Особенности ипотечного кредитования в современных условиях

Введение

Ипотека – это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан – чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.
Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство – меры поддержки в виде льгот и субсидий.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий.
В этом отношении лучшей альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства недвижимости за счет собственных сбережений.
Объектом исследования в работе является ипотечное кредитование в России.
Предметом исследования являются ипотечное кредитование в ПАО «ВТБ».
Цель исследования – изучить организацию ипотечного кредитования в банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить ипотечное кредитование: историю, определение, виды, функции;
 раскрыть особенности ипотечного кредита и его роль в приобретении жилья физических лиц;
 представить характеристику ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «ВТБ»;
 дать оценку ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «ВТБ» в 2019-2021 гг.
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах таких исследователей, как В.А. Алексеев, А.Н. Амелина, Л.Л. Гусева, Т.В. Завгородняя, Н.В. Ивлева, В.В. Кияткина, В.В. Клевцов, Д.Г. Коровицын, Н.Б. Косарева, И.А. Лепехин, В.Г. Нестеренко, В.Г. Скуратов, А.В. Столярова, В.Ю. Туранин, В.В. Янов и др.
Нормативную основу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс Российской Федерации, действующее федеральное законодательство, регулирующие вопросы развития ипотечного жилищного кредитования.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы и приложения.

Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Ипотечное кредитование: история, определение, виды, функции

Ипотечный кредит означает долгосрочный кредит (до 30 лет), под залог которого остается любая ценная недвижимость, принадлежащая заемщику (статья 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Суть этого действия заключается в том, что в случае неисполнения залогодателем долговых обязательств кредитор имеет право реализовать залог и покрыть долг или оформить его на себя (статья 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимость)»). В результате гражданин получает возможность приобрести жилье, и оплачивает его постепенно .
Немецкая ипотечная система, сформированная в 19 веке, до сих пор действует в девятой Германии и Австрии, а также во Франции, Польше, Чехии, Словакии, Венгрии. В той или иной форме он встречается в большой зарубежной континентальной Европе. В 2000 году Соединенные Штаты внедрили программу под названием «Улучшение американского соответствия», в связи с тем, что в течение десятого лета 18 миллионов семей должны были начать новую жизнь согласно плану. Бюджет программы оценивался в два триллиона долларов.
Банки, стремясь получить как можно больше кредитов, ввели так называемую низкокачественную ипотеку - они выдавали кредиты людям с низкими и негарантированными доходами. В то же время финансисты заключали ипотечные обязательства, выданные по этим рискованным кредитам, в пакеты с другими ценными бумагами и продавали их инвесторам как свободные перспективные объекты инвестирования.
В России ипотека действует с принятием федеральных законов «О государственной регистрации права на недвижимое имущество и передаче его вместе с ним» № 122-Ф3 от 21 июля 1997 года и «Об ипотеке (залогах недвижимого имущества)» № 102-Ф3 от 16 июля 1998 года. Однако некоторые эксперты сойдутся во мнении, что ипотечное кредитование началось 5 сентября 1997 года - с момента создания «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
Активный рост ипотечного кредитования начался с 1 января 2005 года, благодаря вступлению в силу нового Жилищного кодекса. Процентная позиция снизилась до 14%, а через три года банки сократили позицию до 10-12%, в то время как срок кредита увеличился до 30 лет. Стали появляться ипотечные продукты без первоначального взноса и без субподтвержденного дохода, появились программы рефинансирования, и они требовали выполнения условий кредитования. В 2006 году было выдано ипотечных кредитов на сумму 263,6 млрд рублей, а в 2007 году – 556,5 млрд рублей. Изменил ситуацию мировой финансовый кризис 2008 года. Многие банки вышли на рынок или приостановили свои ипотечные программы. После кредитов, выданных в 2008 году на сумму 655,8 млрд рублей, в 2009 году была просрочка – за год по ипотеке было выдано всего 152,5 млрд рублей, а статьи были повышены до 14% и выше. В этот период ипотечное учреждение работает только ради усилий АИЖК - многие банки вообще отменили выдачу кредита на покупку жилья. И около 30% всех ипотечных кредитов в 2009 году были выданы с участием агентства. После кризиса объем ипотечных кредитов в иностранной валюте резко сократился до 1,5% в 2009 году. В середине 2010-х годов ипотечные кредиты в иностранной валюте стали братскими единицами.
На сегодняшний день государство принимает программы, с помощью которых россиянам можно оформить ипотеку под 5-7%, а в некоторых случаях – под 2% годовых.
Классификация ипотечного кредита происходит по следующим критериям:
Обеспечение. Он служит залогом по ипотечному кредиту. В качестве залога может выступать имущество заемщика или приобретенная недвижимость.
Объект, на который будут потрачены заемные средства. Это может быть квартира в новостройке или на вторичном рынке, доля в жилом доме. Или средства будут вложены в строительство частного дома. В зависимости от типа объекта банк формирует условия выдачи ипотечного кредита.
Направление. Тип ипотечного кредита может быть социальным или коммерческим. В первом случае государство участвует в финансировании (прямо или косвенно), предоставляя заявителям льготные условия. Второй вариант остается для тех граждан и юридических лиц, которые не имеют никаких льгот.
Тип осуществления платежей по ипотечному кредиту. Существует 2 системы: аннуитетная (ипотечный кредит делится на основную сумму и проценты) – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредита, дифференцированная – платежи со временем уменьшаются.
Намеченной цели. Целевой ипотечный кредит – когда планируется приобретение определенного имущества и нецелевой - допускается расходование ипотечных средств по усмотрению заемщика.