Договор банковского кредитования. Кредитный договор.

Введение

Кредитная деятельность в современных условиях приобретает важное социально-экономическое значение. Кредит является неотъемлемым атрибутом механизма функционирования хозяйствующих субъектов вследствие необходимости привлечения последними заемных средств по кредитным договорам с целью совершенствования и развития своей деятельности и извлечения прибыли. Граждане РФ посредством кредитования в состоянии обеспечить собственные жизненные потребности. Однако, как показывает практика, нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредитного правоотношения и современное состояние кредитного законодательства.
Следует отметить, что механизм банковского кредитования требует постоянного контроля со стороны законодательства. Необходимо непрерывно, своевременно регулировать главные, базовые положения и ключевые моменты по данному направлению экономики РФ.
С 1.06.2018 вступили в силу положения федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данным федеральным законам внесены изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) «Кредитный договор», а сам параграф 2 «Кредит» будет дополнен новой статьей 821.1 «Требование кредитора о досрочном возврате кредита».
Проблема правового анализа процесса банковского кредитования и кредитного договора, как его составляющей, относится к числу активно разрабатываемых в экономической и юридической науке.
Целью курсовой работы является исследование договора банковского кредитования (кредитного договора).
Поставленная цель определяет ряд задач:
- понятие кредитного договора, его значение и функции;
- изучить содержание и существенные условия договора банковского кредитования;
- раскрыть правовое регулирование кредитных отношений;
- исследовать судебные заключение, исполнение, изменение и расторжение кредитного договора.
Объектом исследования являются правоотношения, складывающиеся в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора.
Предметом исследования выступают нормы действующего законодательства, регулирующие общественные отношения, возникающие в связи с заключением, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.
Методологическую основу исследования составили методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, аналогии, формально-логический метод, системный анализ, метод формально-юридического анализа, включая положения диалектического метода познания реальной действительности.
Теоретической основой курсового исследования являются работы следующих авторов Баширина Е.Н., Белов В.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Мичурина Е.А., Новоселова Л.А. и др.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения и включает в себя список использованной литературы.
Основная часть работы состоит из двух глав: первая глава включает в себя три параграфа, посвященных общим правовым основам кредитования. Вторая глава включает в себя три параграфа о заключении, исполнении, изменении и расторжении кредитного договора.




Глава 1. Общие правовые основы кредитования

1.1. Понятие кредитного договора, его значение и функции

В настоящее время условия рыночной экономики определяют процесс кредитования как один из важнейших факторов экономического развития страны. Поэтому можно смело утверждать, что большая часть современной экономики держится именно на кредитных отношениях, главным элементом которых, безусловно, выступает кредитный договор. Кредитный договор широко распространен в гражданском обороте, поэтому он часто применяется на практике .
Правовое регулирование кредитного договора осуществляется в настоящее время в России рядом правовых актов, наиболее важным из которых является ГК РФ. Правовому регулированию кредитных обязательств посвящен § 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ. Помимо ГК РФ, кредитные обязательства регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Кредитный договор - это особый, независимый тип договора. Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ признается договор, в соответствии с которым, банк или другая кредитная организация обязуется предоставить заемщику ссуду (кредит) на определенную сумму в соответствии с условиями договора и заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные деньги и выплатить проценты по ним.
В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора.
Отношения в сфере займа и кредитования регулируются гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа по своей правовой природе относится к реальным договорам, т. е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей.
Предметом кредитного договора выступает денежная сумма, которая выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:
а) если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;
б) если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено законное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т. д.);
в) предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, имеет право отказать ему в оформлении займа. К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации .
Одним из условий исполнения и совершенствования правовой основы кредитного договора является оформление договора в соответствии с общими положениями ГК РФ, разработка условий и реальное выполнение всех обязательств по кредитному договору сторонами, подписавшими этот договор.
Кредитные договоры на сегодняшний день являются основными финансово-кредитными составляющими деятельности страны и неотъемлемой частью гражданско-правовых отношений практически в любой сфере. От того, насколько данная сфера гражданско-правовых отношений четко урегулирована, зависит возможность развития экономики нашей страны, а также стабильность финансово-кредитной системы РФ .
Во всем мире кредитование стало классической процедурой в банковской системе. В настоящее время в связи с кризисной обстановкой в стране, в государстве в целом кредитование становится актуальным среди населения.
Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально- экономических, политических и личных проблем.
Правовая природа кредитного договора заключается в том, что он относится к договорным обязательствам по оказанию услуг (финансовых). К этой же группе договорных обязательств по оказанию финансовых услуг можно отнести заем, финансирование под уступку денежного требования, банковский вклад, банковский счет, платежное поручение, инкассо, аккредитив, расчеты с использованием векселей и чеков.
Таким образом, кредитный договор является самостоятельным институтом, характеризуясь рядом определенных признаков и особенностей. Правильная организация процесса заключения кредитного договора является важнейшим аспектом процесса кредитования в целом. Недочеты и ошибки при формировании договора кредитования могут стать причиной финансовых проблем, как кредитной банковской организации, так и потенциального заемщика кредитных денежных средств. Поэтому при составлении кредитного договора очень важно грамотно ориентироваться в соответствующем законодательстве, учитывая все тонкости и нюансы данного процесса.

1.2. Содержание и существенные условия договора банковского кредитования

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Т.е. сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности. Сложившаяся практика также свидетельствует том, что чаще всего «кредитный договор» понимается как договор банковского кредитования, т.е. как сделка, опосредующая форму движения денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности .
Экономическое значение кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.
С точки зрения характеристики любого гражданско-правового договора, кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства, но не иные вещи, определенные родовыми признаками. С одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее.
Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140,317 ГК РФ).
При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» . Следует учитывать, что возврат суммы кредита должен быть произведен исходя из валюты кредита, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике, что отражено в Определении N 78-КГ16-58 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2017) .
Договор банковского кредитования как вид гражданско-правового договора включает в свое содержание существенные, обычные и случайные условия. Следует отметить, что вопрос отнесение конкретных условий кредитного договора к существенным в настоящее время носить дискуссионный характер.