Виды кредитов и их развитие

Введение

На сегодняшний день кредит является важнейшим элементом рыночной экономики. Кредитные ресурсы стимулируют рост производства путем пополнения оборотного капитала направленного как на цели потребления, так и на цели инвестирования. Именно развитая система кредитного рынка во многом определяет уровень экономики внутри страны.
На сегодняшний день, год за годом жизнь в кредит набирает все большую популярность среди жителей Российской Федерации.
Такой интерес обусловлен тем, что ранее процедура получения банковского кредита была усложнена и практически нереальна для простого обывателя, но на данный момент каждый кредитоспособный человек может воспользоваться банковскими деньгами для удовлетворения своих потребностей.
Этим и обусловлена актуальность темы курсовой работы. Данная тема актуальна и в связи с тем, что существенное влияние на развитие национальной и глобальной экономик оказывает неотъемлемая часть финансовой и экономической систем – банковский сектор. Исследование понятия, принципов, функций и видов банковского кредитования, а также его проблем позволяет определить социально-экономическое значение в развитии экономики Российской Федерации.
Целью курсовой работы является исследование видов кредитов и особенности их развития в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели, необходимо решение ряда задач:
- изучить понятие и принципы кредита;
- рассмотреть роль и функции кредита;
- изучить виды кредита и их классификацию;
- проанализировать динамику кредитования банками за 2018-2021 годы;
- проанализировать особенности различных видов кредита;
- изучить проблемы развития кредита в России;
- рассмотреть перспективы развития кредита в России.
Объектом исследования курсовой работы являются банки России по вопросам видов кредитования и развития.
Предметов исследования курсовой работы являются виды кредитов в России.
Теоретической основой исследования послужил анализ и обобщение учебных, научных материалов научно-практических конференций и семинаров, посвященных данной тематике.
Методологической основой исследования послужило изучение и применение таких специальных общенаучных методов как анализ и синтез научной литературы, материалов периодической печати и сети Интернет, сравнение, обобщение, комплексный подход, табличный и графический способы представления результатов исследования.
Практическая значимость работы определяется тем, что полученные в ходе проведенного исследования результаты могут быть использованы при формировании конкурентной стратегии банков в процессе разработки и совершенствования кредитной политики.
Работа состоит из введения, трех глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.


Глава 1 Теоретические основы кредита

1.1 Понятие кредита и его принципы

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обращении, совершать постоянное хождение. Временно свободные средства должны немедленно поступать на рынок капитала для получения кредитов, накапливаться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно вводиться в бизнес, размещая их в тех секторах экономики, где есть необходимость в дополнительных капитальных вложениях [6, с. 18].
Капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента называется ссудным капиталом. Движение этого капитала называется кредитом.
В условиях рыночной экономики широко используются кредитные отношения, поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием рационального использования кредита как инструмента обеспечения удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.
Кредит происходит от латинского «кредитуй» (ссуда, долг). В то же время оно переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова и с юридико-экономической точки зрения кредит – это сделка, договор между юридическими или физическими лицами относительно займа или ссуды.
В современных рыночных условиях все кредиты (ссуды) выдаются в форме денежного кредита, а кредитные отношения составляют часть всех денежных отношений. Главное, что отличает кредит от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости [7, с. 53].



Под кредитом понимаются все денежные отношения, связанные с предоставлением и погашением ссуды, организацией денежных расчетов, выдачей наличных денежных знаков, инвестиционным кредитованием, использованием государственного кредита, страховыми операциями и т. д., деньги служат средством платежа везде, где есть кредит.
Поэтому кредит представляет собой особую форму движения денег. Это категория рыночной экономики. Рынок должен обслуживаться специальным фондом средств - ссудным фондом, который может быть предоставлен хозяйствующим субъектом на возвратной основе.
Кредитные отношения развиваются не обособленно. Этому способствуют определенные принципы, представленные на рисунке 1 [7, с. 60].

Рисунок 1 – Принципы кредитования

Согласно принципу срочности кредит дается на определенный срок, который устанавливается кредитным договором. При нарушении данного срока возврата кредитор имеет право применить экономические санкции к заемщику, например, увеличение взимаемого процента, а при повторной отсрочке – в судебном порядке выставить финансовые требования.
Принцип возвратности предполагает возврат в определенный срок, установленный кредитным договором, всей суммы кредита полностью, так как по условиям договора денежные средства выдаются во временное пользование.
Платность кредита подразумевает оплату заемщиком оговоренной суммы процентов за право пользования кредитом.
Однако существуют исключения, так называемые беспроцентные кредиты, которые не предполагают уплату процентов, к таким можно отнести кредиты знакомым или родственникам, дружеские кредиты, в особых случаях международные кредиты, которые предоставляются развивающимся странам в форме помощи.
Принцип целевого использования кредита означает необходимость мотивированного использования средств кредитора. Благодаря данному принципу кредитор приобретает гарантии на возврат суммы кредита и соответствующих процентов, а также может осуществлять контроль за соблюдением положений заключенного кредитного договора.
Принцип обеспеченности особенно важен на этапе экономической нестабильности, так как выступает дополнительной гарантией защиты имущественных интересов кредитора при нарушении обязательств заемщиком, которые были закреплены в договоре.
Дифференцированость кредитования означает прежде всего то, что кредит предоставляется не всем субъектам, изъявляющим желание на его получение, а только тем, кто в состоянии своевременно его выплатить. Уровень кредитоспособности (степень кредитоспособности) клиента считается показателем персонального или же частного кредитного риска банка, связанного с определенным клиентом и ссудой.
Стоит не забывать о том, что кредитный договор и соглашение в письменной форме обязательно составляется в соответствии с законами Российской Федерации и издаваемыми Центральным Банком Российской Федерации нормативными актами [3].
Так как банк занимает неотъемлемую часть экономики страны, то соответственно перед ним ставится задача повышения экономического роста, что обуславливает такую важную функцию развития экономики, как банковское кредитование.
1.2 Роль и функции кредита

Роль и место банковского кредита в экономической системе общества определяется выполняемыми функциями.
Функции кредита – выражение сути кредита и его назначения.
В теории и практике принято выделять следующие основные функции банковского кредита. Рассмотрим представленные функции более подробно [8, с. 110].
1. Инвестиционно-инновационная функция состоит в стимулировании банками инновационных потребностей клиентов (потребностей в реализации проектов по открытию и расширению бизнеса (для корпоративных клиентов), в развитии личности, приобретении профессиональных навыков, дорогостоящих покупках и т.п. (для населения) на основе предложения клиентам соответствующих кредитных продуктов.
Такое положение означает направленность рынка кредитных продуктов банков, прежде всего, на удовлетворение спроса экономики в долгосрочных (инвестиционных) ресурсах. Именно этот спрос определяет научный и технический прогресс, а соответственно, и новое качество экономического роста (на основе инноваций).
2. Информационная функция – означает, что рынок кредитных продуктов банков выполняет роль источника информации для государственных регулирующих органов, различных инвесторов, кредиторов, заемщиков и других заинтересованных лиц об уровне процентных ставок по предложению и покупке краткосрочных и инвестиционных ресурсов, параметрах кредитных продуктов, условиях получения и способах оформления кредитов, тенденциях на отдельных сегментах исследуемого рынка.
3. Регулирующая функция рынка кредитных продуктов банков выражается в уравновешивании на нем спроса и предложения на краткосрочные и долгосрочные кредитные ресурсы, определении уровня процентных ставок по ним, создании основы для альтернативного вложения ресурсов, например, в государственные или корпоративные ценные бумаги, иностранную валюту, страховые полисы, в недвижимость, драгоценные металлы.