Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке.

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковской системы, и особенно в России, сыграло очень важную роль в формировании понятия "кредитоспособность". Кредитоспособность впервые появилась в 18 веке. Однако даже до этого кредиторы уже интересовались кредитоспособностью заемщиков, но эти попытки вообще не были систематическими и носили разрозненный характер". "Кредитоспособность" появилась в экономической литературе как оценка кредитоспособности заемщика, чем она и является сегодня.
Основной целью оценки кредитоспособности физического лица (заемщика) является анализ и оценка рисков, связанных с предоставлением кредита этому лицу. Одним из наиболее важных и первоочередных направлений деятельности коммерческих банков является кредитование своих клиентов. Прежде чем банк примет решение о предоставлении кредита клиенту, банк гарантирует, что кредитоспособность заемщика, его способность к погашению долга и эти критерии имеют первостепенное значение.
Сейчас это актуальная тема, поскольку кредитные операции банков лидируют не только с точки зрения размера их капитала, но и с точки зрения прибыльности. Он также проверяет способность потенциальных клиентов погасить основную сумму кредита в течение определенного периода времени и выплатить проценты, связанные с использованием кредита. Кроме того, существуют значительные проблемы со своевременным погашением кредитов, приобретенных физическими лицами, и эта проблема затрагивает практически все банковские учреждения. Чтобы решить эту проблему, кредитоспособность заемщика должна быть качественно оценена на этапе рассмотрения заявки от потенциального заемщика, и необходим системный подход к оценке и пересмотру характера потенциального заемщика. В большинстве банков кредитный анализ проводится экспертами, которые полагаются на свой опыт и интуицию, что не очень хорошо, поскольку привносит в процесс принятия решений субъективные суждения, которые не подкрепляются должным образом.
Актуальность этой темы также обусловлена тем фактом, что банкам необходимо снижать риски в своих кредитных операциях. Эта возможность достигается на основе изучения кредитоспособности клиентов коммерческого банка и в то же время организации кредитования с учетом лимитов использования кредита.
Целью курсовой работы является провести анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке.
Можно выделить следующие задачи:
-рассмотреть сущность кредитования физических лиц в коммерческом банке;
-изучить понятие кредитоспособности заемщика – физического лица в коммерческом банке;
-разобрать методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в коммерческом банке;
-дать организационно-экономическую характеристику банка;
-выполнить анализ системы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в банке;
-определить проблемы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке и направления совершенствования
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: диалектический, историко-правовой, логический, изучения документов, метод системного подхода, нормативный.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.




1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Сущность кредитования физических лиц в коммерческом банке

Организация кредитования физических лиц занимает важное место в организации кредитных операций в стране, поскольку данный вид кредитования в настоящее время является наиболее популярным и востребованным, а механизм его формирования прост. В то же время кредитование физических лиц увеличивает объем активного бизнеса банка и способствует расширению его клиентской базы в целом. Этот вид кредитования является наиболее прибыльным источником дохода для банковского сектора, и банки получают основную часть своей прибыли за счет кредитных операций. Многие аналитики сосредоточили внимание на будущем потенциале этого вида кредитования и считают, что он будет продолжать расти и развиваться, несмотря на связанные с этим кредитные риски [11].
Отношения между заемщиками и банками в настоящее время определяются рядом общих норм, закрепленных в Гражданском кодексе, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" и Законе "О защите прав потребителей". Понятие потребительского кредита определено в статье 1 п. Понятие потребительского кредита определено в пункте 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займах)" следующим образом: "Потребительский кредит (ссуда) - на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, электронные денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику. заемщиком в соответствии с кредитным договором, включая использование платежных инструментов (далее - договор потребительского кредита (займа), включая кредитные лимиты" [3].
Исследователи описывают экономическую категорию "потребительский кредит" как тип социальных отношений, основные идеи и принципы которых лежат в основе потребительского кредита. Потребительский кредит решает различные социально-экономические проблемы, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет увеличения платежеспособности и объема продаж населения. Потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских потребностей страны, ускорения продажи товаров и услуг и содействия росту капитала. Потребительский кредит повышает имидж кредиторов в решении социально-экономических проблем общества [20].
Согласно Федеральному закону N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (ссудах)", кредиторами на российском рынке розничного кредитования "могут быть три организации:
- Кредитные организации, имеющие банковскую лицензию Центрального банка России (т.е. коммерческие банки);
Небанковские кредитные учреждения (как правило, микрофинансовые организации).
- Коммерческие нефинансовые организации, в которых потребительский кредит является разновидностью коммерческого (делового) кредита".
Основные виды кредитов физическим лицам показаны на рисунке 3.
Эти виды кредитов физическим лицам рассматриваются подробно.
Ипотечное финансирование - это предоставление банками долгосрочных кредитных ресурсов под залог недвижимости в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)". Ипотечный кредит предоставляется банками на территории Российской Федерации юридическим и физическим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества [8].

