Кредитная политика банка: содержание и механизмы реализации. Особенности кредитной политики российских банков на современном этапе.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности, как отдельного банка, так и всей банковской системы. Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность и в частности кредитование тесно связана как с потребностями производства, так и потребностями населения.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшую прибыль. Вместе с тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски, оказывающие влияние на все аспекты банковской деятельности. Снизить уровень рисков банки могут, проводя грамотную, экономически обоснованную кредитную политику.
Поскольку кредитная политика любого банка формируется под влиянием множества фак-торов как макроэкономического, так и микроэкономического уровня, разработка и реали-зация кредитной политики коммерческого банка является сложной проблемой, от эффек-тивности решения которой зависят результаты деятельности банка, его конкурентоспо-собность и устойчивость.
Объектом исследования курсовой работы является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее совершенствования.
Целью курсовой работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ПАО «Сбербанк».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, ее функции, виды, цели, принципы организации;
- рассмотреть факторы, определяющие формирование кредитной политики коммер-ческого банка;
- дать общую финансово-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
- проанализировать качество кредитного портфеля Банка;
- рассмотреть политику Банка в отношении просроченных кредитов;
- предложить пути совершенствования кредитной политики.
Методологической и теоретической основой работы послужили нормативно-правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пано-вой Г.С., Тавасиева А. М.Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н. и др.; статьи в таких периоди-ческих изданиях как «Банковское дело», «Деньги и кредит» и др.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОМ-МЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика - один из основных документов кредитной организации, фиксиру-ющий направления развития коммерческого банка. От качества её разработки зависит не только прибыльность коммерческого банка, но и его устойчивое положение на рынке банковских услуг. Именно кредитная политика определяет эффективность кредитных вложений коммерческого банка.
В данной работе рассматривается деятельность банков по размещению имеющихся ресур-сов - кредитование. Банковское кредитование - это финансовые взаимоотношения, в ко-торых одна сторона – банк, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях воз-вратности и возмездности.
Коммерческий банк может работать с клиентами в пределах реально имеющихся ресур-сов, что означает, что он может осуществлять все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможность кредитования жестко детерминирована структурой пассивов, что требует от банка серьезного анализа при выборе как источни-ков формирования своих ресурсов, так условий их размещения.
Деятельность банка по размещению имеющихся ресурсов определяется его кредитной по-литикой.
Кредитная политика банка – это программа действий кредитной коммерческого банка в области предоставления кредитов хозяйствующим субъектам и населению. В основе кре-дитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Сегодня в научной литературе существует два подхода к определению кредитной поли-тики. На макроуровне под кредитной политикой понимают кредитную политику банков-ской системы, на микроуровне кредитная политика рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смыс-ле). Кредитная политика на макроэкономическом уровне предполагает разработку науч-но-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в об-ласти кредитования реальной экономики и населения и проведение практических мер по их осуществлению.