Специфика способов и мер ответственности должника за неисполнение кредитного договора. Ответственность должника за неисполнение кредитного договора

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Актуальность выбранной для данного исследования темы обусловлена возрастающей ролью, которую играют кредитные отношения и их важнейший элемент - кредитная задолженность - в удовлетворении потребностей граждан в экономике и финансовой системе российского государства.
В условиях рыночной экономики кредит стал неотъемлемым атрибутом механизма функционирования экономических субъектов, поскольку им необходимо привлекать заемные средства по кредитным договорам для улучшения извлечения результатов своей деятельности и прибыли. В настоящее время наблюдается естественная тенденция стремления российского народа к повышению уровня и качества жизни. Для удовлетворения растущих личных потребностей граждан целесообразно использовать инструменты личного финансирования.
Однако растущие потребности граждан не всегда совпадают с их экономическими возможностями. В Российской Федерации люди активно устанавливают кредитные отношения, несмотря на ограниченную возможность своевременного погашения кредитов, условия кредитования, предлагаемые кредитными организациями, невыгодны, заемщики недостаточно информированы о них, широко распространено нарушение законодательства о кредитных операциях. В настоящее время потери по банковским кредитам достигли угрожающих размеров (в практике банковского кредитования около 20% кредитов считаются рискованными). Негативные последствия безнадежных долгов очень серьезны. Как минимум, большое количество людей не смогут вернуть деньги, находящиеся на счетах кредитных учреждений, банки и организации могут обанкротиться, а в худшем случае экономическая и финансовая система страны может стать нестабильной.
В ситуациях, когда кредитные договоры не выполняются в большом количестве, решение проблемы возврата кредитов и устранение угрозы невозврата долгов требует от законодателей разработки эффективных правовых инструментов, гарантирующих возврат средств, размещенных у кредиторов, и обеспечение выполнения кредитных обязательств. Совершенствование правовых механизмов исполнения кредитных обязательств является актуальной задачей и необходимым условием для удовлетворения повседневных потребностей граждан и успешного развития экономических отношений и хозяйственных связей. Проблема возвратности кредитов не может быть успешно решена без совершенствования правового регулирования кредитных отношений, разработки четкой теории возникновения и развития кредитных обязательств, определения их особенностей и анализа приемлемых способов гарантирования их исполнения. Несмотря на возрастающее значение и широкое использование традиционных гражданско-правовых инструментов обеспечения исполнения кредитных обязательств в настоящее время, их применение и толкование неоднозначно в судебной практике и правоприменительной деятельности, поскольку они не в полной мере урегулированы российским законодательством. Разработка и внедрение дополнительных правовых инструментов, направленных на борьбу с проблемными долгами, является актуальной задачей современного законодательства. Гражданское законодательство рассчитано на стабильное многолетнее применение и не может динамично развиваться и перестраиваться в соответствии с постоянно меняющимися требованиями времени. Эту задачу должно выполнять соответствующее законодательство по конкретным отраслевым вопросам, в частности, по вопросам финансирования. Необходимость установления четкого правового определения и выработки единого подхода к мерам ответственности должника за неисполнение кредитного договора в практике, науке и правоприменении обусловили выбор темы исследования.
Объект исследования составляют общественные отношения, складывающиеся при исследовании ответственности должника за неисполнение кредитного договора.
Предметом исследования настоящей работы являются нормы гражданского права, регулирующие ответственность должника за неисполнение кредитного договора.
Целью исследования является анализ системы мер ответственности должника за неисполнение кредитного договора.
Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
1.дать понятие и определить значение мер гражданско-правовой ответственности за неисполнение кредитного договора;
2.исследовать условия (основания) применения мер гражданско-правовой ответственности за неисполнение кредитного договора;
3.рассмотреть способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
4.исследовать проблемы применения отдельных мер гражданско-правовой ответственности должника за неисполнение кредитного договора.
Методологическая основа исследования. Методологическую основу исследования составили общенаучный диалектический метод познания, а также следующие общие, специальные и частные методы исследования: формально-юридический, системный, комплексный, нормативный.
Нормативную и эмпирическую базу исследования составили: Конституция РФ; ГК РФ, иные материалы юридической практики.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования являются труды российских ученых по праву, такие как: Анисимов А.П., Козлова М.Ю., Рыженков А.Я., Аракелян А.А., Ротань В.Г., Сонин О.Е., Черткова Ю.В., Покровский И.А., Поян Н.В., Чернобель Я.А. и другие авторы.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные в ней теоретические положения могут быть использованы в целях дальнейшего изучения и решения актуальных проблем системы мер ответственности должника за неисполнение кредитного договора.
Практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней положения, практические рекомендации могут быть в дальнейшем использованы при разработке мер, направленных на совершенствовании норм гражданского законодательства, регулирующих меры ответственности должника за неисполнение кредитного договора.
Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ДОЛЖНИКА ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1.Понятие и значение мер гражданско-правовой ответственности за неисполнение кредитного договора

Кредитные договоры по своей правовой природе заключаются кредитными учреждениями в процессе их предпринимательской деятельности и являются коммерциализированными консенсуальными договорами. Однако установлено, что кредитным договорам может быть присущ момент реальности в зависимости от содержащихся в них условий. Например, если юридическому лицу разрешено заключить предварительный договор займа и впоследствии преобразовать его в основной договор займа, то права и обязанности возникнут в результате передачи денежных средств, что представляет собой реальный элемент договора . В силу характера распределения прав и обязанностей между договаривающимися сторонами договор займа является двусторонним, то есть взаимным. Кредиты по своей природе могут быть охарактеризованы как вид услуг, и, следовательно, к отношениям, возникающим из договоров кредитования, может быть применено законодательство о защите прав потребителей. Учитывая, что кредитование является финансовой услугой, исполнитель договора обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, чтобы потребитель мог сделать правильный выбор. Отсутствие информации обо всех условиях предоставления, использования и погашения кредита приводит к искажению условий конкуренции на рынке потребительского кредитования.