Рисунок 1 - Виды кредитования физических лиц [16].
С развитием и интенсификацией японской экономики и рынка недвижимости этот вид потребительского финансирования стал очень распространенным и популярным. Недвижимость, имеющая право на получение ипотечных кредитов, может быть приобретена через коммерческие банки или с помощью услуг других финансовых компаний, специализирующихся на покупке и продаже активов ипотечными банками.
Основная цель ипотечного кредита - позволить заемщику использовать его для покупки, перепланировки или строительства необходимого жилья, промышленных объектов или земельного участка. Данный вид кредита характеризуется длительными сроками (25-30 лет) и наличием различных видов страхования как для заемщика, так и для объекта недвижимости [5].
Залогодатель - лицо, которое закладывает недвижимость, залогодержатель - юридическое лицо, которое выдает кредиты под залог недвижимости, Ипотечный банк - учреждение, специализирующееся на долгосрочных кредитах под залог недвижимости и т.д.
Кредит наличными - этот вид кредита является одним из наиболее распространенных видов финансирования. Главным преимуществом этого кредита является его нецелевой характер. Этот кредит может быть использован на медицинские, праздничные, ремонтные и другие нужды. Основными недостатками этого вида кредита являются его довольно высокая процентная ставка и короткий срок погашения, обычно до 5 лет.
Автокредит - это кредит, предлагаемый банком на покупку нового или подержанного автомобиля. Срок кредита обычно составляет пять лет или меньше. Сумма кредита может составлять до 100% от покупной стоимости автомобиля. Ваш автомобиль часто используется в качестве залога по кредиту. Этот заем является целевым и не может быть использован ни для каких других целей. Преимуществами этого вида кредита перед кредитами наличными являются более низкие процентные ставки, выгодные условия и программы от автодилеров, а также меньший риск. Недостатками автокредитов являются обязательные условия и страховка, которые увеличивают расходы заемщика на 10-20% от стоимости приобретенного автомобиля [23].
Кредитные карты являются альтернативой кредитам наличными, сумма которых предоставляется банком на банковскую карту и может быть использована в любое время и для любых целей при условии уплаты обязательных ежемесячных платежей, платы за обслуживание карты и начисленных процентов. Основными недостатками кредитных карт являются высокие процентные ставки и комиссия за снятие наличных. Преимуществами кредитных карт являются беспроцентное погашение в срок, указанный в договоре, и возобновляемая кредитная линия [26].
Кредитование физических лиц является более постоянной и предсказуемой отраслью, с более стабильными темпами и объемом кредитования по сравнению с корпоративным кредитованием. В то же время кредитование физических лиц составляет около 25-30% от объема корпоративного кредитования и имеет тенденцию к увеличению, что является еще одним свидетельством того, что процесс получения банковских кредитов востребован среди физических лиц. Валютой большинства кредитов физическим лицам является рубль (почти 98%), остальная часть приходится на кредиты, номинированные в иностранной валюте и драгоценных металлах. Практика номинирования кредитов в национальной валюте может быть объяснена тем фактом, что подавляющее большинство операций на потребительском, финансовом и других рынках осуществляются в российских рублях. Более того, в текущих условиях спрос на кредиты в иностранной валюте удовлетворяется предложениями, номинированными в рублях. При этом преимущества банковских продуктов сохраняются и сохраняются в их первоначальном виде [17].
Однако, несмотря на то, что общий объем кредитов, выданных банками физическим лицам, за последнее десятилетие вырос почти в четыре раза благодаря спросу на данный вид кредитов и неуклонному росту кредитных портфелей банков, мы должны отметить некоторые негативные характеристики, присущие анализируемому сегменту.
Учитывая процессы, наблюдаемые в структуре банковского сектора, на которые влияют различные эндогенные и экзогенные факторы, в сфере кредитования физических лиц можно наблюдать следующие тенденции: