Фрагмент для ознакомления
1
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА В ПРОЦЕССЕ РЕФОРМИРОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА 6
1.1Новеллы правового регулирования договора займа 6
1.2Понятие договора займа по действующему гражданскому законодательству 17
1.3 Виды договора займа 22
2ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА 26
2.1Пути модернизации правоприменительной практики по критериям незаключенности договора займа 26
2.2Проблемы правового регулирования процентов по договору займа 30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 37
1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА В ПРОЦЕССЕ РЕФОРМИРОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
1.1 Новеллы правового регулирования договора займа
В рамках реформирования гражданского законодательства принят Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую ГК РФ РФ и отдельные законодательные акты РФ" (далее - ФЗ от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ)[4], которым внесены изменения в нормы о договорах, заключаемых в сфере банковской и иной финансовой деятельности. Особый интерес вызывают новеллы правового регулирования договора займа и кредитного договора - договоров весьма распространенных, охватывающих широкий круг участников гражданского оборота и вызывающих большое количество проблем в правоприменительной практике.
Как подчеркивает один из разработчиков закона, концептуальная нацеленность поправок, внесенных в договор займа, обусловлена желанием найти баланс между правами и интересами банков, других кредитных учреждений, иных заимодавцев и их клиентов, начиная с рядовых граждан, берущих займы и кредиты, до представителей большого бизнеса [16, с.124]. Попытаемся проанализировать наиболее значимые законодательные положения нового ФЗ от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ относительно договора займа и разобраться, насколько эта цель достижима.
К числу принципиальных поправок, кардинально меняющих характер договора займа, относится новое определение договора займа, закрепленное в п.1 ст. 807 ГК РФ. Как известно, договор займа - это классическая разновидность реального, одностороннего и по общему правилу возмездного гражданско-правового договора, который по действующему ГК РФ считается заключенным с момента передачи одной стороной (заимодавцем) другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Более того, в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ в неизмененном варианте подчеркивается, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Передача денег или других вещей означает и заключение, и исполнение договора. Без передачи предмета договора договор считается незаключенным. Это означает, что обещание займа не порождает правовых последствий, даже если оно сделано в письменной форме.
Таким образом, в нашей стране на протяжении длительного времени договор займа строился по модели реального договора. Новым законом о финансовых сделках эта традиционная конструкция, характерная для советского и российского правопорядков, а также научной доктрины, меняется.
В новой редакции п.1 ст. 807 ГК РФ сформулирован иначе: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Получается, что по общему правилу договор займа может быть и консенсуальной, и реальной сделкой. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей или с момента достижения соглашения между сторонами по существенным условиям договора. К числу существенных условий, в частности, относится предмет договора займа:
-сумма займа при денежном займе;
-наименование и количество вещей при товарном займе.
При этом п.1 ст. 807 ГК РФ сформулирован как диспозитивная норма, следовательно, определение характера договора - его реальность или консенсуальность, зависит от усмотрения сторон.
В итоге в результате новеллизации институтов займа и кредита в зависимости от момента, когда договор следует считать заключенным, необходимо различать следующие виды договоров:
-реальный договор займа, в котором заимодавец - юридическое лицо;
-консенсуальный договор займа, в котором заимодавец - юридическое лицо;
-консенсуальный кредитный договор, в котором заимодавец - банк или иная кредитная организация;
-консенсуальный договор товарного кредита;
-реальный договор товарного кредита;
-консенсуальный договор потребительского кредита;
-реальный договор потребительского займа, в котором заимодавец - кредитная организация или иное лицо, названное в законе, и др.
Последние два договора по отношению к договору займа и кредитному договору являются специальными, поскольку предусмотрены специальным Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (в посл. ред.) "О потребительском кредите (займе)".
Данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора или договора займа. Субъектный состав и их целевая направленность - предоставление кредита и займа исключительно на потребительские нужды, являются определяющими для их квалификации в качестве заемных правоотношений[16, с.134].
