рассмотреть российский опыт развития ипотечных отношений;
- проанализировать проведение ипотечных кредитных операций на примере ПАО «Сбербанк России»;
- представить проблемы и перспективы развития ипотечных кредитов в РФ.
Теоретико-методической основой курсовой работы явились современные научные концепции развития ипотечного кредитования, труды отечественных ученых, посвященные исследованию проблем развития ипотечного кредитования в России. Основой для написания курсовой работы являются труды отечественных авторов в области курсовой работы, таких, как: Бусов В.И., Довдиенко И.В., Ресин В.И., Савелюева Е.А., Черняк В.З. и др.
При написании курсовой работы были использованы методы исследования: сравнительный метод; изучение нормативно-правовой базы; изучение публикаций и статей; аналитический метод; метод сравнительных оценок и аналогий; метод синтеза; метод дедукции; метод индукции.
При решении теоретических и прикладных задач были использованы общенаучные методы исследования, включая системный, ситуационный, факторный и комплексный анализ.
В качестве информационных источников использовались законодательные и нормативно-правовые акты РФ, определяющие основные направления функционирования ипотечного кредитования в России.
Структура и объем работы. Структура курсовой работы обусловлена целью, задачами и методологией исследования. Работа состоит из введения, двух глав и заключения в виде выводов и предложений автора, списка использованной литературы. Во введении представлена актуальность темы работы, раскрыты цель и задачи выполнения курсовой работы, объект и предмет выполнения работы, теоретическую и методологическая основа. В первой главе раскрыты теоретические аспекты ипотечного кредитования за рубежом и в РФ. Во второй главе проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России» и определены перспективы его развития в России. В заключении представлены выводы по проделанной работе. 
1. Ипотечное кредитование: теоретические аспекты

1.1. Зарубежный опыт развития ипотечных отношений

Впервые понятие «ипотека» стало использоваться в Греции в VI в. до н.э., оно описывало ответственность заёмщика перед кредитором земельными владениями . Еще в Древней Греции как залог принимали саму личность должника, которому, если им будут нарушены собственные обязательства, могло угрожать рабство. С данными целями происходило оформление определенного рода обязательств, а на участке земли данного заёмщика ставили знак-столб с указанием на то, что данного рода собственность выступает в качестве обеспечения по сделке с кредитором. На указанном знаке-столбе, именуемом «ипотекой», регистрировали все долговые обязательства владельца участка земли.
После окончания установленного срока, при полном возврате долговых обязательств, представленный знак убирался, а бывшего заёмщика снова переводили в категорию благонадежных субъектов. Несколько позже для подобных целей стали использовать специального характера книги, которые именовали ипотечными, они выступали как гласные, и все записи в них были в открытом доступе.
Следующим этапом развития ипотеки можно назвать Римскую империю. В I-ом веке н.э. были организованы так называемые ипотечные учреждения, которыми предоставлялись кредиты под залог имущества для частных лиц. Вместе с тем было образовано законодательство для данного рода учреждений, которые выступают как предшественники современных ипотечных банков. Уже тогда государством оказывалась поддержка ипотечному кредитованию при помощи особого рода фондов для поддержки социально незащищенных категорий граждан. Нужно заметить, что и сейчас мировой опыт технологии инвестиционных вложений в жилищной среде основывается на 3-ех особенностях ключевого характера: контактные сбережения, ипотечное кредитование, поддержка государства.
Сегодня наиболее выгодные условия получения ипотеки в Европе сегодня можно получить в таких государствах, как Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годовых со сроком погашения до 15-35 лет) . Причиной низких процентных ставок по ипотечному кредитованию в этих странах является, в первую очередь, развитость экономики и непосредственно данного сектора, а также размер ключевой ставки, которая напрямую связана со всеми кредитами, выдаваемыми в стране, в том числе и с ипотечными. Ипотека в Европе отличается экономической выгодой не только для местных граждан, но и для нерезидентов.
Но к нерезидентам предъявляются повышенные требования, так как они представляют собой источник повышенного риска. Среди условий ипотечного кредитования особое место занимает срок по выплате. Самые широкие сроки предлагают только США - от 1 года до 30 лет, самые узкие Турция - от 5 до 15 лет. К тому же выплаты происходят по фиксированной ставке, которая не зависит от времени.
Первоначальный взнос по ипотеке определяется, как правило, условиями кредитования и составляет в разных странах