Организация межбанковского кредитования

Введение
Актуальность темы межбанковского кредитования очевидна, особенно в кризисный и посткризисный периоды. Межбанковский кредит играет важную роль во взаимоотношениях кредитных организаций между собой, поскольку одна кредитная организация посредством межбанковского кредитования может влиять на жизнеспособность другого банка. Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений о МБК, заключенных между банками на местном и региональном уровнях. Кредитование осуществляется в рублях и иностранной валюте, посредством доступа трейдеров к межбанковской лотовой площадке, на которой выставляются лоты – заявленные суммы межбанковских кредитов, предлагаемые для размещения либо приобретения сторонами-участниками МБК на заданный срок и под заданную процентную ставку.
Межбанковский кредит - это кредит, предоставляемый одним банком другому банку. Основным кредитором на рынке является Центральный банк России. Коммерческие банки выступают в качестве заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно средства заимствуются по единовременному межбанковскому кредитному соглашению или через межбанковские депозиты в других банках.
Считается, что кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от функционирования рынка межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках может дополнить банковские кредитные ресурсы. Если есть избыток ресурсов, банк размещает их на межбанковском рынке, а если есть нехватка ресурсов, банк размещает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является основным компонентом рынка кредитных ресурсов. Вообще говоря, суть MBC заключается в обмене ценностями в форме кредита и обеспечения между банком-кредитором и банком-заемщиком.
Выбор темы межбанковского кредита обусловлен тем, что межбанковский кредит играет огромную роль в стране и имеет большое значение в межбанковских транзакциях. В межбанковских транзакциях один банк может внести свой вклад в экономическое развитие другого банка.
Объект исследования представляет рынок межбанковского кредитования.
Предметом исследования является роль межбанковского кредитования в деятельности коммерческих банков.
Цель исследования – рассмотреть организацию межбанковского кредитования.
В соответствии с указанной целью поставлены перед собой следующие задачи:
 рассмотреть понятие и сущность межбанковского кредитования ;
 изучить механизм межбанковского кредитования;
 определить характеристику рынка межбанковского кредитования в РФ;
 дать анализ межбанковского кредитования в РФ.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.