Помимо названных договоров следует различать договоры по предоставлению микрозаймов, которые могут заключать микрофинансовые организации, осуществляющие свою микрофинансовую деятельность в порядке, установленном специальным Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, законодатель проводит достаточно серьезную внутривидовую градацию договора займа и его разновидности - кредитного договора. Эти различия обусловлены субъектным составом, характером договора (консенсуальность или реальность), предметом, целевой направленностью и другими условиями договора. Поэтому перечисленными видами договора займа (кредита) ограничиться нельзя. Получается, богатство правового регулирования - в многообразии форм по сути одного договора займа.
С одной стороны, детальная регламентация отдельных видов договора займа (кредита), безусловно, позитивная тенденция совершенствования гражданского законодательства, и начало ей положено уже названными выше специальными законами, например "О потребительском кредите (займе)". Такой подход соответствует общим началам гражданского законодательства, в частности принципу диспозитивности, выражающемуся в предоставлении участникам гражданских правоотношений большей свободы в выборе модели договора, формулировании условий договора, установлении правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, следовательно, повышении правовой защищенности - слабого звена заемных отношений гражданина.
С другой стороны, видовое многообразие договора займа порождает необходимость специального правового регулирования, установления особого правового режима применительно к каждому виду договора. Разнообразие правовых форм одного договора повлечет усложнение гражданского оборота и вряд ли будет способствовать повышению эффективности правоприменительной деятельности.
Наиболее важным нововведением в правовом регулировании договоров займа денежных средств является значительное расширение сферы их применения. По действующему законодательству предметом договора займа могут быть деньги или другие товары общего пользования, но с 1 июня 2018 года к этому перечню будут добавлены ценные бумаги. Положения о ценных бумагах нельзя считать исключительно новыми, поскольку вексельные обязательства были возможны и ранее согласно ст.815 ГК РФ, а договоры займа могли заключаться путем выпуска или продажи облигаций согласно статье 816 ГК РФ. На этот раз положения о корпоративных облигациях перенесены в п.4 ст.807 ГК РФ, а два специальных положения (ст. 815 и 816 ГК РФ) утратят свою юридическую силу.
Характерно, что в п. 1 ст. 807 ГК РФ законопроекта № 47538-6/10, подготовленного ко второму чтению, более детально расписывался предмет договора займа, в который включались наличные и безналичные денежные средства либо определенные родовыми признаками вещи, документарные и бездокументарные ценные бумаги. Впрочем, даже без детальной конкретизации предмета договора займа в силу системного толкования гл. 7 ГК РФ "Ценные бумаги" понятно, что речь в Законе 212 идет о документарных и бездокументарных ценных бумагах.
1.2 Понятие договора займа по действующему гражданскому законодательству
Часть 1 ст.807 ГК РФ определяет договор займа за деньги как отношения, по которым одно должностное лицо передает другому должностному лицу деньги, общее имущество или ценные бумаги с условием возврата равноценных вещей и, в принципе, выплаты вознаграждения.
Объектом договора займа могут быть как деньги, так и движимое имущество, в том числе ценные бумаги, определяемые общими, а не индивидуальными признаками (например, зерно определенного договором сорта или металл любой марки). В результате имущество, являющееся предметом займа, становится собственностью заемщика, а не заимодавца. Поэтому последний имеет право требовать обратно только такое же количество того же вида и качества, но не ту же самую вещь.
1.3 Виды договора займа
В теории права нет единой позиции относительно того, является ли договор займа разновидностью договора кредита - например, долгое время существовал спор о том, является ли договор займа разновидностью договора кредита.
Советско-российский правовед Е.А. Суханов указывает, что глава 40 ГК РФ различает несколько договорных обязательств, оформляющих заемные отношения, единых по своей экономической природе.
Исходя из цели работы, прежде всего, стоит отметить вид договора, специально выделенный законодателем: договор целевого займа (ст.814 ГК РФ).
-договор государственного займа (ст. 817 ГК РФ),
-кредитный договор (ст.819 ГК РФ);
-договор товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
Для вышеуказанного перечня договоров займа действуют общие правила о договорах займа. Однако каждый договор имеет свои особенности, что побудило законодателя установить специальные правила.
