Процедура предоставления кредита. Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования на примере деятельности банка АО АЛЬФА БАНК

Введение
Актуальность темы исследования. Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.
Кредитная деятельность является одним из важнейших признаков, формирующих само понятие Банка. В современной экономической ситуации в России банковское кредитование является одним из основных источников получения прибыли коммерческими банками. Все это говорит о том, что крайне важно создать четкие и эффективные механизмы кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Однако большинство отечественных банков пока не имеют таких механизмов. Создание этих механизмов кредитного процесса можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема работы актуальна и важна, так как не будет преувеличением сказать, что уровень организации кредитного процесса является едва ли не лучшим показателем всей работы банка и качества его управления. Целью работы является проведение теоретико-аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка.
Данная тема актуальна, поскольку рынок потребительского кредитования является самым развитым на сегодняшний день, среди предоставляемых банками видов услуг.
Объект исследования представляет собой банковский кредит АО «Альфа-Банк».
Предметом исследования является использование банковского кредита АО «Альфа-Банк».
Цель исследования – процедура предоставления кредита. Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования на примере деятельности банка.
В соответствии с указанной целью поставлены перед собой следующие задачи:
 рассмотреть понятие и принципы кредитования, нормативно-правовое регулирование кредитных операций;
 изучить этапы банковского кредитования;
 охарактеризовать организационную структуру АО «Альфа-Банк»;
 рассмотреть этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования;
 охарактеризовать рекомендации по развитию кредитования предпринимательской деятельности в АО «АЛЬФА-БАНК» (ПАО).
Методологической основой исследования явились общенаучные и частно-научные методы познания явлений и процессов: социально-правовой логический, системно-структурный, сравнительно-правовой, методы анализа правовых и социальных явлений.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.

1. Теоретические основы процедуры предоставления кредита
1.1. Понятие и принципы кредитования, нормативно-правовое регулирование кредитных операций
В научной и учебной литературе природа кредита иногда трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо сначала выяснить основные моменты, связанные с этим понятием. Кредит выражает производственные отношения между хозяйствующими субъектами относительно передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово "kreditum" переводится с латыни. также как "верю", "доверяю". Кредит - это форма экономических отношений, предполагающая погашение ресурсов и погашение обязательств, возникающих в связи с этим. В широком смысле кредит - это сделка, соглашение между юридическими и/или физическими лицами о предоставлении кредита или займа.
Таким образом, кредитные отношения состоят из трех элементов, кредитора, заемщика и стоимости кредита. Кредитор - это сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает кредит и обязана его погасить. Кредитор и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но у них одна и та же цель, получение прибыли. Ссудная стоимость, нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, имеет особую дополнительную потребительную стоимость. Структура кредита предполагает единство его элементов - это всегда движение ссужаемой стоимости.
Следовательно, принципы кредитования необходимо детально рассмотреть и проанализировать, чтобы систематически понимать природу кредитных отношений. Законодательство в области кредитных отношений в настоящее время состоит из нескольких уровней правовых документов. Прежде всего, это блок федерального закона. Кроме того, важной частью являются нормативные документы Банка России как регулятора деятельности кредитных организаций. Наконец, внутренние документы самой кредитной организации регулируют всю кредитную работу. Для того, чтобы оценить кредитные отношения, весь этот блок нормативных документов должен быть систематизирован и определить важность банковской кредитной работы. Основной метод управления кредитным риском должен в первую очередь включать оценку финансового положения заемщика и качества обслуживания долга. В рамках оценки у каждого банка есть свой собственный метод. В настоящее время не существует единого стандарта, который применялся бы ко всем банкам для одновременной оценки их надежности. В то же время существуют и другие методы управления, такие как установление лимитов, установление пределов для обязательных стандартов и т.д. Внедрение полного набора методов управления направлено на снижение кредитного риска банков. Таким образом, важность вопросов управления кредитными рисками для каждого банка имеет решающее значение .
Основным документом, определяющим кредитную деятельность банка, является кредитная политика. Именно в этом документе банк определяет ключевые принципы кредитования, приоритетные направления кредитования и кредитные продукты банка. Кредитная политика должна предусматривать действия, предпринимаемые различными подразделениями банка в случае снижения финансовой устойчивости банка для улучшения возможной реструктуризации кредитного портфеля для улучшения его качества и определения задачи реструктуризации обязательств для определения соответствующих условий и размера обязательств, необходимых для выплаты процентов расценки. При определении возможного направления инвестирования средств обязательным требованием является проведение предварительного анализа источников этих средств и оценка финансовых результатов и структурных изменений предлагаемого банковского бизнеса. Таким образом, кредитная политика тесно связана с политикой банковских депозитов. В российском законодательстве нет прямого определения понятия "банковский кредит". Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, "В соответствии с договором займа банк или иная кредитная организация (заимодавец) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в соответствии с суммой и условиями, указанными в договоре, а заемщик обязуется вернуть полученные" .
Эти принципы определяют основные цели, условия и параметры кредитования клиентов банка. Отдача и срочность взаимосвязаны. Банк предоставляет временно свободные средства, полученные банком за счет привлечения депозитов от физических и юридических лиц, свободных остатков на пассивных банковских счетах и других источников привлечения для банка. Срочность кредита означает, что кредит должен быть погашен вовремя .
Кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.
Основной закон – Конституция РФ, содержащая ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. В ст. 71 Конституции установлены правовые основы единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что