1. Теоретические основы организации межбанковского кредитования
1.1. Понятие и сущность межбанковского кредитования
Банковские кредиты занимают важное место в системе общественного воспроизводства. Благодаря банковским кредитам денежный поток создает кредитные отношения на микро- и макроуровнях. В результате банковских кредитов сформировался хозяйственный оборот хозяйствующих субъектов, и в настоящее время погашаются обязательства в коммерческой и финансовой деятельности. Благодаря банковским кредитам увеличение скорости обращения валюты в экономике помогло сформировать стабильный покупательский спрос на отечественную валюту. Кроме того, банковские кредиты обеспечивают непрерывность личного капитала и обращения валюты. Современное общество характеризуется обществом потребления.
В этом контексте кредиты способствуют формированию социального образа жизни и имеют социальную значимость в контексте общественного развития. Помимо того, что банковские кредиты позволяют хозяйствующим субъектам укрепить свои позиции в конкурентной рыночной среде путем получения необходимых ресурсов на этапе недостаточного денежного потока, они также помогают формировать прибыль хозяйствующих субъектов и, следовательно, также вносят вклад в доход национального бюджета. В свою очередь, государство использует кредитные отношения для воздействия на различные секторы экономики [23, с. 254].
Согласно основным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, можно сделать вывод, что кредит предоставляется в соответствии с условиями возврата, срочности и выплаты процентов [2]. Другими словами, банк рассматривает принцип предоставления кредитных продуктов клиентам банка как платежеспособность, срочность, погашение собственных и заемных средств, а также получение прибыли. В то же время принцип банковского кредитования на практике гораздо более обширен. Поэтому важным принципом является дифференциация кредитных продуктов, которая напрямую связана с оценкой кредитного риска [22].
Требования, предъявляемые к заемщикам в рамках персональных кредитных продуктов, могут иметь ограничения по правовому статусу, форме собственности, предпринимательскому опыту и т.д. Согласно существующим ограничениям, банки, как правило, стремятся максимально удовлетворить требования клиентов и, исходя из общих интересов, предоставлять индивидуальные (с соблюдением налоговых и других законодательных требований) условия или продукты для заемщиков, которые не соответствуют диверсификации кредитного портфеля, может осуществляться бизнесом размер, тип заемщика, география и другие области.
Сочетание принципов прибыльности и минимизации рисков достигается путем инвестирования денежных ресурсов в диверсификацию регионов и клиентов, увязывая количество и структуру этих инвестиций с количеством и структурой обязательств. В то же время принцип прибыльности кредитного бизнеса позволяет повысить степень риска кредитных операций. В то же время должен быть реализован принцип взаимовыгодных кредитных операций, предполагающий, что не только банк, но и заемщик получает доход от кредитных операций, участвуя в освоении кредитных ресурсов [11, с. 55].
Следовательно, принципы кредитования необходимо детально рассмотреть и проанализировать, чтобы систематически понимать природу кредитных отношений. Законодательство в области кредитных отношений в настоящее время состоит из нескольких уровней правовых документов. Прежде всего, это блок федерального закона. Кроме того, важной частью являются нормативные документы Банка России как регулятора деятельности кредитных организации [12, с. 115].
Наконец, внутренние документы самой кредитной организации регулируют всю кредитную работу. Для того чтобы оценить кредитные отношения, весь этот нормативный документ должен быть систематизирован и определить важность кредитной работы банка. Основной метод управления кредитным риском должен в первую очередь включать оценку финансового положения заемщика и качества обслуживания долга. В рамках оценки у каждого банка есть свой собственный метод. В настоящее время не существует единого стандарта, который применялся бы ко всем банкам для одновременной оценки их надежности. В то же время существуют и другие методы управления, такие как установление лимитов, установление пределов для обязательных стандартов и т.д. Внедрение полного набора методов управления направлено на снижение кредитного риска банков. Таким образом, важность вопросов управления кредитными рисками для каждого банка имеет решающее значение[13, с. 168].
Основным документом, определяющим деятельность банков в сфере кредитования, является кредитная политика. Именно в этом документе банк определяет ключевые принципы кредитования, приоритетные направления кредитования и кредитные продукты банка. Кредитная политика должна предусматривать действия, предпринимаемые различными подразделениями банка в случае снижения финансовой устойчивости банка для улучшения возможной реструктуризации кредитного портфеля для улучшения его качества и определения задачи реструктуризации обязательств для определения соответствующих условий и размера обязательств, необходимых для выплаты процентов расценки. При определении возможного направления инвестирования средств обязательным требованием является проведение предварительного анализа источников этих средств и оценка финансовых результатов и структурных изменений предлагаемого банковского бизнеса [7].
Таким образом, кредитная политика тесно связана с политикой банковских депозитов. Рынок кредитных ресурсов разделен на два сектора: межбанковский и внутрибанковский. Межбанковский департамент осуществляет надзор за денежно-кредитными отношениями между банками в различных государствах. Другими словами, фактически, в процессе работы с межбанковскими кредитами люди могут заметить вложение валютных средств в иностранную экономику как средство размещения денег в банках. Сейчас, когда банковские учреждения привлекают инвесторов в виде иностранных финансовых организаций, это обычная практика. Это позволяет свободно обменивать валюты, тем самым повышая уровень безопасности финансовых учреждений. На рынке межбанковского кредитования используются следующие виды:
 Единый капитал, предоставленный другим банкам в соответствии с операцией обратного выкупа. Эти операции сочетаются с покупкой ценных бумаг по договору обратного выкупа в течение определенного периода времени по заранее определенной цене или с соглашением о безотзывном погашении, если время такой операции обратного выкупа совпадает со временем закрытия ценных бумаг.;
 Простой кредит овернайт, говоря простым языком, заключается в предоставлении кредита кредитной организации на срок не более одного рабочего дня;
 Овердрафт предполагает учет задолженности на соответствующем дебетовом балансовом счете или банковском счете в конце рабочего дня. Стоит помнить, что процентная ставка по межбанковским овердрафтам в несколько раз выше обычной [9, с. 42].
Условия получения межбанковских кредитов. Чтобы получить межбанковский кредит, вы должны предоставить пакет документов, включая устав учреждения, его бухгалтерский баланс и лицензию. При подписании оферты им может потребоваться присутствие руководства агентства для подписания пакета документов. Если это невозможно, они приглашают уполномоченных представителей, имеющих право подписи. В соглашении описан объем межбанковских кредитов, права и обязанности обеих сторон (Рис.1) [17, с. 36].

Рис.1. Сущность межбанковского кредита

Межбанковский кредит выполняет ряд функций, в том числе: межбанковские кредиты являются своего рода инструментом ликвидности для банков; кредиты как дополнительный доход; межбанковские кредиты - это средство получения хорошей деловой репутации учреждения; с его помощью можно мгновенно реагировать на малейшие колебания на финансовых рынках. Как экономический механизм, межбанковский кредит обладает рядом преимуществ, которые положительно влияют на его репутацию в валютной сфере [15, с. 117].
Главной положительной особенностью межбанковского кредитования является его скорость. Заемщики по кредиту получат средства в кратчайшие сроки, именно поэтому спрос на денежные учреждения значительно возрос. В случае незанятых средств у банков есть возможность использовать их для снятия дополнительных льгот. Инвестируя свободный капитал в сектор межбанковского кредитования, банк получит значительный доход за короткий промежуток времени. Кроме того, накопление межбанковского кредита не требует создания дополнительных резервов для закрытия кредита, что позволяет использовать все средства в соответствии с направлением.