Начнем с договоров целевого займа. Такие займы обычно носят денежный характер и характеризуются тем, что переданные по условиям договора деньги должны быть использованы на конкретную цель, например, на оплату оборудования, покрытие расходов на судебные разбирательства и т.д. В таких случаях предполагается, что заемщик гарантирует кредитору контроль за целевым расходованием средств и по требованию кредитора должен предоставить соответствующие отчеты о расходовании средств и документальное подтверждение того, что заемные средства были использованы на цели, указанные в договоре, для достижения целей кредитора.
Однако возникает вопрос об объеме раскрытия документов, и этот вопрос должен быть оговорен в договорных положениях, иначе процедурные детали такого раскрытия теоретически будут вытекать из принципа добросовестности (п. ст.307 ГК РФ).
Другим, уже традиционным видом договора займа является государственный заем, где заемщиком выступает государство, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. Такие отношения займа создают, помимо прочего, государственный долг. Государство полагается на эти займы для покрытия расходов или для осуществления деятельности, на которую нет бюджета. К формам государственного долга относятся государственные облигации и другие государственные ценные бумаги, а также долговые обязательства, определенные в Федеральном законе № 86-ФЗ от 1 июня 1995 года.
Все основные правила заключения договоров о государственном долге применяются и к муниципальным облигациям.
Еще одним видом договора займа является кредитный договор.
В теории права существовало две основные позиции в отношении рассматриваемого договорного отношения.
В рамках первого подхода договор займа рассматривался как самостоятельный вид договора, не имеющий ничего общего с договором кредита, что было обусловлено различием в основном признаке данных конструкций - если договор займа был обязательным, реальным и односторонним, то договор кредита не имел ничего общего с договором займа. В частности, ряд положений Закона о несостоятельности (банкротстве) являются проблемными.
-ограничена возможность оспаривания сделок, связанных с погашением банковских кредитов.
Фрагмент для ознакомления
2
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В современных условиях рыночной экономики России институт займа приобретает особое значение как один из важнейших инструментов финансовой стабильности общества, обеспечивающих сдерживание такого дестабилизирующего фактора экономики, как снижение спроса. При исследовании займа как гражданско-правового института основное внимание уделяется характеристике договоров займа и вытекающих из них заемных правоотношений, практическим проблемам, возникающим у правоприменителей при реализации норм о займе, подготовке рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства и путей разрешения противоречий в правоприменительной практике с целью повышения эффективности заемного права, следует уделить внимание. Во всех развитых странах частная экономика и значительная часть национальной и муниципальной экономики развиваются на основе заемного капитала. Эта тенденция постепенно складывается и в России, и правовое регулирование договоров займа нуждается в совершенствовании, чтобы соответствовать потребностям рынка. Хотя положения о займе в Гражданском кодексе Российской Федерации достаточно традиционны, тем не менее, в действующей редакции имеется ряд недостатков. На практике эти несовершенства законодательства привели к росту числа судебных споров и необходимости дополнительных судебных комментариев, толкований и указаний. Оба теоретических вопроса в кредитных договорах являются актуальными в настоящее время. До настоящего времени они недостаточно изучены в юридической литературе, несмотря на то, что правоприменительная практика практически повсеместно сталкивается с проблемами их разрешения, что также обуславливает актуальность данной темы исследования.
Договор займа является одним из наиболее востребованных договоров на практике. Несмотря на тот факт, что отечественному гражданскому законодательству он известен уже давно, в 2018 году в его правовое регулирование был внесен ряд изменений - законодатель решил отказаться от традиционного регулирования договора займа в качестве исключительно реальной сделки, а также внес ряд изменений, касающихся предмета договора, прав его сторон и пр. Все это позволяет сделать вывод о том, что правовой договор займа все еще развивается и задача исследования его основ и новелл законодательства остается актуальной.
Целью работы является рассмотрение особенностей правового регулирования договора займа.
